Особенности страхования грузов - октябрь 2008 г.
Персоналии: Поправко М., Шевченко Д.Ю.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах
Специалисты в области логистики отмечают: застраховать груз сегодня не легко, а очень легко. Однако когда дело доходит до страхового случая, перевозчик и страховая компания нередко становятся по разные стороны баррикад. И первому, как говорят эксперты, защитить свои интересы в подобном противостоянии весьма не просто.
29-30 мая в Новосибирске состоялся II Сибирский логистический форум. В его работе приняли участие более 100 специалистов в области логистики, управления цепями поставок, транспорта, страхования и т.д. Одной из наиболее актуальных тем, обсуждавшихся в ходе мероприятия, стали проблемы страхования в сфере грузоперевозок. С ключевым докладом по этой теме выступила руководитель допофиса «Ленинский» новосибирского филиала ОАО «Военно-страховая компания» Марина Поправко. Она подробно рассказала о видах и специфике страхования в сфере грузоперевозок, однако в заключение была вынуждена сделать вывод о том, что развитие этого рынка в настоящее время оставляет желать лучшего.
Застраховать груз сегодня не просто легко, а очень легко
Как рассказала «СУ» Марина Поправко, в настоящее время в страховании грузоперевозок выделяются два основных направления: страхование грузов и страхование ответственности транспортного оператора (перевозчика или экспедитора). Первая разновидность ориентирована на защиту грузовладельцев от возможной порчи или полной утраты груза. «Это могут быть как грузоотправители, так и грузополучатели в зависимости от того, на ком в период перевозки лежит риск утраты», — уточняет Марина Поправко. Страхование ответственности транспортного оператора предполагает защиту перевозчика или экспедитора от возможных нежелательных последствий их действий, которые повлекли за собой причинение ущерба другим сторонам. Более распространен и востребован первый вид страхования — страхование грузов.
Франшиза уменьшает затраты на страхование
Страхование грузов в России осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ». Каждая страховая компания действует на основании выданной государством лицензии и специального документа в виде правил добровольного страхования грузов. Подобные документы, применяемые российскими страховыми фирмами, основаны на правилах перевозки грузов, разработанных Институтом лондонских страховщиков, и предназначены для обеспечения страховой защиты от любых рисков. Правила описывают разновидности договоров страхования, набор рисков с условиями и оговорками, регламентируют порядок и условия выплат.
По словам Марины Поправко, страховщики не любят страховать грузоперевозки стеклянных изделий, мороженого, фруктов, автомобилей, живых организмов, а также денег и драгоценных металлов. В основе взаимоотношений грузовладельца (или другой организации, страхующей груз) и страховой компании — подписываемый сторонами договор, по которому страховщик (страховая компания) обязуется за указываемую тут же плату (премию) возместить страхователю причиненные в результате страхового случая убытки от повреждения, полной гибели или утраты груза. Выплата производится в пределах страховой суммы, также определяемых в договоре. По словам Марины Поправко, страховая сумма, как правило, устанавливается в размере 100% от страховой стоимости, под которой понимается действительная стоимость груза по месту его нахождения на момент заявления на страхование. При этом в страховую стоимость могут быть включены и транспортные расходы.
Тарифная ставка на страхование груза обычно составляет от 0,1 до 0,4% от страховой суммы. Как отмечает Марина Поправко, тариф зависит от существенного числа факторов — при формировании ставки учитываются характер, стоимость груза, вид используемого для его перевозки транспорта, маршрут, особенности упаковки, наличие пломбы или другого варианта охраны, страхуемые риски, объем перевозок, частота отправок, порядок оплаты услуг страховой компании и размер франшизы (неоплачиваемый страховщиком минимальный убыток). Франшиза представляет собой предусмотренное условиями договора освобождение страховой компании от возмещения убытков, не превышающих определенный уровень. В страховании выделяются два вида франшизы — условная (не вычитается из общей страховой суммы) и безусловная (вычитаемая), которые устанавливаются в процентах или абсолютной величине к страховой сумме.
«Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к отдельным местам груза, — говорит Марина Поправко. — При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы. Убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы. Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу».
Как правило, франшиза устанавливается в диапазоне от 0,2 до 2% страховой стоимости груза. Подобный неоплачиваемый страховщиком убыток не является обязательным условием для заключения договора, однако наличие франшизы и ее размер влияют на снижение тарифной ставки (чем больше франшиза — тем меньше ставка).
