Справка
Добавить эту страницу в вашу книгу
Показать книгу (0 страниц)Обеспечение и защита прав страхователей и застрахованных - январь 2008 г.
Материал из Википедия страховании
(Различия между версиями)
| [досмотренная версия] | [досмотренная версия] |
Синицына (обсуждение | вклад) (Новая страница: «Архипов А.П. Персоналии: Дедиков С.В., Ломакин-Румянцев И.В. Организации: ВСС, Межрегионал...») |
Синицына (обсуждение | вклад) |
||
| Строка 21: | Строка 21: | ||
| Обязанности и права страховщика <br> | | Обязанности и права страховщика <br> | ||
|- | |- | ||
| − | | | + | | <br> |
| страхователей | | страхователей | ||
| страховщиков | | страховщиков | ||
| − | | | + | | <br> |
|- | |- | ||
| colspan="4" | Стадия заключения договора страхования<br> | | colspan="4" | Стадия заключения договора страхования<br> | ||
| Строка 34: | Строка 34: | ||
|- | |- | ||
| (ст. 944) | | (ст. 944) | ||
| − | | | + | | <br> |
| Проведение пред-страховой экспертизы | | Проведение пред-страховой экспертизы | ||
| Имеет право требовать признания договора страхования недействительным, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения о риске (ст. 944) | | Имеет право требовать признания договора страхования недействительным, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения о риске (ст. 944) | ||
| Строка 80: | Строка 80: | ||
*— Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пп. 2 и 3 ст. 963 ГК). | *— Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пп. 2 и 3 ст. 963 ГК). | ||
| − | Наряду с правами и обязанностями, предусмотренными ГК, страховщик в договоре или правилах страхования может указать иные обязанности страхователя и застрахованного, страхователь, в свою очередь, может не согласиться с ними и отказаться от договора. В основном это касается контроля рисков в период действия договора (соблюдение определенного образа жизни при страховании жизни и от несчастного случая, выполнения предписаний врача в ДМС и т.п.) и условий заявления о страховом случае. | + | Наряду с правами и обязанностями, предусмотренными ГК, страховщик в договоре или правилах страхования может указать иные обязанности страхователя и застрахованного, страхователь, в свою очередь, может не согласиться с ними и отказаться от договора. В основном это касается контроля рисков в период действия договора (соблюдение определенного образа жизни при страховании жизни и от несчастного случая, выполнения предписаний врача в ДМС и т.п.) и условий заявления о страховом случае.<br> |
| − | + | Застрахованные имеют также права (их нельзя заменить без согласия в договоре личного страхования, ст. 955 ГК) и обязанности (выполнять условия договора страхования). Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил претензию по страховому случаю (ст. 956). Приведенные в табл. 1 сведения свидетельствуют о взаимной асимметрии информации о рисках при заключении договора страхования: страховщик не знает заранее рисков, предлагаемых страхователем; страхователь не знает заранее всех особенностей и финансовых возможностей исполнения страховщиком договора страхования. Очевидно, что у страховщика больше профессиональных возможностей для раскрытия неизвестной информации о рисках. | |
Очевидно, что права страхователей (и застрахованных) уязвимы при заключении договора (завышенная цена, невыгодные условия) и при наступлении страхового случая (задержки или отказы в выплате, разорение страховщика). Следовательно, для обеспечения равенства прав страхователей и застрахованных по отношению к страховщику целесообразно дополнить главу 48 ГК статьей 958а «Окончание договора страхования» примерно такого содержания: | Очевидно, что права страхователей (и застрахованных) уязвимы при заключении договора (завышенная цена, невыгодные условия) и при наступлении страхового случая (задержки или отказы в выплате, разорение страховщика). Следовательно, для обеспечения равенства прав страхователей и застрахованных по отношению к страховщику целесообразно дополнить главу 48 ГК статьей 958а «Окончание договора страхования» примерно такого содержания: | ||
| Строка 100: | Строка 100: | ||
Таблица 2. | Таблица 2. | ||
