Безнадежная страховка - май 2009 г.

Ленова К.

Персоналии: Дедиков С.В., Ефремов С.И., Макаров Д.А., Чопра Х.Ш.

Организации: Альфа-Страхование, Генеральный страховой альянс, Метрополис, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах-Столица, РОСНО, РСА, ФССН, Цюрих. Ритейл, Югория

Опыт показывает, что при потере страховой компанией лицензии получить с нее деньги по каско невозможно. По мнению Росстрахнадзора, первым признаком ненадежности страховщика является слишком низкая стоимость полиса. Однако тарифы снижают сейчас и крупные игроки. Как отличить анти-кризисные программы по каско от демпинга, разбиралась корреспондент "Денег" Ксения Ленова.

"Метрополис"-опера

Семидесяти клиентам Собин-банка не повезло. Все они застраховали взятые в кредит машины в компании "Метрополис". А 27 февраля Росстрахнадзор приостановил лицензию страховщика. Теперь некоторые уверяют, что банк вынудил их застраховаться именно в этой компании, другие сознаются, что в "Метрополисе" страховка была самой дешевой. Так или иначе, эти полисы теперь недействительны. Но заемщики не растерялись. Они создали в ЖЖ сообщество.

Сообщество появилось в конце января, когда о проблемах в компании ни чиновники, ни участники рынка еще ничего не говорили. Дмитрий Жуков, который в свободное от общественной жизни время руководит отделом доставки ресторанной компании, и его коллега несколько месяцев не могли получить выплаты в "Метрополисе". Они завели блог antimetropolis.livejournal.com, где описали свои проблемы, и оставили ссылки на него на многочисленных авто-форумах. К середине февраля к ним присоединилось больше 40 человек. Все жаловались на одно и то же: "Метрополис" не платит ни клиентам, ни авто-сервису, из-за чего те отказывают в ремонте машин. А дозвониться по городским телефонам до страховщика невозможно. В конце февраля у компании наконец приостановили лицензию. Незадолго до этого всех сотрудников уволили. Кто-то из них жаловался Дмитрию, что вместо зарплаты получил чистые бланки полисов ОСАГО.

С тех пор к сообществу присоединилось еще около 40 человек. "Мы уже сбились со счета", — признается Жуков. 70 участников блога — заемщики Собин-банка. Они отправили коллективное заявление в отдел по борьбе с экономическими преступлениями МВД, а также по одному (для массовости) написали жалобы в Росстрахнадзор. Но в МВД пока взяли тайм-аут и собирают улики, а чиновники надзора порекомендовали обращаться в суд. Многие блогеры считают, что в суд подавать бесполезно: при банкротстве страховщика его клиенты оказываются в последней очереди на получение денег, на их долю, как правило, ничего не остается.

Частично согласен с ними и старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков. "Шансы, что компания, уходя с рынка, не успела вывести все активы, малы. Но все же они есть. Поэтому если речь идет о большой сумме, то имеет смысл подать на страховщика в суд и встать в очередь кредиторов, — говорит Дедиков. — Размер суммы, которой граждане готовы пожертвовать, чтобы избежать траты времени на судебные заседания и собрания кредиторов, каждый определяет для себя сам".

Единственное, чего добились 70 заемщиков Собин-банка, купившие по его рекомендации полисы в "Метрополисе", — это скидки при повторной покупке полиса — от 10 до 15% в "Росгосстрах-Столице" и "Югории". Банку тоже выгодны скидки: заставить купить еще один полис на юридических основаниях они не могут. А страховка все-таки снижает риск не возврата кредита при угоне машины. По словам Жукова, только 26 человек согласились заново купить полисы. "Когда мы это затевали, я еще на что-то надеялся. Теперь мы поняли, что деньги вернуть невозможно", — признается Жуков. В последнее время он менее активно занимается блогом.

История компании "Метрополис" типична для рынка. Например, в компании "Генеральный страховой альянс" (ГСА) раздавали огромные — больше 40% — комиссии агентам и брокерам по ОСАГО и хорошие скидки клиентам по каско. Об этом "Деньгам" рассказали сразу два брокера. Эта схема отлично работала на растущем рынке, когда люди активно брали кредиты на новые машины. Однако с наступлением кризиса ситуация изменилась. Когда денег, чтобы расплачиваться по обязательствам, не осталось, собственники ГСА начали затягивать с выплатами, а потом и вовсе повесили на двери страховщика замок и сбежали. В феврале у ГСА отозвали лицензию.

По долгам этих компаний по "авто-гражданке" расплачивается Российский союз авто-страховщиков. А вот по каско, без которого невозможно взять авто-кредит, в такой ситуации получить выплату невозможно.

Зона риска

Ранее крупные страховщики не уставали осуждать конкурентов с меньшими объемами бизнеса за рискованную политику — высокие комиссии посредникам и скидки клиентам. Однако кризис заставил изменить тарифы и их. В апреле сразу три крупных игрока объявили о снижении цен на авто-страхование.