Весомую роль при формировании тарифной ставки играет характер груза — обычно оказывается дороже застраховать хрупкий товар, скоропортящиеся продукты, дорогостоящие предметы и устройства. Как отмечает Марина Поправко, есть грузы, которые страховщики «не любят», к ним относятся стекло, мороженое, фрукты, автомобили, мотоциклы в контейнерах, «живые» (растения, животные, бактерии и пр.), а также деньги, драгоценные металлы и ценности, транспортируемые неспециализированным перевозчиком.
Риски и исключения
Страхование грузов производится от определенных видов рисков — в целом их трактовки у российских компаний схожи и соответствуют общепринятым мировым нормам. По словам Марины Поправко, в зависимости от набора рисков выделяются три основных вида условий страхования грузов: «с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». Впрочем, есть и исключения – риски, которые не страхуются вообще.
По первому виду условий страховая компания должна возместить своему клиенту его убытки от повреждения, полной гибели или утраты всего груза или его части, произошедшего по любой причине, кроме случаев, предусмотренных исключениями.
Страховщик обязан покрыть также и убытки, расходы и взносы по общей аварии, произведенные во избежание гибели по любой причине — в пределах доли, приходящейся на страхователя как владельца застрахованного груза. Кроме того, страховая компания должна оплатить все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Если договор заключается на условиях «с ответственностью за частную аварию», то страховщик обязан возместить убытки страхователя от повреждения, полной гибели или утраты всего или части груза, если подобные события произошли по причине форс-мажорных обстоятельств (взрыв, извержение вулкана, оползень, эрозия почвы, цунами, сильные осадки, засуха, заморозки, туман, гроза и т.д.). Кроме того, к покрываемым рискам в этом виде условий страхования относятся крушение, посадка судна на мель, крушение или падение воздушного транспортного средства, столкновение судов, других транспортных средств между собой или с любым неподвижным объектом, ДТП, разгрузка в порту-убежище, провал мостов, тоннелей и т.д. Как и в первом виде условий, должны возмещаться убытки, расходы по общей аварии в пределах доли страхователя, произведенные во избежание или в связи с избежанием гибели по любой причине, а также все необходимые расходы по спасению груза, по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Наконец, при условиях «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» страховщик обязан возместить убытки страхователя, возникшие по форс-мажорным причинам, идентичным первому виду условий, но только от полной гибели груза, а не от его повреждений. Аналогично с предыдущими видами должны быть покрыты расходы по общей аварии в пределах доли страхователя как владельца груза, произведенные во избежание гибели по любой причине, а также все необходимые и целесообразные расходы по спасению груза, уменьшению убытка, установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Исключений, в случае которых страховая компания не будет предоставлять возмещения, довольно много. Как говорит Марина Поправко, обычно к ним (если иное не указано в договоре) относятся гибель, повреждение груза или расходы, произошедшие из-за умысла или грубой неосторожности страхователя – при этом сам факт умысла или грубой неосторожности устанавливается судом или другими органами, проводившими расследование по делу утраты или повреждения груза.
В зависимости от задач грузовладельца может быть подписан как разовый договор страхования, рассчитанный на одну перевозку, так и генеральный полис, ориентированный на систематическое страхование перевозок груза в течение определенного времени. При возникновении страхового случая страхователь должен действовать в соответствии с инструкцией, выданной страховщиком вместе с договором. В целом основные требования сводятся к тому, что грузовладелец должен незамедлительно проинформировать страховую компанию о произошедшем, принять необходимые меры по предотвращению и уменьшению ущерба.
Для того чтобы получить страховое возмещение, необходимо предоставить страховщику ряд документов. «Основными документами для выплаты страхового возмещения по страхованию грузов являются: документ, подтверждающий факт перевозки (товарно-транспортная накладная, CMR, коносамент, авиационная накладная); документ, подтверждающий наступление страхового события (справки из УВД, ГИБДД, коммерческий акт, генеральный акт, заключение пожарной охраны и т.д.); документы, подтверждающие стоимость груза на момент перевозки (контракт, счет-фактура, товарная накладная); документы, подтверждающие размер ущерба (заключение независимого эксперта или специализированной организации, которая будет осуществлять ремонт поврежденного груза)», — сообщил «СУ» директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Новосибирске Дмитрий Шевченко.
