Сезонный вариант - июль 2009 г.
Малыхина Е.
Персоналии: Карпова Н., Протасова М., Сказочкина М., Трякин А.А., Шайкин А., Яворская И.Н.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), ВТБ Страхование, Капитал Страхование, МАКС, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, РОСНО, СОГАЗ
В кризис участились квартирные кражи и взломы загородных домов. Многие оставшиеся без работы люди выносят из квартир последнее, не чураясь электро-чайников и миксеров. Казалось бы, граждане должны стоять в очереди, чтобы застраховать свою квартиру, но, увы, это совсем не так. Люди никак не реагируют на увещевания страховщиков и предпочитают доверить присмотр за квартирой соседям или родственникам, которые не несут никакой ответственности в случае форс-мажора, вместо того чтобы заплатить небольшую страховую премию и уехать на отдых со спокойной душой.
К сожалению, наши сограждане не привыкли «запасаться» полисами впрок. Чтобы хоть как-то оживить рынок, страховые компании стали в массовом порядке предлагать клиентам полисы имущественного страхования сроком на 1-3 месяца, иначе говоря – на сезон отпусков, потому что разбить страхователей на сегменты нереально.
– Категория страхователей достаточно разнообразна, и описать типичного клиента не представляется возможным. Однозначно можно говорить лишь о временном показателе принятия на страхование тех или иных объектов, – отмечает глава дирекции андеррайтинга и методологии страхования имущества физических лиц Страхового дома ВСК Ирина Яворская. – Например, в период дачного сезона в большей мере заключаются новые договоры страхования квартир и домашнего имущества, так как часть людей уезжает на дачи и в отпуска.
Другой летний тренд – унифицированные коробочные продукты. Страховщики идут навстречу клиентам, предлагая им такие полисы, которые, с одной стороны, обеспечивают оптимальную страховую защиту, а с другой – не слишком обременительны для семейного бюджета. «Речь идет прежде всего о стандартизированных и коробочных страховых продуктах. Такие продукты экономят время и деньги клиента и включают в себя самый необходимый набор страховых рисков, таких, как огонь, вода, противоправные действия третьих лиц», – рассказывает Алексей Трякин, начальник Управления страхования физических лиц Страховой группы «СОГАЗ».
Кризис подстегнул спрос
Уловка сработала: люди потянулись в страховые компании. Конечно, этому поспособствовал и кризис. Страхование квартир стало уже не роскошью, а необходимостью. Лучше отдать 200 долларов и спать спокойно, чем несколько недель переживать из-за возможной протечки крана или возгорания, а по приезде еще и отдать несколько тысяч затопленным соседям. «В сложных экономических условиях вопрос актуальности страхования встает остро как никогда. И каждый решает его для себя сам, исходя из своих представлений о пользе страхования,? – добавляет Алексей Трякин. – Кто-то предпочитает выбор «текущая экономия и долгосрочный риск», более же рачительные хозяева, напротив, делают ставку на долгосрочные гарантии при запланированных текущих тратах».
Структура спроса в 2009 г. изменилась, это связано в том числе и с экономическими проблемами. «Однако клиенты активно страхуют как квартиры, так и загородную недвижимость. Чаще всего в квартирах страхуют элементы отделки, инженерное оборудование, домашнее имущество, – рассказывает Марина Сказочкина, начальник Управления страхования имущества физических лиц СК «МАКС». – Растет интерес к страхованию гражданской ответственности владельцев имущества. Загородные дома и дачи страхуют в комплексе: конструктивные элементы, отделку, инженерные системы, домашнее имущество, вспомогательные и хозяйственные постройки».
Страховая культура потихоньку продолжает формироваться. Все больше людей начинают обращать внимание на возможности страхования. Особенно актуальным это стало для владельцев дорогого имущества, в том числе квартир и домов с дизайном по эксклюзивным проектам.
– Если прежде обезопасить личный бюджет от не-предвиденных ситуаций, связанных с эксплуатацией загородного дома или квартиры можно было, например, за счет кредита, то теперь это непросто, – считает исполнительный вице-президент Группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова. – При этом эффективность и надежность страхования сохранились независимо от ситуации на мировых рынках. Кроме того, нестабильность делает людей более осмотрительными и осторожными. Даже те, кто не страховал квартиры и дома прежде, полагаясь на свой высокий доход, сейчас менее самоуверенны. В результате люди стали больше задумываться о том, как сохранить свое имущество и избежать растущих и непредвиденных затрат при сохранении, увы, прежнего уровня доходов, прибегая для этого к возможностям страхования.
Плата за спокойствие
Застраховать дом или квартиру можно либо по полному пакету рисков, в который входят пожар, аварии систем отопления и канализации, взрыв, стихийные бедствия, падение предметов и т.п., либо по некоторым из этих рисков. «Обычно недвижимость страхуется по полному пакету имущественных рисков, в числе которых пожар, залив, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, – рассказывает Наталья Карпова. – По желанию клиента в полис может быть также включено страхование гражданской ответственности владельца квартиры перед третьими лицами». Последнее позволяет при повседневной жизни или в ходе ремонта избежать претензий соседей, которым может быть нанесен материальный ущерб в результате, например, залива водой. Материальная ответственность в этом случае ляжет на плечи страховой компании. При этом от таких рисков могут быть застрахованы не только конструктивные элементы квартиры, ее отделка, но электроника и бытовая техника, а также произведения искусства и антиквариат.
