Правовые и организационные аспекты борьбы с демпингом в сфере перестрахования - декабрь 2009 г.
Материал из Википедия страховании
(Различия между версиями)
| [досмотренная версия] | [досмотренная версия] |
Синицына (обсуждение | вклад) (Новая страница: «Дедиков Р.Е. Организации: Москва Ре <br> Демпинг – одно из тех явлений, о которых постоянно...») |
Синицына (обсуждение | вклад) |
||
| Строка 73: | Строка 73: | ||
3) ухудшение имиджа отрасли, поскольку систематические нарушения даже отдельными перестраховщиками своих обязательств формируют соответствующее отношение в обществе ко всем перестраховщикам и перестрахованию в целом. | 3) ухудшение имиджа отрасли, поскольку систематические нарушения даже отдельными перестраховщиками своих обязательств формируют соответствующее отношение в обществе ко всем перестраховщикам и перестрахованию в целом. | ||
| − | + | При каких условиях данные опасности могут стать реальностью? Как представляется, в случаях, когда применяемые перестраховщиком ставки ведут к формированию заведомо убыточного портфеля | |
| + | соответствующих рисков. Некоторые специалисты считают, что для определения демпинга необходимо учитывать еще и свободные собственные средства страховой организации, за счет которых она может покрывать недобор перестраховочной премии, и поэтому предлагается рассматривать в качестве демпинга такое положение вещей, когда цены убыточны, а у страховой компании нет достаточного объема собственных средств, за счет которых она могла бы компенсировать недобор перестраховочной премии. На мой взгляд, вводить этот дополнительный критерий следует очень осторожно, потому что, во-первых, только акционеры могут давать разрешение на систематическое покрытие за счет собственных средств тех сумм, которые страховая организация не добирает вследствие применения демпинга. Во-вторых, такая политика опасна для самой компании тем, что заранее точно спрогнозировать возможную убыточность бизнеса сложно, а постоянная нагрузка на собственные средства перестраховщика снижает гарантии исполнения им своих обязательств в случае резкого увеличения суммы убытков в конкретный период времени, тем самым обесценивая роль уставного капитала и собственных средств в коммерческой деятельности. | ||
| + | |||
| + | По моему мнению, основной объективный критерий демпинга в перестраховании – это именно убыточность портфеля. Причем не только всего портфеля, но и портфеля конкретных рисков. Однако проблема в том, что мы не обладаем всей необходимой информацией для того, чтобы выносить соответствующие суждения. Важно также учитывать, что расчет такого рода ставок должен базироваться не только на андеррайтерских данных, но и определенных финансовых показателях, таких как размер инвестиционного дохода на полученную перестраховщиком перестраховочную премию в течение среднего периода обращения соответствующих сумм. | ||
| + | |||
| + | Отсюда первый вывод. Если мы хотим бороться с демпингом не на словах, а на деле, необходимо усилить прозрачность страховых организаций в части микроэкономики. Рынок должен располагать необходимыми сведениями относительно структуры и объемов затрат перестраховщиков на выплаты страхового возмещения, на ведение дела и т.п. | ||
| + | |||
| + | Насколько российские страховые организации готовы к тому, чтобы делать открытой соответствующую | ||
| + | информацию? Если есть участники рынка, готовые давать такие сведения, то нежелание остальных делать то же самое уже объективно свидетельствует об определенных финансовых проблемах, в частности о склонности к демпингу. | ||
| + | |||
| + | Второй вывод. Необходимы и дополнительные объективные критерии, скажем, публикация оптимальных ставок для тех или иных видов рисков либо портфелей рисков. Для этого требуется разрабатывать научно - обоснованные методики расчета ставок, которые признавались бы абсолютным большинством участников рынка перестраховочных услуг. | ||
| + | |||
| + | Что сегодня способствует демпингу с точки зрения оформления договоров перестрахования? | ||
| + | |||
| + | Большая часть договоров перестрахования создает для этого все возможности, так как оформлены они весьма некачественно: – целый ряд положений прямо или косвенно противоречит действующему законодательству и устоявшейся судебной практике; | ||