После рассмотрения этих документов страховая компания принимает решение о страховой выплате в течение указанного в договоре срока. Однако именно с этим, по мнению многих специалистов по логистике сибирских предприятий, связаны основные проблемы в сфере страхования грузов. В ходе обсуждения этой темы на II Сибирском логистическом форуме заместитель директора по логистике ТПГ «Нова» Виктор Мачульский привел пример из своей практики, когда страховая компания отказалась выплачивать возмещение, мотивировала это недостаточным набором предоставленных ей документов. По мнению Виктора Мачульского, зачастую точный список подобных документов изначально просто не указывается, а с другой стороны, в момент гибели груза часть документов может быть уничтожена и восстановить их чрезвычайно проблематично.
«У меня за 15 лет работы в области практической логистики сложилось крайне отрицательное отношение к страхованию в том плане, как это осуществляется реально в нашей стране, — отметил в беседе с «СУ» Виктор Мачульский. — Согласитесь, что цель любой страховой фирмы — собрать как можно больше страховых премий и выплатить как можно меньше страхового возмещения. Это аксиома и краеугольный камень, лежащий в основе страхового бизнеса. Если будет наоборот — то бизнес просто рухнет. Застраховать груз не просто легко, а очень легко. По вашему звонку у вас в офисе моментально появляется мило улыбающийся человек, который быстро оформит необходимые бумаги и расскажет вам о том, с какой прекрасной страховой компанией вы решили сотрудничать. Время идет, вслед за первой партией груза страхуется вторая, третья. Все более или менее благополучно, пока не наступает страховой случай. И здесь милое улыбчивое отношение очень часто куда-то исчезает. Цели страховщиков понятны: во-первых, оспорить необходимость оплаты полностью или хотя бы частично; во-вторых, максимально оттянуть момент оплаты; в-третьих, какая-то часть клиентов, столкнувшись с трудностями, просто сама откажется от дальнейшей борьбы со страховщиком, особенно если потери не очень значительны».
По мнению господина Мачульского, даже если страховая компания платит, то между моментом гибели груза и моментом выплаты проходит, как правило, большой срок: «Здесь в ход идет все: от бюрократических проволочек («принесите еще такую справку», «поставьте круглую печать, а не треугольную», «такую проформу мы принять не можем» и т.д.) до открытого отказа выплачивать страховое возмещение, причем иногда даже без каких-либо аргументов. Отдельное место занимает вопрос доказательства грузовладельцем как физического количества груза, так и его стоимости. Например, контракт, инвойс и факт перечисления денег по контракту обычно таковым доказательством не являются. И если необходимые страховщику документы погибли вместе с грузом (а так бывает очень часто), грузовладелец вынужден их восстанавливать, а это не всегда возможно и к тому же требует времени».
По словам Виктора Мачульского, на все вопросы к страховщику нередко следует ответ: «Если вы не согласны, обращайтесь в суд!» Однако суд — процесс зачастую довольно длительный, и, как отмечает господин Мачульский, есть множество способов его затянуть.
«Существует масса путей ухода страховой компании от ответственности: от «ловушек» и «капканов» для клиентов, заранее заложенных в договор страхования и незаметных внешне, до юридических прорех в законе, — утверждает заместитель директора ТПГ «НоВА». — Учтите, что страховая компания на этом поле чувствует себя как рыба в воде, а для вас очень многое окажется новым и неожиданным. Кроме того, судебное решение в вашу пользу — это еще не деньги. Между принятием судебного решения и моментом выплаты тоже проходит время, нередко очень большое».
В качестве примера Виктор Мачульский привел такую ситуацию: автомобиль с дорогим грузом погиб вследствие аварии в зоне ответственности грузоотправителя. Начинается спор со страховой компанией касательно выплаты стоимости погибшего груза. Дело затягивается, но грузополучателя этот вопрос совершенно не волнует — ему нужен или груз, или в крайнем случае денежная компенсация, которую он начинает требовать с отправителя груза (поставщика). То, что грузоотправитель может быть не виноват в случившемся, получателя не интересует, поскольку груз уже оплачен.