| − | Вид страхования Коэффициент выплат, % 2007 Первый квартал 2008 Добровольное страхование имущества 33,40 33,47 Добровольное страхование ответственности 7,96 10,71 ОСАГО 56,96 64,70 Страхование жизни 69,60 46,50 Добровольное личное страхование (ДМС, НС и пр.) 55,00 25,00 ОМС 95,92 96,95 Даже с учетом времени между получением страховой премии и наступлением страхового случая эти данные свидетельствуют о возможном завышении страховых тарифов. Поэтому некоторые представители ФАС предлагают введение эффективной тарифной ставки, аналогичной эффективным процентным ставкам при выдаче кредитов в банках. Конечно, это предложение не учитывает специфику страховой деятельности, но проблема низкого уровня выплат (ниже уровня страховой премии) остается. | + | {| width="643" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1" |
| + | |- | ||
| + | | rowspan="2" | Вид страхования<br> | ||
| + | | colspan="2" | Коэффициент выплат, %<br> | ||
| + | |- | ||
| + | | 2007 | ||
| + | | Первый квартал 2008 | ||
| + | |- | ||
| + | | Добровольное страхование имущества | ||
| + | | 33,40 | ||
| + | | 33,47 | ||
| + | |- | ||
| + | | Добровольное страхование ответственности | ||
| + | | 7,96 | ||
| + | | 10,71 | ||
| + | |- | ||
| + | | ОСАГО | ||
| + | | 56,96 | ||
| + | | 64,70 | ||
| + | |- | ||
| + | | Страхование жизни | ||
| + | | 69,60 | ||
| + | | 46,50 | ||
| + | |- | ||
| + | | Добровольное личное страхование (ДМС, НС и пр.) | ||
| + | | 55,00 | ||
| + | | 25,00 | ||
| + | |- | ||
| + | | ОМС | ||
| + | | 95,92 | ||
| + | | 96,95 | ||
| + | |} | ||
| + | |||
| + | Даже с учетом времени между получением страховой премии и наступлением страхового случая эти данные свидетельствуют о возможном завышении страховых тарифов. Поэтому некоторые представители ФАС предлагают введение эффективной тарифной ставки, аналогичной эффективным процентным ставкам при выдаче кредитов в банках. Конечно, это предложение не учитывает специфику страховой деятельности, но проблема низкого уровня выплат (ниже уровня страховой премии) остается. | ||
| + | |||
| + | При банкротстве страховщика страхователи являются кредиторами третьей очереди и их требования на страховые выплаты удовлетворяются в следующем порядке (ст. 186 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 27.10.02 г. №127-ФЗ, в действующей редакции): | ||
| + | |||
| + | 1) требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования; | ||
| + | |||
| + | 2) требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования; | ||
| + | |||
| + | 3) требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования; | ||
| + | |||
| + | 4) требования иных кредиторов. | ||
| + | |||
| + | Рассматривается вопрос о введении специального закона о банкротстве страховщиков, и готовятся изменения в Закон «О несостоятельности (банкротстве)». | ||
| + | |||
| + | Особенно часто права страхователей и застрахованных нарушаются при урегулировании страховых случаев. В некоторых видах страхования, например, страховании туристов, страховщики формулируют нечетко или просто не включают в правила страхования некоторые специфические условия оформления претензии на выплату (например, подтверждение обращения в ассистанскую компанию) и потом, ссылаясь на эти условия, отказывают застрахованным туристам. Единственный способ обеспечения прав в таком случае — обращение в суд на основе нарушений ст. 432 ГК. | ||
| + | |||
| + | По различным данным, от 25 до 40% страхователей недовольны процедурой урегулирования убытков (в личном страховании — меньше), прежде всего сроками и размерами выплат, и значительная часть недовольных прекращает отношения со страховщиком. По данным ФССН, в 2007 г. было рассмотрено всего порядка 10 тыс. жалоб страхователей и застрахованных на страховщиков, из которых 63% приходится на ОСАГО. При этом 35% жалоб связаны с задержкой срока выплат, 9% — занижением суммы выплаты, не согласны с определением компенсации по ущербу жизни и здоровью 0,8% клиентов. Хотя жалобы по другим видам страхования не анализировались, но, по данным ФССН от 2006 г. (РБК Кредит, 15.12.06), речь идет, в основном, о задержках, отказах и размере страховых выплат, что, по мнению ФССН, связано, в том числе, с нечеткими формулировками условий договора страхования. По мнению руководителя ФССН И.В.Ломакина-Румянцева, число жалоб на действия страховщиков может увеличиться в 2008 г. на 40%. Проблема обострилась настолько, что Минфин совместно с Минэкономразвития России приступил к разработке нового регламента работы страховых компаний. | ||
