Особенности страхования в саморегулируемых организациях - февраль 2010 г.
Материал из Википедия страховании
(Различия между версиями)
| [досмотренная версия] | [досмотренная версия] |
Синицына (обсуждение | вклад) |
Синицына (обсуждение | вклад) |
||
| Строка 49: | Строка 49: | ||
Почти единственными организациями, экономически заинтересованными в уменьшении причинения вреда от ошибок и недостатков работы изыскателей и проектировщиков, являются страховые компании, чья прибыль зависит от объема страховых возмещений. Поэтому в ряде стран, таких как Франция, Италия, Испания и др., в законодательном порядке установлено, что экспертизу проектов и строительный контроль (надзор) по конкретным объектам строительства должны осуществлять независимые службы технического контроля, согласованные страховыми компаниями еще до начала осуществления изыскательской, проектной и строительной деятельности. Одной из основных обязанностей таких служб является предоставление страховым компаниям при завершении строительства документа о качестве выполненных работ с указанием выявленных дефектов, требующих устранения до начала эксплуатации, или необходимых мер, обеспечивающих безопасность объекта недвижимости и требующих осуществления при его техническом обслуживании. В целях обеспечения оперативности при выплате страхового возмещения ущерба для объекта недвижимости в ряде стран установлено обязательное страхование объектов недвижимости их собственниками, при котором возмещается ущерб этим объектам по любым причинам, не имеющим отношения к его эксплуатации. Оно существует наряду со страхованием ответственности за скрытые дефекты, которое отличается достаточно сложным порядком урегулирования претензий. Страховая компания без длительного расследования выплачивает страховое возмещение по полису страхования объекта недвижимости лицу, имеющему право собственности на этот объект, и получает право суброгации к страховой компании, заключившей полис страхования ответственности за скрытые дефекты с изыскателем, проектировщиком или строителем, по чьей вине, как показало расследование, возник страховой случай. (Право суброгации – право страховщика на предъявление к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Право на регресс возникает у страховщика после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной им суммы.) Сомнительно, что создание в России в законодательном порядке независимых инженерных служб, подконтрольных страховым организациям, будет достаточно эффективным, если страховщики будут обязаны выплачивать по ответственности каждого члена СРО возмещение ущерба не в полном объеме, а лишь 30 тыс. руб. в год, как это предусмотрено вышеуказанным законом №315-ФЗ. Установление при страховании скрытых дефектов страховой суммы (лимита страхового возмещения), которая меньше, чем полная стоимость объекта строительства, по нашему мнению, неоправданно, потому что это невыгодно прежде всего страхователям (в этом случае страховое возмещение будет выплачиваться на условиях «по первому риску», т.е. будет равным объему реального ущерба, поэтому страховщики должны увеличивать страховой тариф с учетом отношения стоимости объекта строительства к страховой сумме). Иными словами, страховая премия будет практически одинаковой при разных страховых суммах. Поэтому и в интересах потерпевших лиц, и в интересах страховщиков (без дополнительных убытков для страхователей) следует в Правилах само-регулирования СРО предусматривать установление страховой суммы по договорам страхования гражданской ответственности за скрытые дефекты не меньше полной стоимости объекта строительства на момент его сдачи в эксплуатацию. | Почти единственными организациями, экономически заинтересованными в уменьшении причинения вреда от ошибок и недостатков работы изыскателей и проектировщиков, являются страховые компании, чья прибыль зависит от объема страховых возмещений. Поэтому в ряде стран, таких как Франция, Италия, Испания и др., в законодательном порядке установлено, что экспертизу проектов и строительный контроль (надзор) по конкретным объектам строительства должны осуществлять независимые службы технического контроля, согласованные страховыми компаниями еще до начала осуществления изыскательской, проектной и строительной деятельности. Одной из основных обязанностей таких служб является предоставление страховым компаниям при завершении строительства документа о качестве выполненных работ с указанием выявленных дефектов, требующих устранения до начала эксплуатации, или необходимых мер, обеспечивающих безопасность объекта недвижимости и требующих осуществления при его техническом обслуживании. В целях обеспечения оперативности при выплате страхового возмещения ущерба для объекта недвижимости в ряде стран установлено обязательное страхование объектов недвижимости их собственниками, при котором возмещается ущерб этим объектам по любым причинам, не имеющим отношения к его эксплуатации. Оно существует наряду со страхованием ответственности за скрытые дефекты, которое отличается достаточно сложным порядком урегулирования претензий. Страховая компания без длительного расследования выплачивает страховое возмещение по полису страхования объекта недвижимости лицу, имеющему право