Страхование жизни с инвестиционной составляющей
Материал из Википедия страховании
Версия от 18:18, 20 января 2013; Andrey Zhivotov (обсуждение | вклад)
Страхование жизни с инвестиционной составляющей представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента размещается в более рискованные и потенциально доходные финансовые инструменты (например, ПИФ или фонды фондов ETF), состав которых в программе можно периодически менять.
Продукт unit-linked insurance plan (ULIP) представляет собой накопительную программу страхования жизни для клиентов, которые хотят воспользоваться ростом фондового рынка без риска потери основных вложенных сумм.
При инвестировании в фонды фондов ETF на сегодняшний день максимальная доходность по данным программам может достигать до +42 % годовых в долларах США, при этом минимально начисленные проценты могут быть только +1 % годовых в долларах США. То есть доходность по программе страхования жизни не может быть ниже нуля, как это часто встречается в случае с инвестиционными инструментами.
== Преимущества для клиента ==
* инвестиции с налоговыми льготами;
* идеальное сочетание привлекательной доходности и страхового покрытия;
* гарантированное страховое покрытие в случае смерти.
В России такое страхование применяется относительно недавно.
Особенности страхования таким способом в России:
1) Выгода страхования на долгий срок - от 20 лет и выше, в силу наличия бонусных программ лояльности от страховщика и в силу свойств фондового рынка: чем выше срок страхования - тем больше шансов получить высокую доходность (около 10% в год в валюте и выше), с учетом реинвестирования при взносах около $1500 в месяц к концу страхования возможно накопить сумму около $3 млн за 25 лет.
2) Наличие, как правило, некоего срока, когда платежи НЕВОЗМОЖНО ПРЕКРАТИТЬ (нет "каникул") - если не заплатил - страховка сгорает и взнос не возвращается (как правило от 1.5 до 2 лет, которые можно оплатить и сразу - одним взносом).
3) Возможность через некоторое время (не у всех страховщиков) частичного вывода суммы.
4) Плата за управление около 0.7-1% в год.
5) Различные варианты инвестиций и цены формирования портфелей (выше в ETF, ниже, например, в фондах), то есть, требуется некоторая квалификация для грамотного выбора объекта инвестиций.
6) Страховое покрытие в случае смерти стандартно - 101% от накопленного (при отсутствии одновременного страхования жизни иным способом).
7) Возможность застраховаться от получения инвалидности и не потерять первоначальный взнос, если, вследствие получения оной, страхователь не сможет его выплачивать.
8) Возможность параллельного накопления на пенсию, недвижимость, образование детей - при допущении вывода части средств.
Перечисленные особенности зависят от размера вносимых средств и конкретных программ.