| + | |||
| + | С помощью поправок в Закон «О несостоятельности (банкротстве)», которые планируется представить на рассмотрение Госдумы, правительство намерено сократить сроки страховых выплат до 14 дней. Сейчас страховые компании сами устанавливают эти сроки. В случае введения этих поправок в закон при невыполнении страховщиком своих обязательств в течение двух недель в отношении него может быть начата процедура банкротства, вплоть до введения временного администрирования. Последнюю функцию планируется поручить ФССН. По мнению Минфина России, необходимость введения механизма временного администрирования вызвана целью сохранения страхового портфеля и активов страховой компании. | ||
| + | |||
| + | Некоторые юристы считают, что необходимо обязать страховщиков указывать в правилах страхования и полисах место выплаты возмещения, которым должно быть в соответствующих случаях место нахождения филиала страховой организации, путем включения этих норм в ГК РФ или в соответствующие федеральные законы (Business&Financial Markets, № 25, 13.02.08); например, ввести в ГК РФ или в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» специальную статью 11.1 «Страховые выплаты», например, следующего содержания: | ||
| + | |||
| + | «1. Страховая выплата производится в размере действительного ущерба (вреда), причиненного страховым случаем или при наступлении иного, предусмотренного договором страхования события, но не свыше страховой суммы. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. | ||
| + | |||
| + | Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. | ||
| + | |||
| + | 2. Страховая выплата производится в течение срока, указанного в договоре страхования, но не свыше дней … (Максимальный срок выплаты следует установить с учетом времени, необходимого для расследования обстоятельств страхового случая (в ОСАГО, к примеру этот срок равен 30 дням)) со дня приема заявления о наступлении страхового случая. | ||
| + | |||
| + | 3. Страховая выплата производится по месту, указанному в договоре страхования, либо по месту регистрации страховщика и (или) месту регистрации любого его обособленного подразделения». | ||
| + | |||
| + | Рассматривается и идея введения в России института страхового омбудсмена (представителя интересов страхователей). В Казахстане, в связи с появлением прямого урегулирования убытков в ОСАГО, институт омбудсменов уже введен. По мнению С.Дедикова (Московское перестраховочное общество), это соответствует современным тенденциям в области разрешения гражданских споров, поскольку позволяет разрешить спор в досудебном порядке. | ||
| + | |||
| + | РСА отреагировал на увеличение количества жалоб введением Правил защиты прав страхователей (утверждены решениями Президиума РСА в 2004-2005 гг.). Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) и Межрегиональном союзе медицинских страховщиков (МСМС) таких правил нет. | ||
| + | |||
| + | В медицинском страховании защита прав застрахованных более отработана: применительно к ОМС прописана в Законе РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», нормативных документах федерального и территориальных фондов ОМС по экспертизе качества медицинской помощи, а в ДМС — в правилах страхования большинства страховщиков, однако и она далека от совершенства. Установление в законе о медицинском страховании права застрахованных по выбору медицинского учреждения, страховщика не реализуются (и не могут быть реализованы) в действующей системе ОМС, за исключением, пожалуй, Пермского края, где возможность реализовать свои права предоставлена, в порядке эксперимента, неработающим застрахованным. | ||
| + | |||
| + | В связи с ожидаемым введением новых массовых видов обязательного страхования (по оценке Минфина России, доля обязательных видов к 2012 г. увеличится с 45% до 60%) актуально повышение страхового образования всего населения. Возможности высшего и среднего специального образования в решении этой задачи крайне ограниченны (табл. 3) (Агентство страховых новостей, 17.10.06). | ||
| + | |||
| + | Таблица 3. Количество учебных заведений и выпускаемых специалистов по специальности «Финансы и кредит» <br><br> | ||
| + | |||