собственности на этот объект, и получает право суброгации к страховой компании, заключившей полис страхования ответственности за скрытые дефекты с изыскателем, проектировщиком или строителем, по чьей вине, как показало расследование, возник страховой случай. (Право суброгации – право страховщика на предъявление к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Право на регресс возникает у страховщика после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной им суммы.) Сомнительно, что создание в России в законодательном порядке независимых инженерных служб, подконтрольных страховым организациям, будет достаточно эффективным, если страховщики будут обязаны выплачивать по ответственности каждого члена СРО возмещение ущерба не в полном объеме, а лишь 30 тыс. руб. в год, как это предусмотрено вышеуказанным законом №315-ФЗ. Установление при страховании скрытых дефектов страховой суммы (лимита страхового возмещения), которая меньше, чем полная стоимость объекта строительства, по нашему мнению, неоправданно, потому что это невыгодно прежде всего страхователям (в этом случае страховое возмещение будет выплачиваться на условиях «по первому риску», т.е. будет равным объему реального ущерба, поэтому страховщики должны увеличивать страховой тариф с учетом отношения стоимости объекта строительства к страховой сумме). Иными словами, страховая премия будет практически одинаковой при разных страховых суммах. Поэтому и в интересах потерпевших лиц, и в интересах страховщиков (без дополнительных убытков для страхователей) следует в Правилах само-регулирования СРО предусматривать установление страховой суммы по договорам страхования гражданской ответственности за скрытые дефекты не меньше полной стоимости объекта строительства на момент его сдачи в эксплуатацию. | ||
| − | По нашему мнению, для применения указанных правил при страховании ответственности изыскателей и проектировщиков за скрытые дефекты предварительно необходимо создать соответствующую отечественную законодательную базу и реорганизовать систему технического контроля строительной отрасли, что требует значительных затрат и поэтому маловероятно в ближайшие годы. Более доступными в настоящее время являются правила страхования профессиональной ответственности изыскателей и проектировщиков за ошибки и упущения, ставшие причиной нанесения вреда третьим лицам (к которым не относятся инвесторы, дольщики, застройщики, заказчики и другие участники процесса реализации строи-тельного проекта) в период строительства и в двух-летний после-пусковой гарантийный срок | + | По нашему мнению, для применения указанных правил при страховании ответственности изыскателей и проектировщиков за скрытые дефекты предварительно необходимо создать соответствующую отечественную законодательную базу и реорганизовать систему технического контроля строительной отрасли, что требует значительных затрат и поэтому маловероятно в ближайшие годы. Более доступными в настоящее время являются правила страхования профессиональной ответственности изыскателей и проектировщиков за ошибки и упущения, ставшие причиной нанесения вреда третьим лицам (к которым не относятся инвесторы, дольщики, застройщики, заказчики и другие участники процесса реализации строи-тельного проекта) в период строительства и в двух-летний после-пусковой гарантийный срок. |
| − | Размеры страховых сумм следует утвердить в составе Правил саморегулирования СРО, в противном случае страхование не обеспечит возмещения убытков даже в пределах снижения компенсационных фондов для членов СРО, застраховавших свою ответственность. Негативный опыт такого страхования в России уже имеется, когда заключение договоров страхования профессиональной ответственности было обязательным условием для получения лицензии на изыскательскую, проектную и строительную деятельность: тогда рынок завоевали страховые компании, предлагавшие за мизерную плату принимать на себя минимальную страховую ответственность. | + | Правила страхования профессиональной ответственности: рациональное предложение |
| + | |||
| + | Наиболее приемлемыми для страховых организаций России в настоящее время, по нашему мнению, являются Правила страхования профессиональной ответственности изыскателей, проектировщиков и строителей. На основании указанных правил и в соответствии с законодательством Российской Федерации страховщик заключает договоры страхования ответственности по обязательствам страхователя и/или иного лица (застрахованного лица), возникающей вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (третьи лица или выгодоприобретатели), в которых страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом) страховую премию при наступлении предусмотренного правилами страхового случая на основании решения суда общей юрисдикции, арбитражного суда или по согласованию между страховщиком и страхователем без обращения в суд произвести страховую выплату в пределах установленной договором страхования страховой суммы. | ||
| + | |||
