Тормозной путь - январь 2008 г.

Добрынина С., Землянова А.

В судах области ежедневно рассматриваются десятки исков граждан к страховым компаниям, не желающим выплачивать деньги своим клиентам, попавшим в ДТП.

В страховых компаниях знают, что в большинстве случаев правоохранительные органы не на их стороне, но, пока суд да дело, страховщики ждут, что у владельца авто не выдержат нервы. Но чаще всего нервы у водителей железные. Да и обмануть их порой пытаются так нагло, что обидно бросить все и уйти ни с чем. К примеру, автовладелец, застрахованный по Авто-Каско, въехал в столб. Обратился в страховую компанию за возмещением ущерба — необходимую сумму пообещали выплатить. Но через два месяца страховщик решил, что его обманули, и после повторного осмотра места происшествия заявил: вмятины на столбе не соответствуют повреждениям на автомобиле — вы наехали не на тот столб. Пока разбирались со столбом, угнали автомобиль. И эту напасть в страховой компании категорически отказались оплачивать. В итоге только через суд автовладельцу удалось взыскать стоимость угнанного автомобиля и получить компенсацию морального вреда.

По наиболее типичным спорным ситуациям и по тому, как их избежать, нас консультируют судья Кировского районного суда Екатеринбурга Юрий Москаленко и адвокат адвокатской конторы № 7 Свердловской областной коллегии адвокатов Андрей Куликов.

Спорный ущерб

Антон И., владелец нового дорогого автомобиля, стоящего на гарантийном обслуживании в дорогом же автосервисе, не согласился с оценкой страховой компании, которая исходила из средних расценок на ремонт, и сам нанял независимого оценщика. Но и страховая компания на более высокую сумму ущерба не согласилась. Автомобилист, обратившийся в суд, иск выиграл.

Суды, рассматривая подобные дела, опираются на законодательство: убытки должны быть возмещены в полном объеме. Но помните: в отличие от стоимости работ, стоимость запчастей вам будет возмещена с учетом износа автомобиля. Этот пункт включен в договор любой страховой компании. В судебной практике этот вопрос долгое время вызывал большие дискуссии, но сейчас позиция судов однозначна: износ учитывается. Если вы решите в суде оспорить сумму ущерба, настаивая исключительно на том, чтобы вам не учитывали износ автомобиля, — судья вам просто откажет в иске.

Внутренний взгляд

Роман В. столкнулся с тем, что оценщик страховой компании определил объем ущерба не полностью, оценив только внешние повреждения автомобиля, «не заметив» внутренние. Когда Роман пришел в автосервис чинить машину, ему сказали, что повреждены лонжероны — несущие элементы кузова. В этом случае еще до ремонта нужно пригласить оценщика страховой компании (или своего) в автосервис, чтобы зафиксировать все повреждения. После ремонта их определить можно, но гораздо сложнее. Нельзя и затягивать со временем предъявления претензий страховой компании: иначе могут возникнуть подозрения, что дополнительные повреждения — результат нового ДТП... Если правда на вашей стороне — суд поможет вам. И предложит нанять независимого специалиста для определения реальных повреждений. Издержки на независимую экспертизу вам возместит проигравшая страховая компания.

Вина в процентах

Владимир М. (застрахованный по ОСАГО) не смог добиться полного возмещения ущерба в, казалось бы, очевидной ситуации. Подъехав к перекрестку в последнюю секунду зеленого света и увидев мигающий сигнал, он не успел остановиться. Правила дорожного движения позволяли ему в этой ситуации, чтобы не перегородить трамвайные пути, медленно продолжать движение на красный свет. Два ряда автомобилей справа стояли в ожидании. Но тут Андрей К. (также застрахованный по ОСАГО), не снижая скорость, проехал на только что загоревшийся зеленый свет и столкнулся с Владимиром М. По правилам дорожного движения он не должен был начинать движение, не убедившись, что другие его закончили.

Вопрос вины зачастую спорен: даже если одни участники дорожного движения нарушают правила, это не освобождает других от ответственности — они все равно должны убедиться в безопасности. Суд определил процент вины каждого: за Андреем К. признали 80 процентов вины и 20 процентов — за Владимиром М. И страховая компания в таком случае должна компенсировать ущерб пострадавшему только в соответствии с процентом вины своего клиента.

— В идеальном случае в справке с места ДТП указывается вина конкретного человека. Но бывает, что определить вину не представляется возможным, — так в справке и пишут. В спорных ситуациях большинство страховых компаний платить отказываются. И доказывать вину приходится через суд, — рассказывает судья Юрий Москаленко. — В судебном заседании полностью восстанавливается картина ДТП — с помощью объяснений участников, свидетельских показаний, изучения административных материалов ГИБДД.

Угнанный кредит

Дмитрий П. взял авто-кредит. Как и в подавляющем большинстве банков, обязательным условием стало оформление полиса Авто-Каско. Когда до полной выплаты кредита осталось несколько месяцев, у Дмитрия угнали автомобиль. Деньги свои человек получил только через суд. Когда вы берете кредит на машину в банке, в страховом договоре оговаривается, что выгодоприобретателем является банк, а не владелец автомобиля. И вся сумма за автомобиль, в случае, например, его угона, поступает банку. А ту часть, которую клиент успел оплатить, банк ему возвращает. Или если страховая сумма за ущерб небольшая, банк ее направляет на частичное погашение задолженности автовладельца. Но для этого банк должен заявить свои требования к страховой компании. Если этих требований нет, то компания не выплачивает деньги ни банку, ни пострадавшему.

Банк, в котором оформил кредит Дмитрий, когда дело уже дошло до суда, пошел навстречу. Но, к сожалению, даже с помощью суда банк нельзя принудить к обращению в страховую компанию, только попросить.

— Если вы все-таки не нашли банк, который не указывает себя в договоре страхования как выгодоприобретатель, закон позволяет вам уже после заключения договора в одностороннем порядке обратиться в страховую компанию с заявлением считать выгодоприобретателем вас (в соответствии с 956-й статьей ГК РФ), — советует адвокат Андрей Куликов. — Страховая компания не будет вам препятствовать — ей все равно, кому платить. Но сделать это вы можете только до страхового случая.

Российская газета-Екатеринбург № 197, 18.09.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.