| + | {| width="655" cellspacing="1" cellpadding="1" border="1" | ||
| + | |- | ||
| + | | Годы | ||
| + | | colspan="2" | Высшие учебные заведения<br> | ||
| + | | colspan="2" | Средние специальные учебные заведения<br> | ||
| + | |- | ||
| + | | <br> | ||
| + | | количество | ||
| + | | выпуск, тыс. человек | ||
| + | | количество | ||
| + | | выпуск, тыс. человек | ||
| + | |- | ||
| + | | 2000 | ||
| + | | 104 | ||
| + | | 19,5 | ||
| + | | 63 | ||
| + | | 1,4 | ||
| + | |- | ||
| + | | 2001 | ||
| + | | 115 | ||
| + | | 21,7 | ||
| + | | 67 | ||
| + | | 1,5 | ||
| + | |- | ||
| + | | 2002 | ||
| + | | 122 | ||
| + | | 27,0 | ||
| + | | 57 | ||
| + | | 1,3 | ||
| + | |- | ||
| + | | 2003 | ||
| + | | 124 | ||
| + | | 33,7 | ||
| + | | 67 | ||
| + | | 1,4 | ||
| + | |- | ||
| + | | 2004 | ||
| + | | 132 | ||
| + | | 35,1 | ||
| + | | 73 | ||
| + | | 1,5 | ||
| + | |- | ||
| + | | 2005 | ||
| + | | 141 | ||
| + | | 36,6 | ||
| + | | 105 | ||
| + | | 1,4 | ||
| + | |- | ||
| + | | 2006 | ||
| + | | 140 | ||
| + | | 37,0 | ||
| + | | 100 | ||
| + | | 1,5 | ||
| + | |- | ||
| + | | 2007 | ||
| + | | 140 | ||
| + | | 37,0 | ||
| + | | 100 | ||
| + | | 1,5 | ||
| + | |} | ||
| + | |||
| + | Примечание: данные за 2006-2007 гг. приводятся оценочно. | ||
| + | |||
| + | Ежегодный выпуск, даже с учетом бухгалтерских и экономических специальностей, предусматривающих изучение основ страхового дела, не превышает ста тысяч человек, что составляет не более трети от числа новых страхователей по добровольным видам страхования. При этом число граждан, вовлекаемых в действующие и новые обязательные виды страхования в качестве страхователей и застрахованных, составляет миллионы. Для решения задачи повышения финансовой грамотности, поставленной прежним и подтвержденной действующим президентами России, необходимо ввести изучение основ страхования в общеобразовательной школе, тем более что школьный учебный курс по страхованию имеется (А.П.Архипов. Азбука страхования. Учебное пособие для 10-11 классов общеобразовательных учреждений. Допущено Министерством науки и образования Российской Федерации. — М.: Вита-Пресс, 2005 г.), а затраты на его введение вряд ли превысят 3-4% от затрат страховщиков на рекламу. | ||
| + | |||
| + | Подводя итоги, можно констатировать, что защита застрахованных и страхователей сегодня не обеспечена должным образом как на законодательном, так и на договорном уровне. Недовольные страхователи должны доказывать свои права в судах, состязаясь в неравных условиях с профессиональными юристами страховщиков, опирающихся на размытые формулировки правил страхования. В условиях экстенсивного развития страховщики не заинтересованы в сохранении клиентов, особенно физических лиц, поскольку на место недовольных приходят новые страхователи, не имеющие опыта взаимодействия со страховщиками. Со временем возможности экстенсивного развития будут исчерпаны и тогда, возможно, страховщики станут более уважительно относиться к правам страхователей и застрахованных, но пассивно ожидать этих изменений нельзя. По нашему мнению, уже сейчас необходимы и возможны следующие действия. | ||
| + | |||
| + | 1. Введение института страхового омбудсмена, разработка и принятие в общественных организациях страховщиков (ВСС, МСМС) правил защиты страхователей и застрахованных. | ||
| + | |||
| + | 2. Создание общественных организаций защиты прав страхователей (подобные общества уже создавались в конце 1990-х годов, но не получили развития). Их создание могли бы поддержать госнадзорные структуры, такие как ФАС и ФССН. | ||
| + | |||
| + | 3. Повышение финансовой грамотности населения на основе введения (в рамках регионального и школьного компонента среднего образования) изучения основ страхового дела в старших классах общеобразовательных школ и пересмотра образовательных стандартов финансовых и экономических специальностей высшей школы. | ||
| − | + | 4. Внесение изменений в 48 главу ГК, законы об организации страхового дела, о медицинском страховании, о банкротстве, обеспечивающие права страхователей и застрахованных. | |
| − | + | А.П.Архипов, доктор экономических наук | |
| − | + | <br> Финансы № 8, 2008 г., c.50-54 | |
| − | + | Обзор страхового рынка 2008 г. | |
Текущая версия на 13:26, 27 июля 2016
Нажмите здесь, чтобы просмотреть эту версию.
