Новые правила авто-страхования - апрель 2009 г.

Данилова Ю. (с сокращениями)

Персоналии: Козлов С., Пушкарь И.В., Фаткулин А., Федотов Б.В.

Организации: Альфа-Страхование, Общество по защите прав потребителей в сфере страхования, Росгосстрах-Новосибирск, Росстрах, РОСНО, РСА

С 1 марта в России вступили в силу новые правила авто-страхования. Автовладельцы получили право регистрировать небольшие ДТП, не вызывая сотрудников ГИБДД, и получать компенсацию ущерба у своего страховщика, а не у компании виновника происшествия. Но пока неясно, заработает ли эта система прямого урегулирования в современных российских условиях так же успешно, как в европейских странах. Специалисты опасаются, что новая система сулит автовладельцам риск лишиться страховой компенсации из-за несовершенства закона, а страховым компаниям принесет убытки из-за роста мошенничества.

Лучше не торопиться

Трудно представить более сложное время для введения новых правил в сфере авто-страхования. Ведь в разгар кризиса страховые компании начинают испытывать сложности с выплатой компенсаций, даже работая по старым правилам. Председатель правления омской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей в сфере страхования» Игорь Пушкарь рассказал «КС», что в текущем году количество жалоб на страховщиков увеличилось примерно на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года: «К нам начали регулярно поступать жалобы даже на те компании, которые за 10 лет работы нашей организации на рынке ни разу не засвечивались в качестве недобросовестных. Страхователи жалуются на затягивание сроков выплаты возмещения, уменьшение суммы выплаты, а также отказ в возмещении. На мой взгляд, основная причина роста количества жалоб — ухудшение финансового состояния страховщиков, пострадавших из-за сокращения темпов сборов взносов и потерь, связанных с размещением страховых резервов».

По оценкам экспертов, не стыковки в новом законодательстве об ОСАГО способны только добавить проблем автолюбителям. В частности, согласно новым правилам, участники ДТП должны на глаз определить, что ущерб, нанесенный пострадавшему, не превышает 25 тысяч. В стрессовой ситуации неопытному человеку сделать это практически не возможно. В большинстве случаев постфактум выяснится, что у машины имеются скрытые дефекты, или при расчете не была учтена стоимость работ по ремонту, а также цена запчастей с учетом роста курса валют.

Еще одна ситуация. В «упрощенных» ДТП не должно быть пострадавших, но участники происшествия могут осознать наличие травм или повреждений только через некоторое время. Кроме того, одно из обязательных требований «упрощенки» — согласие двух участников о том, кто является виновником ДТП.

После приезда домой виновник может заново переосмыслить ситуацию и... передумать.

В стрессовой ситуации участники могут также допустить ошибки в оформлении документов. Как результат, при рассмотрении заявлений во всех этих случаях страховщик имеет право отказать клиенту в выплате страхового возмещения, так как его ДТП уже не попадает под прямое урегулирование. Игорь Пушкарь рассказывает еще об одном подводном камне упрощенного урегулирования ДТП: «Существует спор между Минфином и Российским союзом авто-страховщиков (РСА) о дате применения данных новаций. РСА говорит, что новшества могут использовать только те автовладельцы, кто заключил договоры не ранее 1 марта 2009 года. А Минфин считает, что они доступны для всех, кто имеет полисы».

Чтобы не остаться у разбитого корыта, эксперты советуют автолюбителям пока не спешить использовать новые поправки к закону об ОСАГО на практике. В «Альфа-Страховании» «КС» рассказали, что рекомендуют своим клиентам при малейшем сомнении в обстоятельствах ДТП, а также в возникших повреждениях не экспериментировать со своим имуществом и действовать по уже проверенному и отработанному многолетней практикой алгоритму — с вызовом сотрудников ГИБДД и аварийных комиссаров.

В «РОСНО» тоже советуют не рисковать. «Если вы сомневаетесь в правильности своих и чужих действий, не можете адекватно оценить ущерб, испытываете давление со стороны второго участника ДТП, то лучше действовать согласно старым правилам. Иначе можно не досчитаться серьезной суммы денег, взыскать которую с виновника аварии можно будет лишь через суд», — поясняет начальник управления урегулирования убытков Сибирской дирекции «РОСНО» Алексей Фаткулин.

«Я бы не советовал пока прибегать к «упрощенке» еще по одной причине. Наиболее активно первое время к ней будут прибегать мошенники. Компании, готовые к этому, будут ужесточать выплатную политику, и многие добросовестные потерпевшие, реально получившие ущерб, но из-за дефицита времени решившиеся оформить ДТП по новым правилам, окажутся под подозрением, и им могут отказать по формальным признакам, — рассуждает Игорь Пушкарь. — Кроме того, до сегодняшнего дня не урегулирован вопрос о взаиморасчетах между страховщиками. Нет единых стандартов оценки, а потому компании будут не очень охотно выплачивать возмещение за чужих страхователей. Все это также затянет время рассмотрения дела и ударит по потерпевшим. На мой взгляд, поправки реально заработают только через год, когда все автолюбители будут иметь право их использовать».

Новое ОСАГО стимулирует жуликов?

