Угроза затопления повышает тариф - январь 2008 г.

Киселева О.

Персоналии: Кристофор Н., Куксинский Д.В., Муретов П.Б., Смышляев В.А.

Организации: Первая страховая компания (1СК), Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах-Северо-Запад

Некоторые страховые компании применяют для офисов более высокие тарифы по сравнению с жилыми помещениями.

Специалисты считают необходимым завышать тарифы на страхование предмета залога. Ведь коммерческое помещение может эксплуатироваться по-разному. Для страховой компании имеет большое значение, находится ли в помещении галантерейный магазин или склад с пожароопасными товарами. В среднем ставки по страхованию титула при страховании нежилого помещения составляют сегодня 0,5-1,5%, по несущим конструкциям — 0,15-0,25%.

При страховании физических лиц обычно повышается тариф, если квартира расположена на первом и последнем этажах (из-за угрозы затопления).

Коммерческое помещение часто как раз и находится на первом этаже, и страховой тариф в зависимости от этажа не изменяется, а остается стандартным. Исключительным считается случай, если коммерческое помещение находится в жилом доме на первом этаже, тогда риск залива водой возрастает, и страховой тариф увеличивается.

Также обязательно страхуются жизнь и здоровье собственника нежилого помещения.

ЦИФРА

Ставки по ипотечным кредитам

12-16% годовых — ставки под залог объекта коммерческой недвижимости, страховая сумма не должна быть ниже суммы кредита+10% (по данным ОАО "ОТП Банк").

Деловой Петербург (Марья Соломатова «Лестницы за пределами страхового покрытия»): В Петербурге более 95% бизнес-центров классов А и В застрахованы. Покупка полиса для бизнес-центра уровня ниже С — исключение, связанное со спецификой менеджмента. Страхование бизнес-центров занимает довольно скромную часть в имущественном портфеле страховщиков — от 4 до 10%. Многие собственники стремятся переложить часть рисков на арендаторов, но такой шаг приводит к ряду неудобств.

Например, за пределами страхового покрытия могут оказаться холлы, лестницы или инженерное оборудование. Или, наоборот, стену между двумя офисами застрахуют в двух компаниях.

К тому же полис на здание целиком дешевле, чем на все отдельные помещения, а стоимость единой страховки вполне можно включить в арендную ставку и получить при этом "скидку" на налог. Таким образом, страхование всего бизнес-центра не только маркетинговый ход, но и показатель эффективности менеджмента, в том числе и экономического.

Вместе дешевле

Страховщики советуют клиентам приобретать комплексные договоры, включающие защиту от всех рисков (пожара, залива, взрыва, падения летательных аппаратов, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц). По словам Валентина Смышляева, директора филиала ООО "Первая страховая компания" в Петербурге, такой договор намного эффективнее, чем страхование какого-то одного риска, а тариф выше всего на 30%. К тому же есть риски-компаньоны: например, при тушении пожара спасатели зальют помещения водой, и, если застрахован был только риск возникновения огня, последствия потопа владельцу придется ликвидировать самому. Тарифы по комплексному договору зависят от возраста здания, условий эксплуатации, уровня системы безопасности, специфики деятельности арендаторов. Большинство страховщиков называют цифру 0,1-0,3% от стоимости имущества.

Страховщики советуют клиентам приобретать комплексные договоры.

ФАКТЫ

Чаще всего офисное имущество страдает от затопления. Этой зимой было три залива в бизнес-центрах, — застрахованных в СК "Ренессанс-страхование". Причины: выход из строя системы очистки воды; разрыв трубы и засорение слива декоративного фонтана. Сумма выплат достигла 253 тыс. рублей. Деловой Петербург (Дмитрий Куксинский, заместитель генерального директора, руководитель департамента корпоративных продаж ООО "РГС-Северо-Запад" «Риски отдают на откуп»): Мы страхуем и самые маленькие офисные помещения, — и очень крупные и известные бизнес-центры. Для иностранных компаний страхование деловой недвижимости давно стало обязательным. Но и в России оно востребовано.

Многие собственники стремятся переложить часть рисков на арендаторов, но такой шаг приводит к ряду неудобств. Например, за пределами страхового покрытия могут оказаться холлы, лестницы или инженерное оборудование, или, наоборот, стену между двумя офисами застрахуют в двух компаниях. Полис на здание целиком дешевле, чем на все отдельные помещения, а стоимость единой страховки вполне можно включить в арендную ставку и получить скидку на налог. Таким образом, страхование всего бизнес-центра — не только маркетинговый ход, но и показатель эффективности менеджмента.

Деловой Петербург (Марья Соломатова «Компенсация убытков и потери прибыли»):

Пока владельцы бизнес-центров страхуют ответственность намного реже, чем имущество. По словам Павла Муретова, руководителя Северо-Западного дивизиона СК "Ренессанс страхование", половину клиентов "Ренессанса", страхующих бизнес-центры, интересует риск потери прибыли в результате перерыва в производстве.

Суть полиса в том, что в случае остановки производства, например из-за пожара, центр лишается прибыли, которую мог бы получать, если бы нормально функционировал, а страховщик компенсирует убытки и возмещает потерю прибыли. Здесь есть одна особенность: договор заключается — только при наличии полиса страхования имущества, иначе предприятию не на что будет восстанавливать производство после пожара. Тариф в целом совпадает с тарифом на страхование соответствующего имущества. "Риск убытков в коммерческой деятельности чаще страхуется, если собственники или девелоперы проекта — иностранные резиденты, у них это стандартная практика. Страховым случаем является недополучение дохода, тогда СК возмещает постоянные затраты, производимые в период, когда офисы не эксплуатируются в результате страхового случая по имущественному страхованию — пожара или залива", — заявляет Николай Кристофор, андеррайтер Центра обслуживания клиентов СЗРЦ ОСАО "РЕСО-Гарантия".

Деловой Петербург (Марья Соломатова «Ответственность определят на глаз»):

Если имущество владельцы бизнес-центров в подавляющем большинстве случаев страхуют сами, то ответственность предпочитают отдавать на откуп съемщиков офисов. "Особенность страхования бизнес-центров — в большом количестве арендаторов, чтобы застраховать ответственность каждого из них, нужно очень много денег, — говорит Иван Морозов, директор Представительства Национального перестраховочного общества в Санкт-Петербурге. — Многое зависит от рода деятельности арендатора.

Для кафе с металлической мебелью ущерб при наступлении страхового случая может ограничиться порчей продуктов, а основное имущество не сильно пострадает. А арендатор, продающий элитную парфюмерию, при любом нарушении упаковки обязан товар уничтожить, и его потери будут очень существенными. В результате страховые компании предлагают высокие (но разумные с точки зрения рисков) ставки или требуют выполнения всех возможных превентивных мер".

При страховании ответственности арендаторов перед третьими лицами нелегко определить размер возможного ущерба. Неизвестно, повредит произошедший залив или пожар только смежные офисы или пострадает все крыло здания. Но основной тормоз страхования ответственности в том, что интересы страховщиков и владельцев бизнес-центров не совпадают по деньгам. К тому же собственники обычно думают, что у них достаточно средств, чтобы покрыть любой ущерб самостоятельно.

ЦИФРЫ

Рынок страхования офисов 70% бизнес-центров Петербурга застраховано. $4-5 млн — средняя страховая сумма. Стандартные риски: пожар, залив, противоправные действия третьих лиц.

Деловой Петербург № 63, 09.04.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.