| + | Страховую сумму по договору страхования предлагается устанавливать в размере не менее трехкратного размера суммарного вознаграждения страхователя (застрахованного лица) за выполнение застрахованных изыскательских и проектных работ по объекту строительства (годовой программы работ). Размеры страховых сумм следует утвердить в составе Правил саморегулирования СРО, в противном случае страхование не обеспечит возмещения убытков даже в пределах снижения компенсационных фондов для членов СРО, застраховавших свою ответственность. Негативный опыт такого страхования в России уже имеется, когда заключение договоров страхования профессиональной ответственности было обязательным условием для получения лицензии на изыскательскую, проектную и строительную деятельность: тогда рынок завоевали страховые компании, предлагавшие за мизерную плату принимать на себя минимальную страховую ответственность. | ||
Базовые страховые тарифы предлагается устанавливать на основе анализа: | Базовые страховые тарифы предлагается устанавливать на основе анализа: | ||
| Строка 57: | Строка 61: | ||
а) окружения строительной площадки (расстояния до окружающей собственности и ее стоимости; расстояния до ближайших дорог, линий электропередачи, надземных и подземных телефонных линий, путей передвижения толпы, трубопроводов газа, воды, канализации; доступности строительной площадки для посторонних; чувствительности близлежащей собственности к воздействию строительства или ее активности; предпосылок к оседанию почвы от понижения уровня грунтовых вод, вибрации при погружении свай и др.). | а) окружения строительной площадки (расстояния до окружающей собственности и ее стоимости; расстояния до ближайших дорог, линий электропередачи, надземных и подземных телефонных линий, путей передвижения толпы, трубопроводов газа, воды, канализации; доступности строительной площадки для посторонних; чувствительности близлежащей собственности к воздействию строительства или ее активности; предпосылок к оседанию почвы от понижения уровня грунтовых вод, вибрации при погружении свай и др.). | ||
| − | б) технического риска, который определяется в зависимости от технических характеристик объекта | + | б) технического риска, который определяется в зависимости от технических характеристик объекта строительства и, как их результат, высокой или низкой вероятности, с которой могут пострадать от ущерба третьи лица в результате аварий или деятельности на строительной площадке. |
| − | строительства и, как их результат, высокой или низкой вероятности, с которой могут пострадать от ущерба третьи лица в результате аварий или деятельности на строительной площадке. В случае конфликта между членами СРО и страховыми организациями при установлении страховых тарифов по договорам страхования гражданской ответственности лиц, осуществляющих изыскания, проектирование и строительство, разрешение споров предлагается возложить на специально создаваемую комиссию из равного числа представителей Ростехнадзора (органа государственного контроля над СРО) и профессионального объединения страховщиков строительно-монтажных рисков, создаваемого и действующего в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов). | + | |
| + | В случае конфликта между членами СРО и страховыми организациями при установлении страховых тарифов по договорам страхования гражданской ответственности лиц, осуществляющих изыскания, проектирование и строительство, разрешение споров предлагается возложить на специально создаваемую комиссию из равного числа представителей Ростехнадзора (органа государственного контроля над СРО) и профессионального объединения страховщиков строительно-монтажных рисков, создаваемого и действующего в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов). | ||
| + | |||
| + | Для обеспечения возможности применения указанных правил необходимо, чтобы Росстрахнадзор отменил письмо департамента страхового надзора Министерства финансов РФ от 23 октября 1997 г. №24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников», в котором установлено, что «по правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя». | ||
| + | |||
| + | Своевременным является также внесение поправок в Налоговый кодекс Российской Федерации, с тем чтобы включить затраты на страхование гражданской ответственности изыскателей, проектировщиков и строителей в состав расходов, связанных с производством и реализацией. | ||
| + | |||
| + | Осуществление вышеуказанных мероприятий, по нашему мнению, будет способствовать созданию в 2009 г. СРО в области инженерных изысканий и проектирования. | ||
| + | |||
| + | К вопросу о независимых службах технического контроля Конечно, необходимо искать точки взаимодействия между экспертизой строительной деятельности, осуществляемой путем мониторинга деформационных процессов, происходящих на объектах строительства, и страхованием строительно-монтажных рисков в России. Жаль только, что Государственной Думой уже были приняты поправки в Градостроительный кодекс РФ в части само-регулируемых организаций (СРО) в строительстве, в которых не отведено должного места для таких важнейших аспектов обеспечения безопасности в строительстве, как экспертиза и контроль качества. | ||
| − | + | В действительности же именно экспертиза выпускаемой строительной продукции (результатов изысканий, проектов, объектов строительства) и контроль качества изыскательских, проектных и строительных работ (технический контроль) способны внести реальный вклад в дело обеспечения безопасности строительства. | |