Прогнозируя развитие ситуации после принятия новых поправок в закон об ОСАГО, эксперты отмечают, что в дополнение к росту обращений за выплатами по мелким ДТП и жалоб на действия страховщиков, участники рынка вскоре получат резкий всплеск числа страхового мошенничества. По самым оптимистичным прогнозам, их число в среднем возрастет на 20-30% по сравнению с нынешним уровнем, который составляет около 10% общего объема выплат. В «Росстрахе» эту динамику объясняют тем, что нововведения совпали с экономическим кризисом, который по понятным причинам уже привел к росту экономических преступлений. Самым популярным видом мошенничества недобросовестных автолюбителей по-прежнему будут подставы. Возрастет количество ДТП на дороге с использованием машин, ранее бывших в ДТП, и перекладыванием ответственности с виноватого на невиновного.

Вероятно, возрастет число договорного мошенничества. По словам Алексея Фаткулина, нет ничего проще владельцам двух авто, у одного из которых, например, помят задний бампер, а у другого — передний, договориться об инсценировке ДТП. Им можно даже не выезжать на улицы города — ДТП можно сфальсифицировать на любой парковке. Не вызывая ГИБДД, они самостоятельно заполняют извещения о происшествии, заявляя максимальный для этого случая размер ущерба — 25 тысяч рублей. Если служба безопасности и отдел урегулирования убытков страховщика не увидят признаков мошенничества, не докажут его, то полученную сумму они смогут поделить на двоих.

Ожидается также рост ДТП-фантомов, для реализации которых даже не требуется второй участник, который может «расколоться» под давлением особо настойчивых страховщиков. Мошенники просто могут разыгрывать ситуацию, что второй участник скрылся с места происшествия, и требовать возмещения ущерба от страховщика.

Эксперты также прогнозируют рост количества просроченных и поддельных страховых полисов. Кроме того, теперь, когда при небольших ДТП сотрудники ГИБДД не будут вызываться на место происшествия, у суда не будет достаточного количества административных документов, чтобы объективно рассмотреть дело. «Фактически преимуществ будет больше у того, кто лучше говорит», — констатирует начальник службы экономической безопасности дирекции ОАО «Росстрах» Сергей Козлов.

Ожидается и рост попыток намеренно завысить размер ущерба. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 28% россиян считают допустимым обман страховой компании путем завышения суммы ущерба или заявления о страховом случае, которого на самом деле не было.

Это лишь небольшой список наиболее распространенного авто-мошенничества. Но даже их использование приведет к резкому увеличению убыточности у страховщиков. Для того чтобы это предотвратить, страховщики уже сейчас ужесточают требования ко всем страхователям. «Постоянно формируются базы данных по ДТП, которыми обмениваются службы безопасности крупных страховщиков, и мы можем выявить, проходила ли машина с подобными повреждениями в других компаниях, — рассказывает начальник центра урегулирования убытков Новосибирского филиала компании «Росгосстрах» Борис Федотов. — В каждом случае мошенничества мы намерены доходить до возбуждения уголовного дела, чтобы другим желающим обмануть страховую компанию было не повадно».

Российский союз авто-страховщиков, согласно заявлению, распространенному в конце февраля, также намерен доводить до судебного разбирательства все подобные прецеденты. Сейчас за намеренный обман страховой компании мошенникам грозит до шести лет лишения свободы. В случае выявления мелкого мошенничества союз будет добиваться возбуждения административного производства, а также наложения штрафа, сумма которого будет превышать сумму, полученную в результате аферы, в 1,5 раза. Кроме того, клиенты, которых страховщики хотя бы раз поймали за руку, будут заноситься в «черные списки». Из-за увеличения фиктивных ДТП страховщики в свою очередь в качестве профилактики ужесточат проверки по страховым случаям. Это может бумерангом ударить по автовладельцам затягиванием сроков выплаты возмещения и увеличением количества отказов.

КОМИССАР НУЖЕН!

Отзывы с форумов различных интернет-сайтов, где автолюбители уже активно обсуждают введение новых поправок к закону об ОСАГО. В приведенных комментариях по возможности сохранены стилистические особенности авторов.

— Я бы по-любому вызвал аварийного комиссара. Они, как правило, адекватные и могут подсказать, как действовать и составить схему ДТП. Кстати, я уже пользовался услугой евро-протокола в одной из компаний. Очень удобно.

— Очень много нюансов и риска оформлять ДТП без ГАИ. Вполне может получиться так, что потом раз в десять дольше пробегаешь, доказывая, что ты прав, чем потратишь время на ожидание ГАИ. Даже если убытков на копейки.

— Я ближайший год или даже больше воздержусь от «упрощенки», по крайней мере до тех пор, пока не будет наработана реальная практика. Ну очень велики шансы остаться ни с чем!

— Я никому не рекомендую прибегать к этой «упрощенке». Почему? Ну вот у вас ДТП и вы определили, кто виновник. Он с виной согласен, рисуете схему, едете в страховую компанию... И тут БАЦ!!! А плевала СК, что вы там определили, кто виновен: у них есть типовые схемы ДТП, и они определят виновного... по-другому. Налицо основание для отказа в выплате!

Континент Сибирь (г.Новосибирск) № 11, 2009 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.