| + | |||
| + | – отсутствуют отдельные положения, которые в соответствии с законом должны быть согласованы | ||
| + | сторонами при совершении сделки по перестрахованию; | ||
| + | |||
| + | – многие положения позволяют давать им неоднозначные толкования; | ||
| + | |||
| + | – отдельные положения сформулированы настолько неконкретно, что не позволяют их вообще применять. | ||
| + | |||
| + | Если условие договора перестрахования заведомо не соответствует закону, то перестраховщик всегда | ||
| + | может использовать данное обстоятельство для того, чтобы подвергнуть сомнению действительность пере-страховочной сделки вместо осуществления выплаты страхового возмещения после наступления страхового случая. | ||
| + | |||
| + | Во многих договорах перестрахования в качестве страхового случая указывается страховое событие по основному договору страхования. Такой подход косвенно не соответствует положениям п. 1 ст. 967 ГК РФ, согласно которому по договорам перестрахования страховщиком у другого страховщика страхуется риск страховой выплаты по заключенному основному договору страхования, а также п. 22 Обзора практики рас-смотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Обзор является приложением к | ||
| + | Информационному письму Президиума Высшего арбитражного суда РФ). К тому же в значительном числе договоров перестрахования устанавливается обязанность перестраховщика произвести выплату страхового возмещения даже при условии, что страховщик осуществил страховую выплату по истечении срока действия как основного договора страхования, так и договора перестрахования. Но после истечения срока действия договора перестрахования по нему уже не может наступить страховой случай, ведь права и обязанности сторон сделки могут возникать только в течение срока ее действия. | ||
| + | |||
| + | Очень часто в договорах перестрахования, в которых нет положения о том, что нормы главы 48 ГК РФ к ним не применяются (П. 2 ст. 967 ГК РФ предусмотрено право сторон договора перестрахования исключить применение к их отношениям положений главы 48 «Страхование» ГК РФ), не согласовываются некоторые существенные условия, обязательные для договоров страхования. Поскольку договоры перестрахования представляют собой особую разновидность договоров имущественного страхования, то в них должны быть согласованы предмет договора (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ), т.е. отношения, ими урегулированные, объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора (подп. 1 – 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ), порядок и сроки уплаты перестраховочной премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ). При этом не | ||
| + | принято формулировать предмет договора, и на вопрос, какие отношения урегулированы данным договором, ответ можно получить лишь в результате системного толкования совокупности основных условий | ||
| + | контракта, точного согласования сроков действия договоров, момента вступления их в силу. Вместо размера страховой суммы применяются суррогаты этой категории – доля или лимиты ответственности перестраховщика. | ||
| + | |||
| + | Или взять оговорку об окончательном нетто-убытке, которых существует около двух десятков, но при этом в договорах зачастую просто упоминается название этой оговорки. А она между тем определяет, ни много ни мало, понятие страхового случая по договору непропорционального перестрахования. | ||
| + | |||
| + | Такие примеры можно долго продолжать, но данный вопрос выходит за рамки настоящей статьи, поэтому ограничимся лишь приведенными. | ||
| + | |||
| + | Напротив, если обязательства перестраховщика в договоре формулируются четко и однозначно, исключая их различную интерпретацию, их содержание и применяемые термины в полной мере соответствуют закону, то это объективно препятствует возможности необоснованного снижения ставок, потому что такие обязательства нельзя не исполнять без соответствующих серьезных оснований для этого. | ||
| + | |||
| + | Другими словами, чем четче и корректнее с правовой точки зрения сформулированы условия договоров перестрахования, тем меньше возможностей для демпинга. | ||
| + | |||