«Типичный страхователь сегодня – это жители крупных городов со средним устойчивым уровнем дохода, не лишившиеся работы из-за кризиса, – описывает портрет клиента начальник отдела страхования имущества и ответственности Департамента управления рисками «ВТБ Страхование» Александр Шайкин. – Их отличительная особенность: для них вопрос не состоит в том, страховать или нет, они уверены в целесообразности страхования. Для них основной задачей является приобрести качественное покрытие (из предлагаемых на рынке вариантов) за минимальные деньги, то есть сделать лучший потребительский вы-бор». В итоге решение о приобретении того или иного полиса зависит от того, насколько представление о безопасности и спокойствии страхователь связывает со страховым продуктом, а также от того, сколько он планирует заплатить за свое спокойствие.
Именно на тех, кто не готов выложить за полис кругленькую сумму, и рассчитаны «антикризисные» летние программы и коробочные продукты. «Учитывая общее стремление к защите своего имущества и в то же время к экономии и оптимизации затрат, «Ренессанс Страхование» делает ставку на продукты, которые избавят клиентов от основных рисков и будут содержать в себе бюджетно-сберегающие опции, такие, как франшиза и различные скидки, например, при покупках через интернет», – сообщает Наталья Карпова. «РЕСО Гарантия» делает особый упор на коробочные продукты, отмечая их удобство для клиента и быстроту оформления (несколько минут). Компания разработала целую линейку таких программ: «Домовой-Экспресс», «Домовой-Эконом» и «Домовой-Льготный». В зависимости от количества рисков, покрываемых страховкой, годовая премия колеблется в пределах от 3000 до 10000 рублей. «ВТБ Страхование» также позиционирует свои коробочные продукты как антикризисные программы, преимуществами которых являются минимальный пакет документов, простота оформления, сбалансированное покрытие и умеренная цена.
РОСНО предлагает гражданам застраховать квартиру по программам «Мегаполис-экспресс» и «Мегаполис-Экспресс-Эконом». Страхование производится без описи и осмотра, существует возможность оплаты полиса в рассрочку. Страховое покрытие включает все необходимые риски?– пожар, противоправные действия третьих лиц, залив жидкостью, взрыв газа, стихийные бедствия, а страховая сумма будет зависеть от того, во сколько клиент оценит квадратный метр отделки квартиры. Например, страховая премия на квартиру в 75 квадратных метров с покрытием в 25000 рублей на метр, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, составит 3750 рублей в год. «МАКС» предлагает программы экспресс-страхования. При страховании по этим программам можно без осмотра и составления описей заключить договор страхования по полному пакету рисков. Стоимость страхования отделки в квартире составляет от 1100 рублей в год. Страхование загородного дома стоимостью 1000000 рублей обойдется в 5500 рублей в год.
Дачная безопасность
В последнее время усиленными темпами развивается страхование дач. Длительное отсутствие в осенне-зимний период, природные аномалии в виде сильной жары и связанное с этим возникновение пожаров, сдача дома в аренду – это лишь несколько из множества причин, чтобы застраховать загородное строение. Летом усиливается риск возникновения пожаров, которые связаны с неосторожным обращением с отопительными и нагревательными приборами, в том числе с бытовым газом. Осенью и зимой, если в доме не проживают постоянно, велика вероятность взлома, кражи, порчи имущества, то есть противоправных действий третьих лиц. Весной наиболее вероятен риск паводка или наводнения. «Став обладателем какой-либо собственности, человек, естественно, заинтересован в ее сохранности, – говорит Марьяна Протасова, начальник Управления андеррайтинга СК «Капитал Страхование» – Если страхование квартир и дорогих загородных строений (коттеджи, виллы) в большей степени развивается за счет требований ипотечного кредитования, то страхование дачных и садовых домиков, где отсутствует комплексная защита в виде системы автоматического пожаротушения, охранной сигнализации и видео-наблюдения, очень востребовано и относится к активному сегменту страхования загородных строений».
Но и обычное страхование конкретной квартиры от определенных рисков не утратило своей актуальности. Если клиент желает получить страховку, отвечающую именно его уникальным запросам, он может оформить индивидуальный полис страхования. «К примеру, в полисе «СОГАЗ-Дом «Индивидуальный» в качестве объектов страхования могут выступать не только квартиры, дачные дома и сооружения на садовых участках (хозяйственные, спортивные), но и объекты незавершенного строительства, земельные участки с элементами ландшафтного дизайна, а также ответственность перед третьими лицами. Продукт предусматривает и страхование титула, то есть страхование на случай потери прав собственности», – описывает услугу Алексей Трякин. Впрочем, большинство страхователей предпочитает не мудрить и оформляет коробочные продукты, которые можно заказать через интернет-магазины страховых компаний. Тем более что проблемы у всех одинаковые. «Если в целом рассматривать статистику урегулированных убытков, по которым происходят страховые события, то по квартирам около 80% выплат осуществляется по риску «аварии систем водоснабжения...», то есть банальные заливы, а по загородной недвижимости большинство выплат приходится на риски «противоправные действия третьих лиц» и «пожар», – приводит статистику Ирина Яворская. – Но мы, как правило, предлагаем комплексный подход к страхованию всех рисков с использованием особой тарификации, так как это выгоднее клиенту».
Известия № 119, 07.07.09 г., c.П4
Обзор страхового рынка 2009 г.