| − | + | Страховые компании, безусловно, заинтересованы в обеспечении технического контроля а высоком уровне, ведь от безопасности строительства зависит прибыльность страхования ответственности участников строительной деятельности перед третьими лицами и страхования строительно-монтажных рисков (СМР). | |
| − | + | Однако в России и за рубежом нет страховых компаний, которые имели бы желание увеличить цену своих страховых продуктов за счет увеличения затрат на пред-страховую экспертизу и контроль качества в процессе выполнения застрахованных работ (preloss survey). Их пугает тот факт, что если в настоящее время далеко не все строительные предприниматели страхуют свою деятельность даже «задешево», то еще меньше будет желающих застраховаться, если цена договоров страхования СМР повысится. | |
| − | В | + | В настоящее время страховщики во всем мире решают вопросы оценки строительно-монтажных рисков на основе малых затрат, силами немногочисленного штата своих страховых инженеров. Исключения, пожалуй, делаются лишь для некоторых особо крупных проектов. Гораздо хуже, прежде всего для дела обеспечения безопасности в строительстве, когда страховые компании полностью отказываются от технической экспертизы для выявления и оценки рисков, чтобы сбить страховые тарифы и удешевить договоры страхования. Такой безоглядный демпинг приводит, с одной стороны, к дезориентации потенциальных страхователей, а с другой – к росту убыточности по договорам страхования строительства. |
| − | + | Опыт тотальной экспертизы и контроля за ходом строительства во взаимодействии со страховыми компаниями имеется только в тех странах, где законом установлено обязательное страхование ответственности архитекторов, проектировщиков и строителей за скрытые дефекты, в результате которых в течение десяти лет после ввода объекта строительства в эксплуатацию может быть причинен вред владельцам и арендаторам. | |
| − | + | Страховые компании в этих странах принимают такую ответственность на страхование лишь в том случае, если технические контролеры после проведенного ими мониторинга дают положительное заключение о выполненных работах. За экспертизу платит заказчик, который обязан заключить договор только с экспертом, выбранным страховщиком. Страховщик никогда больше не предложит заказчику того эксперта, после работы которого ему пришлось выплачивать страховые возмещения ущерба на эксплуатируемом объекте, возникших в связи с ошибками и недочетами архитекторов, проектировщиков и строителей. | |
| − | + | В странах, где введено обязательное страхование ответственности за скрытые дефекты, страховые тарифы для таких договоров устанавливаются по соглашению сторон, однако, если стороны не найдут взаимопонимания, вопрос установления тарифа передается влиятельной комиссии, созданной представительным государственным органом, в состав которого входит равное количество представителей от страховщиков и владельцев недвижимости. Председателем такой комиссии во Франции является член Национального Собрания. | |
| − | + | ЗАТРАТЫ И ЗАКОНЫ | |
| − | + | ||
| − | + | В России затраты на страхование СМР устанавливаются заказчиком в сводной смете на строительство исходя из различных соображений, как правило, не имеющих отношения к рискам на конкретном объекте. Иногда страхование осуществляется строго по указанному тарифу. Иногда, если это выгодно заказчику, указанный в сводной смете тариф служит лимитом и устанавливается на основании формального или не-формального конкурса страховых компаний. | |
| − | + | Страховщики выступают за качественную государственную и негосударственную экспертизу проектов и эффективный контроль качества строительства. Однако у них нет возможности оплачивать экспертизу и контроль специализированными инжиниринговыми организациями большинства строительных проектов, так как это может сделать их неконкурентоспособными. А взаимодействие страховщиков СМР и технических контролеров с оплатой инжиниринговых услуг третьими лицами не предусмотрено действующим в России законодательством. | |
| + | Справедливости ради следует отметить, что, как уже было сказано выше, на экспертизу технических рисков на больших и особо сложных объектах строительства страховщики все же находят средства, как правило, за счет внутренних резервов. Обязательный инженерный контроль над строительной деятельностью в России может быть закреплен только законом. Если принятый на сегодняшний день закон о СРО в строительстве будет последовательно реализовываться, то последствия этого закона для страховщиков, которые решатся страховать ответственность членов СРО, могут оказаться катастрофическими. Законодатели, принимая закон о СРО в строительстве, ошибались, рассчитывая, что страховые компании будут страховать все, что им предложат: ведь многие еще помнят, чем закончилось страхование профессиональной ответственности изыскателей, проектировщиков и строителей, которое требовалось для получения лицензий. | ||
| + | <br> | ||
| − | www.allinsurance.ru, 09.02.10 г. | + | www.allinsurance.ru, 09.02.10 г. |
Обзор страхового рынка 2010 г. | Обзор страхового рынка 2010 г. | ||
Текущая версия на 18:04, 26 февраля 2018
Нажмите здесь, чтобы просмотреть эту версию.