| + | Кстати, с правовым оформлением договоров перестрахования связан скрытый демпинг, когда при одинаковой цене перестраховочной услуги предоставляется существенно разное перестраховочное покрытие. Тот перестраховщик, который предоставляет более широкое покрытие за ту же цену, фактически демпингует. Другое дело, что сегодня нет необходимой определенности в вопросе о том, насколько применение того или иного условия договора или исключения из покрытия влияет на перестраховочные ставки в сторону их повышения или, напротив, понижения. Установление таких коэффициентов – одна из самых актуальных задач, потому что в настоящее время подобного рода корректировки цены перестраховочной услуги производятся, что называется, на глазок, а иногда и вообще не осуществляются. | ||
| + | |||
| + | В этой связи работа по совершенствованию и стандартизации условий договоров перестрахования, разработка сводов стандартных положений таких договоров, расчет поправочных коэффициентов в | ||
| + | зависимости от использования тех или иных условий или исключений, по нашему мнению, представляют собой один из способов предупреждения демпинга. | ||
| + | |||
| + | Таким образом, перед страховым сообществом стоит задача постоянного совершенствования и унификации условий перестраховочных сделок, прежде всего их основных положений. | ||
| + | |||
| + | Особо следует подчеркнуть, что демпинг в прямом страховании оказывает самое непосредственное влияние на ставки в перестраховании, особенно в пропорциональном. Нужно ли перестраховщикам бороться с этим явлением или просто принимать как неизбежную данность? | ||
| + | |||
| + | Считаю, что с демпингом в страховании нужно бороться так же, как с демпингом в перестраховании. Причем, по моему глубокому убеждению, перестраховщики могут внести в эту борьбу решающий вклад, потому что, если они не будут брать в перестрахование риски по недопустимо низким тарифам, то это будет способствовать реальному оздоровлению страхового рынка и заставлять его работать по | ||
| + | экономически обоснованным тарифам. | ||
| + | |||
| + | Очевидно, что для ведения эффективной борьбы с демпингом в перестраховании требуется координация усилий всех заинтересованных участников рынка перестрахования. | ||
| + | |||
| + | Работу по определению оптимальных ставок по видам перестраховываемых рисков или портфелям рисков мог бы выполнять комитет ВСС по перестрахованию. Публикуемые им ставки могли бы служить определенным ориентиром для рынка и для Федеральной службы страхового надзора. При этом нельзя обязывать участников рынка устанавливать ставки в строгом соответствии с такими рекомендациями, потому что это уже можно квалифицировать как горизонтальные соглашения участников рынка и, соответственно, как нарушение антимонопольного законодательства, что, с почти стопроцентной вероятностью, повлечет санкции со стороны Федеральной антимонопольной службы. | ||
| + | |||
| + | Работу по совершенствованию договорно-правового регулирования договоров перестрахования традиционно также проводил комитет ВСС по перестрахованию предыдущих созывов. | ||
| + | |||
| + | Кроме того, необходимо обеспечивать постоянные публикации на тему борьбы с демпингом. И эту работу мог бы возглавить комитет по перестрахованию. Все сказанное – это дополнительные аргументы в пользу возобновления его деятельности, прерванной три года тому назад. Причем работа этого органа могла бы проводиться в более конкретном и прикладном формате, для чего необходимо, чтобы прикладные вопросы в его работе превалировали над политическими, как это было ранее. | ||
| + | |||
| + | При комитете целесообразно было бы создать специальную рабочую комиссию по оптимальным перестра-ховочным ставкам, в состав которой должны входить андеррайтеры, имеющие признанный авторитет на рынке, и финансисты. До сих пор все, что касалось борьбы с демпингом, ограничивалось одними разговорами. Глобальный финансовый кризис настолько обострил эту проблему, что пора наконец от слов перейти к делу. П. 2 ст. 967 ГК РФ предусмотрено право сторон дого-вора перестрахования исключить применение к их отношениям положений главы 48 «Страхование» ГК РФ. | ||
Финансы №11, 2009 г., c.52-56 | Финансы №11, 2009 г., c.52-56 | ||
Версия 15:11, 6 января 2018
Нажмите здесь, чтобы просмотреть эту версию.