Если отправитель имеет свободные деньги и способен рассчитаться по своим обязательствам, то он может самостоятельно решить проблему — однако, как полагает эксперт, свободных средств, тем более если речь идет о существенных суммах, в бизнесе, особенно в малом, практически не бывает. Поэтому, по мнению Виктора Мачульского, смысл страхования грузов в том, чтобы при страховом случае максимально быстро, в 2-3 дня, было выплачено возмещение. «В противном случае страхование теряет свой первоначальный смысл. К сожалению, так (когда возмещение выплачивается в 2-3 дня. — «СУ») практически никогда не бывает», — говорит господин Мачульский.
По мнению Дмитрия Шевченко из ОСАО «Ингосстрах», задержки обычно происходят по вине самих грузовладельцев. «Если организация-грузовладелец со всей ответственностью подойдет к оформлению документов и будет постоянно согласовывать свои действия со страховщиком, то никаких вопросов по выплате страхового возмещения не возникнет, — уверен Шевченко. — Другое дело, что еще далеко не все грузовладельцы отражают в своих документах реальную стоимость груза, а то и вовсе не составляют некоторые документы (например, ТТН). Также возникает много вопросов в связи с неосведомленностью представителей грузополучателей о действиях, которые они должны предпринять при обнаружении повреждений или утраты груза. В результате – отсутствие отметок о повреждении в ТТН и не составленные акты о повреждениях груза. В этих случаях страховщику приходится запрашивать дополнительные документы, которые уже косвенно будут свидетельствовать о наступлении страхового события. Все это увеличивает срок рассмотрения претензии».
В некоторых транспортных компаниях вопросы страхования решают за счет сотрудничества не с одной, а с рядом страховых фирм. «Мы пользуемся услугами нескольких страховых компаний, — рассказал «СУ» директор ООО «Байт-Транзит-Континент» Алексей Шпикельман. — У каждой страховой компании свой подход к ответственности перед клиентами, и у каждой есть свои сильные и слабые стороны. К примеру, с какой-то компанией удобно работать в сфере железнодорожных перевозок, другая предлагает высокое качество услуг по страхованию автомобильных грузов, у третьей разработаны оптимальные программы для логистики. За годы работы мы методом проб и ошибок выбрали несколько страховых компаний, с которыми сотрудничаем в каком-то определенном направлении».
Как отмечает Дмитрий Шевченко, основные проблемы и конфликты со страховыми компаниями возникают у тех перевозчиков, которые, застраховав свою ответственность, приходят к грузовладельцу и говорят, что у них «все застраховано» и страховать груз не имеет смысла: «Грузовладелец, вместо того чтобы изучить полис перевозчика, расслабляется. А при наступлении страхового события перевозчик вместо того, чтобы защищать перед грузовладельцем свои интересы и как-то минимизировать ущерб (так обычно происходит, когда ответственность перевозчика не застрахована), встает на сторону грузовладельца и начинает требовать от страховщика выплаты возмещения в результате любого события, даже не являющегося по договору страховым».
«Юность» рыночных отношений
Марина Поправко признает определенную неразвитость этого сегмента страхового рынка и объясняет это четырьмя основными причинами. «Во-первых, поскольку договоры поставок в РФ не предусматривают обязательного страхования перевозимого груза, участники сделок предпочитают полагаться на русское «авось» и экономить на страховании грузов, перекладывая ответственность на транспортных операторов рынка и забывая при этом, что последние будут нести ответственность только при наличии своей вины, — говорит госпожа Поправко. — Во-вторых, определенная «юность» российских рыночных отношений, порождающая самодеятельность в области документального оформления транспортного процесса, в том числе при наступлении какого-либо происшествия, а также низкий уровень правовой культуры участников перевозки затрудняют возможность установления объективной картины страхового случая и размера ущерба».
По мнению Марины Поправко, страхование грузов и ответственности транспортных операторов является сложным и трудоемким видом страхования, требующим определенного профессионализма и знаний — даже крупные российские страховые компании не всегда могут обеспечить наличие таких специалистов во всех своих представительствах.
Тем не менее, полагает госпожа Поправко, рынок страхования в сфере грузоперевозок динамично развивается и, безусловно, является очень интересным для страховых компаний.
«Из опыта мы вывели для себя правило при страховании груза: если в договоре страхования четко оговорена последовательность наших действий при наступлении страхового случая и если к договору приложены образцы документов, которые надо собрать при страховом случае, заверенные страховщиком, — можно разговаривать дальше. Если нет — думайте сами», — заключает Виктор Мачульский.
