Новая тарифная политика - июль 2009 г.
Персоналии: Княгиничев В.И., Коваль А.П., Соломатин И.П., Чопра Х.Ш.
Организации: Ингосстрах, РОСНО, ФССН
23 июля Федеральная служба страхового надзора (ФССН) обратилась к страховым компаниям с информационным письмом, посвященным вопросам тарифной политики. Приводим текст обращения полностью.
«В соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон) расчеты страховых тарифов и их обоснованность оказывают непосредственное влияние на платеже-способность и финансовую устойчивость страховых организаций.
Руководствуясь пунктом 3 статьи 3, пунктом 2 статьи 11, пунктом 1 статьи 25, подпунктом 2 пункта 4 статьи 30 и подпунктом 11 пункта 2 статьи 32 Закона, Федеральная служба страхового надзора планирует проведение оценки тарифной политики и обоснованности страховых тарифов страховых организаций по видам страхования, на осуществление которых страховая организация получила лицензию.
В ходе проверки подлежат оценке следующие аспекты тарифной политики страховых организаций:
– соответствие базовых страховых тарифов и поправочных коэффициентов, применяемых при заключении договоров страхования в рамках соответствующего вида страхования, базовым страховым тарифам и поправочным коэффициентам, представленным в орган страхового надзора (в порядке лицензирования или в порядке уведомления);
– достоверность статистических данных, представленных в орган страхового надзора в качестве обоснования расчета страховых тарифов;
– соответствие фактических расходов на ведение дела величине расходов, предусмотренной в структуре тарифной ставки;
– обоснованность поправочных коэффициентов, применяемых страховой организацией;
– влияние тарифной политики страховой организации на выполнение требований к ее финансовой устойчивости и платежеспособности.
Федеральная служба страхового надзора обращает внимание страховых организаций на то, что в соответствии с подпунктом 11 пункта 2 статьи 32 Закона для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок.
Правила страхования, расчеты страховых тарифов, методика актуарных расчетов, источник исходных данных и структура тарифных ставок, представленные в орган страхового надзора в порядке уведомления, не подлежат обязательной оценке органом страхового надзора на соответствие законодательству Российской Федерации.
В то же время, в целях контроля за обеспечением страховыми организациями их финансовой устойчивости и платежеспособности, одной из гарантий которых являются экономически обоснованные страховые тарифы (пункт 1 статьи 25, подпункт 2 пункта 4 статьи 30 Закона), орган страхового надзора с учетом пункта 5 статьи 30 Закона вправе запросить у страховой организации информацию, подтверждающую обоснованность расчета страховых тарифов (исходные данные, использованные при расчете страховых тарифов, основания и порядок применения поправочных коэффициентов и т.д.).
Орган страхового надзора вправе выдавать предписания в случае осуществления страховой организацией деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии (подпункт 1 пункта 2 статьи 32.6 Закона), в том числе в случае применения страховой организацией страховых тарифов, не соответствующих представленным в орган страхового надзора в порядке лицензирования или в порядке уведомления, а также в случае несоблюдения страховой организацией установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности (подпункт 3 пункта 2 статьи 32.6 Закона).
В этой связи Федеральная служба страхового надзора рекомендует страховым организациям проверить соответствие тарифной политики требованиям действующего законодательства и принять меры по устранению выявленных нарушений».
«В условиях кризиса невозможно запретить компаниям продавать страховой продукт ниже рыночной цены, – говорит Александр Коваль. – Кроме того, мы обязаны акцептовать правила страхования, подаваемые в ФССН в уведомительном порядке, – сказал г-н Коваль. – Но мы все понимаем, к чему это приведет завтра. Надзор рекомендует избегать авантюрной тарифной политики: те страховщики, которые ее проводят, столкнутся с проблемой неплатежеспособности. ФССН тогда будет реагировать соответствующим образом».
Руководителя Страхнадзора волнуют проблемы демпинга на рынке Каско и в связи с этим было принято решение на государственном уровне урегулировать данную проблему. «Без достаточной статистики по определенным рискам и экономически обоснованных коэффициентов получить одобрение правил страхования ФССН будет сложно, – заявил Коваль, – так что если страховщики не уверены в правилах страхования, лучше их не подавать, так как рано или поздно мы их проверим».
Кроме того, чиновник предлагает переложить ответственность за состояние дел в компании на ее акционеров и отменить уведомительный порядок предоставления в ФССН правил страхования. «Дело в том, что в нашу службу зачастую подаются такие правила, по которым при наступлении страхового случая просто невозможно получить возмещение».
Все таки если компания не будет формировать страховые резервы, проводить качественный андеррайтинг и учитывать все возможные риски, то рано или поздно она просто не сможет урегулировать убытки страхователей.
«Противодействовать этому мы не можем, – сожалеет Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования «Ингосстраха», – боюсь, проблема эта будет решаться только тогда, когда рынок столкнется с валом неплатежей. Вот тогда покупатель сам поймет, что стоит за заманчивым предложением продать полис Каско по цене, гарантированно более низкой, чем у другой компании, а именно это предлагают некоторые компании, в том числе достаточно крупные».
«В условиях кризиса невозможно запретить компаниям продавать страховой продукт ниже рыночной цены, – говорит Александр Коваль. – Кроме того, мы обязаны акцептовать правила страхования, подаваемые в ФССН в уведомительном порядке, – сказал г-н Коваль. – Но мы все понимаем, к чему это приведет завтра. Надзор рекомендует избегать авантюрной тарифной политики: те страховщики, которые ее проводят, столкнутся с проблемой неплатежеспособности. ФССН тогда будет реагировать соответствующим образом».
Как заявил «РБГ» вице-президент ОСАО «Ингосстрах» Илья Соломатин, «мы с пониманием относимся к этой инициативе. Наверное, уже назрели некоторые изменения порядка лицензирования. Действующий порядок привел к тому, что неизбежно возникают разные толкования правил, которые страховые компании разрабатывают сами и отправляют в Росстрахнадзор. Сегодня мы в нашей деятельности сталкиваемся с рядом трудностей, в частности, во взаимоотношениях с нашими клиентами – юридическими и физическими лицами, которые хотят страховаться законно и обоснованно требуют с нас, чтобы правила были каким-то образом акцептованы и утверждены Росстрахнадзором. Цель изменений понятна.
Единственное, что хотелось бы пожелать, чтобы процедура, которую Коваль будет предлагать законодателям, была максимально короткой и максимально прозрачной. Чем меньше будет белых пятен в законодательстве, тем быстрее и эффективнее будут работать и надзор, и страховые компании. И еще хотелось бы избежать тех ошибок, которые имели место до введения правил лицензирования в 2006 году».
Позицию руководителя Росстрахнадзора разделяют и другие участники рынка страхования. «На Западе органы надзора следят и за правилами страхования, и за тарифами, так что я полностью поддерживаю инициативу Росстрахнадзора», – говорит гендиректор РОСНО Ханнес Чопра.
www.allinsurance.ru, 29.07.09 г.
Обзор страхового рынка 2009 г.
