Страховка на профессионализм - январь 2008 г.

Пак О.

Персоналии: Бирюков С.В., Ивженко Т., Попорецкий В.

Организации: ДАСК, Стандарт-Резерв, Страховое агентство Бирюков и партнеры

Бизнесменам известны случаи, когда из-за непреднамеренной ошибки или небрежности персонала причиняется ущерб имуществу, имущественным интересам, а то и жизни и здоровью клиентов или партнеров по бизнесу. При этом, согласно отечественному законодательству, за вред, причиненный работником при исполнении служебных обязанностей, в полном объеме ответственность несет юридическое лицо. Для защиты подобных рисков существует система страхования профессиональной ответственности.

Если учесть, что международная практика в области страхования постепенно находит применение в нашей стране, о чем свидетельствует введение ОСАГО, то страхование профессиональной ответственности в недалеком будущем в России станет одним из высоко актуальных видов страхования. Другое дело, как обстоят дела у нас сегодня.

В настоящее время для юридических лиц страхование ответственности при осуществлении профессиональной деятельности носит как обязательный, так и добровольный характер. В настоящее время законодательством предусмотрено обязательное страхование таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов, таможенных брокеров, нотариусов и т.д. При этом стоит отметить, что лимиты ответственности, которые прописал для них законодатель, а соответственно и страховая премия, по оценкам страховщиков, мизерные. На их взгляд, об этом можно говорить как о первом опыте.

Правовые помехи

"Вместе с тем, говоря о слабости российского опыта в этой сфере, нельзя не сказать о некоторых правовых казусах, которые значительно тормозят развитие страхования профессиональной ответственности. Дело в том, что любая деятельность имеет два вида ответственности — по договору и профессиональную, которые пересекаются друг с другом. Но тут и есть главная проблема: страхование договорной ответственности, согласно Гражданскому кодексу РФ, запрещено, кроме случаев, предусмотренных законом, — отмечает генеральный директор страхового агентства "Бирюков и Партнеры" Сергей Бирюков. — Взять, скажем, охранное предприятие. Если оно застраховало свою ответственность в отношении третьих лиц — это одно. Если же речь идет об охраняемом имуществе лица по договору и этому имуществу будет причинен вред, то речь уже идет об ответственности по договору. Получается некий замкнутый круг. И вот он сегодня во многом сдерживает развитие нормального полноценного страхования профессиональной ответственности".

Однако это не мешает сегодня российским страховщикам находить всякого рода лазейки для более комфортной деятельности. Несмотря на то, что страхование по договору запрещено в силу закона, в то же время некоторые условия лицензирования предполагают возможность лицензирования добровольных правил страхования финансовых рисков, предпринимательского риска, целая группа компаний имеет право страхования ответственности за качество оказанных услуг, качество произведенной продукции и поставленного товара. По сути, это завуалированная система страхования договорной ответственности. Вот она-то довольно активно работает, и в силу этих схем и происходит страхование профессиональной ответственности.

В то же время есть целая группа нормативных актов, изданных разными ведомствами, которые также легитимными не назовешь. Взять, к примеру, обязательное страхование строителей. Рострой хоть и издал внутренний документ, но он не наделен такими полномочиями: обязательное страхование может вводиться только в силу федерального закона, а никак не отраслевого или ведомственного. И это не последняя загвоздка в российском законодательстве, осложняющая развитие страхового рынка.

Региональная специфика

Несмотря на правовые сложности, рынок добровольного страхования профессиональной ответственности в Приморье все же постепенно развивается. В последнее время, по словам менеджера по страхованию владивостокского филиала ЗАО СК "Стандарт-Резерв" Татьяны Ивженко, к этому виду страхования активно подключаются врачи, не говоря уже о стоматологических клиниках. Начинают страховать свою профессиональную ответственность даже муниципальные лечебные учреждения Владивостока. При этом страховая премия, по словам самих врачей, уплачивается из бюджетных денег.

Правда, по мнению Сергея Бирюкова, назвать страхование ответственности врачей в том виде, в котором оно существует сегодня, можно разве что бутафорным, поскольку варианты "профессиональной" ответственности одним предприятиям (некоторым стоматологическим клиникам) необходимы как некий маркетинговый ход, другим (муниципальным больницам) — как подчинение административному давлению извне. Тем более что объемы ответственности по таким договорам прописаны небольшие. Серьезная же страховка должна стоить серьезных денег, например, на $1 млн в отношении каждого врача.

Если говорить о серьезных договорах страхования ответственности, то, как отмечают приморские страховщики, как правило, они связаны с гарантийным пусконаладочным обслуживанием. Сюда относится установка пожарной сигнализации, высокоточного дорогостоящего электронного оборудования, инженерно-технических коммуникаций, тепловодонесущих систем и т.д. Есть большой срез потенциальных страхователей в страховании строительно-монтажных рисков. В таких договорах содержатся элементы общегражданской ответственности, и сегодня в этом виде страхования актуальны вопросы профессионального страхования.

Говоря о региональной специфике, нельзя не коснуться страхования ответственности судовладельца. Это давнишний общепринятый вид страхования, обязательный во всем мире. Ни в один международный порт судну, особенно танкеру, без наличия такой страховки войти не дадут. Мало-мальски серьезные судовладельцы, которые имеют нормальные деловые отношения с зарубежьем, имеют такую страховку.

По-цивилизованному

Если говорить о развитии добровольного страхования профессиональной ответственности, то основной проблемой здесь, не считая низкого уровня страховой культуры населения, страховщики называют степень и уровень оценки профессионализма потенциального клиента. "Возьмем в качестве примера то же страхование ответственности врачей. У страховщиков отсутствует доступная статистическая информация и анализ ошибок конкретных докторов — данные о количестве и причинах послеоперационных осложнений, причин смертности, соответствующие выводы и т.д.", — разъясняет директор по развитию страховой компании "ДАСК" Владимир Попорецкий.

Между тем страхование ответственности, по убеждению Владимира Попорецкого, "ничуть не снимает ответственности с самого застрахованного. Все регламентирующие документы при страховании профессиональной ответственности предусматривают строгий перечень случаев, которые могут быть признаны страховыми. Выплаты часто производятся после судебных решений, где устанавливается и объем ущерба. Процесс судопроизводства весьма длительная штука. Если же выплаты производятся при наступлении ответственности страхователя, признанной им добровольно, на это обязательно предварительное согласие страховщика. Поэтому надежда на то, что "я "накосячу", а страховая компания тут же выплатит", весьма и весьма наивна.

Несмотря ни на что страховщики сходятся во мнении, что актуальность страхования профессиональной ответственности будет только повышаться. Во-первых, мировой страховой опыт со временем доходит и до нас, а во всем цивилизованном мире любая деятельность человека, связанная с имущественными интересами, пронизана страхованием. Во-вторых, в перспективе законодатели намерены увеличить количество обязательных видов страхования. Таким образом, если государство на законодательном уровне устранит ограничения по страхованию профессиональной ответственности, создаст приемлемую правовую базу, спрос на этот вид деятельности будет только расти.

Золотой Рог (г.Владивосток) № 57, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.