«Основное правило — при не сохранной перевозке перевозчик и грузовладелец должны действовать так же, как если бы ответственность и груз каждого, соответственно, не были застрахованы, но при этом не забывать консультироваться со страховщиком. Тогда все встает на свои места, — говорит Дмитрий Шевченко. — Конечно, лучше страховать все грузы, но особенно это необходимо для грузоперевозок автомобильным транспортом при стоимости груза более 1 млн руб. (убыток свыше этой суммы перевозчик вряд ли сможет оплатить) и обязательно — все морские перевозки».
По мнению Алексея Шпикельмана, более активному развитию страхования в сфере грузоперевозок могло бы поспособствовать совершенствование законодательства: «Законодательная база, регулирующая эту сферу деятельности, на мой взгляд, слишком сложна, ее можно было бы сделать более четкой и прозрачной. Пока этого нет, очень многое зависит от квалификации юриста, работающего со страховыми договорами. Но в принципе, грамотно составленный договор позволяет перевозчику добиться получения страховых выплат. Для оптимизации работы и экономии времени можно было бы упростить процедуру оформления бумаг — если отказаться от выписывания страховых полисов, которые по сути просто дублируют товарно-транспортную накладную».
Страховые выплаты исключены в случаях:
• нарушения установленных самим страхователем правил перевозки, погрузки, упаковки и хранения груза;
• нормативной потери веса и объема, нормативного износа груза;
• воздействия атомного взрыва, радиации;
• теракта или проведения контро-террористической операции;
• изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению гос.органов;
• недостачи груза при целостности наружной упаковки, пломб;
• потерь при погрузо-разгрузочных работах;
• ненадлежащей упаковке груза, неправильной укладки и крепления груза, а также погрузки и транспортировки груза в поврежденном состоянии;
• проявления внутренних свойств груза и его естественных качеств (порчи, ржавления, окисления, обесцвечивания, плесени, поломки, самовозгорания или других), негативного влияния температуры, трюмного воздуха;
• повреждения груза червями, грызунами, насекомыми или бактериями;
• производственных дефектов груза;
• непосредственной задержки доставки груза, падения цен;
• неплатежеспособности или невыполнения страхователем обязательств по договорам, отличным от договоров страхования грузов;
• отправки судна в неисправном состоянии и непригодном для перевозки застрахованного груза;
• всякого рода военных действий или мероприятий, пиратских действий, гражданских войн, восстаний и их последствий;
• повреждения или уничтожения груза бомбами, минами, торпедами и другими орудиями;
• изъятия или уничтожение груза по требованию военных или гражданских властей;
• различного рода действий участников гражданских волнений, забастовок, трудовых конфликтов, нарушителей общественного порядка, а также самих подобных случаев;
• изменения температурного режима вследствие поломки рефрижераторной установки (так называемый «рефрижераторный риск»);
• погрузки самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов с ведома страхователя или его представителей, но без ведома страховщика в одно перевозочное средство вместе с застрахованными грузами;
• утечки и раструски груза.
Документы, регламентирующие транспортировку грузов
| Вид транспорта | По территории РФ | В международном сообщении |
| Автомобильный |
1) Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта № 259-ФЗ от 8 ноября 2007 года. 2) Транспортный документ (т/д) – товарно-транспортная накладная (ТТН) |
1) Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ) от 19.05.1956 г. 2) Т/д – международная товарно-транспортная накладная CMR. |
| Железнодорожный | 1) Устав железнодорожного транспорта РФ от 10.01.2003 г. 2) Т/д – железнодорожная накладная |
1) Соглашение о международном грузовом сообщении, действует с 1951 г. 2) Т/д – дорожная ведомость. |
| Водный |
1) Водный кодекс Российской Федерации 16.11.1995 г. |
1) Международная Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся коносамента 1924 г., с поправками, внесенными. Протоколами 1968 и 1979 гг. (Гаагско-Висбийские правила). |
| Воздушный | 1) Воздушный кодекс Российской Федерации 19.03.1997 г. 2) Т/д – авиационная накладная |
1) Варшавская конвенция 1929 г. и дополнительные протоколы к ней; 2) Т/д – Авиационная накладная. |
Континент Сибирь (г.Новосибирск), 02.10.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