Так, "РЕСО-Гарантия" в течение этого месяца готова предоставить 30-процентную скидку любому автовладельцу, чья машина выпущена не раньше 1997 года, который купит в компании сразу три полиса: ОСАГО, полис добровольного страхования авто-гражданской ответственности, фактически расширяющий страховую сумму по ОСАГО, и полис каско.

"Ренессанс-Страхование" пообещала пришедшим из других страховых компаний клиентам продать полис на 10% дешевле, чем у конкурентов. Предложением с 1 апреля по 30 июня смогут воспользоваться все автовладельцы, которые за прошлый год попадали в аварию не больше одного раза. Причем скидка не может превышать 25% тарифов самого "Ренессанса". По словам главы направления прямых продаж страховщика Пола Бакстера, компания может позволить себе такие скидки благодаря прямому каналу продаж, без участия агентов.

И наконец, РОСНО предложила скидки в размере 55% на машины дешевле $30 тыс. и 40% — на машины дороже $30 тыс. Базовый тариф по каско для жителей регионов составит 2,2%, для москвичей — 2,9%. Воспользоваться программой сможет владелец любого авто не старше девяти лет, стоимость которого не превышает $100 тыс. Полис продается с франшизой: все убытки в размере 2% от стоимости авто (не менее 25 тыс. руб.) автовладелец вынужден будет оплачивать за свой счет.

По оценкам экспертов, в эту сумму укладывается около половины всех выплат по каско.

"Наш антикризисный продукт стоит недорого, потому что, с одной стороны при прибыльном портфеле у нас нет необходимости субсидировать другие сегменты, приносящие убытки. И с другой стороны, мы уменьшили затраты по этому продукту", — объясняет ген-директор РОСНО Ханнес Чопра. По его словам, надежная компания отличается от ненадежной тем, что подсчитывает справедливые тарифы на основе реальной статистики.

Средняя температура по больнице

Снижение тарифов обеспокоило и Росстрахнадзор. "Мы изучаем историю со снижением тарифов. Особое внимание уделяем, конечно, крупным страховщикам", — заявили в службе. ФССН опросила 25 крупнейших операторов авто-страхования на предмет их тарифов в этом бизнесе. Первоначально планировалось сделать своеобразную памятку для автовладельцев, обозначить нижние границы стоимости полисов. Например, согласно опубликованным на сайте Росстрахнадзора данным, минимальный тариф на отечественную легковушку со спутниковой сигнализацией может составлять 1,22% стоимости авто. На иностранную — 0,86% стоимости.

"На мой взгляд, указанные в отчете Росстрахнадзора тарифы в несколько раз ниже рыночных", — считает руководитель управления методологии обязательных видов страхования "Альфа-Страхования" Денис Макаров.

"Сегодня средний тариф на отечественную машину составляет порядка 8%. Поэтому, на мой взгляд, жаль, что надзор так обобщал тарифы. К сожалению, получившиеся таблицы не отражают реальной ситуации", — согласен с коллегой зам.ген.директора компании "Цюрих. Ритейл" Сергей Ефремов. В Росстрахнадзоре "Деньгам" заявили, что это лишь первый опыт чиновников в глубоком анализе тарифов.

Стоимость полиса каско складывается из базового тарифа и повышающих и понижающих коэффициентов, которые зависят от стажа водителя, года выпуска автомобиля, срока действия договора, наличия противоугонного оборудования, франшизы и справки о безаварийной езде. И если разброс данных по повышающим и понижающим коэффициентам в таблицах надзора настолько велик, что пользоваться этой информацией фактически невозможно, то базовые тарифы вполне справедливы.

Так, базовые тарифы на самые продаваемые, по мнению надзора, машины при страховании их от угона и ущерба не могут быть ниже 7,7% для Ford Focus и Ford Fusion, 7,2% — для Chevrolet Lacetti, 9,7% — для Daewoo Nexia, 6,2% — для Nissan Qashqai, 6,6% — для Skoda Octavia, 7,3% — для KIA Cee`d, 6,3% — для Nissan X-Trail. Базовые тарифы при страховании самых часто ремонтируемых машин — Mazda 3MPS, Nissan Micra, Mitsubishi Lancer, Citroen С2 — только от ущерба не должны быть ниже 17,5%. Базовые тарифы при страховании самых угоняемых BMW X5, Lexus RX, Porsche Cayenne или Toyota Corolla только от угона не должны быть ниже 9,6%.

Базовые тарифы можно запросить в любой компании, сравнить с приведенными в таблице и определить, демпингует страховщик или нет. Демпинг сейчас грозит санкциями (см. интервью с главой Росстрахнадзора). В случае возникновения подозрений следует хорошо подумать, прежде чем покупать полис, — вспоминая историю с клиентами "Метрополиса".

Деньги № 16-17, 2009 г., c.85-86

Обзор страхового рынка 2009 г.