Дорогой в неизвестность - январь 2008 г.

Григорьева Е.

Персоналии: Жук И.Н., Иванов И.Е., Коваль А.П., Ломакин-Румянцев И.В., Маркаров Д.Э.

Организации: ВСС, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РСА, Согласие, ФССН

С 1 марта 2009 года вступают в силу поправки в закон об ОСАГО, предусматривающие введение урегулирования убытков по ОСАГО у своего страховщика, а не в компании виновника ДТП, а также упрощенной процедуры оформления ДТП. Страховщики прогнозируют, что в результате не только существенно возрастут их расходы на ведение дела, но и убыточность ОСАГО. Однако страховое сообщество надеется, что к концу года правительство все-таки примет принципиальное решение об увеличении тарифов на ОСАГО.

В начале марта президент Всероссийского союза страховщиков, депутат Госдумы Александр Коваль предложил сдвинуть срок введения системы прямого урегулирования убытков по ОСАГО на полгода — до 1 января 2009 года. Проект планировалось рассмотреть на пленарном заседании Госдумы в начале мая. Однако его рассмотрение заблокировала администрация президента.

Потом, в конце июня, президент Дмитрий Медведев подписал поправки в закон об ОСАГО. Согласно им перенесен срок вступления в силу положений закона об ОСАГО, касающихся прямого возмещения убытков, с 1 июля 2008 года на 1 марта 2009 года. Суть этого положения в том, что потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, у которого он застрахован, в случае если в результате ДТП вред причинен только имуществу, и при этом ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО.

Помимо этого, согласно изменениям, оформлять документы о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции станет возможно также с 1 марта 2009 года, а не с 1 декабря 2008 года, как предполагалось ранее. Напомним, что оформление документов о ДТП может осуществляться без участия сотрудников ГИБДД в том случае, если вред причинен только имуществу, ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по ОСАГО, обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий среди участников ДТП. Размер страховой выплаты в данном случае не может превышать 25 тыс. руб.

Согласно прогнозу «Эксперт РА», без коррекции тарифов по ОСАГО со вступлением в силу упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков (до переноса сроков), годовой коэффициент убыточности в целом по рынку ОСАГО на 1 января 2010 года составил бы 97,7%, а на 1 января 2011 года — 107,9%.

По данным «Эксперт РА», введение упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков без изменения тарифов приведет к тому, что участники рынка ОСАГО разделятся на три группы. Первая группа — пять-шесть страховщиков федерального уровня — будет работать на рынке ОСАГО еще несколько лет, компенсируя убытки в данном виде страхования прибылью по иным видам. При этом они будут отдавать себе отчет в том, что ОСАГО — не прибыльный бизнес. Вторая группа — наиболее многочисленная, включающая в основном компании среднего уровня, — сразу или спустя 1-1,5 года откажется от лицензий на ОСАГО. И третья группа — в основном небольшие региональные компании — будет генерировать убытки по ОСАГО. Это в результате закончится их разорением, сопровождающимся задержкой выплат, ухудшением качества обслуживания и, как следствие, недовольством страхователей и дискредитацией страхового рынка. Подобный сценарий крайне негативно скажется на темпах роста всего рынка, которые будут иметь затухающий характер. Кризис данной системы ОСАГО может сильно затруднить дальнейшее развитие розницы, неосвоенных сегментов, таких как страхование имущества физических лиц и личное страхование.

По мнению руководителя Федеральной службы страхового надзора Ильи Ломакина-Румянцева, базовые тарифы по ОСАГО должны быть изменены не позднее лета будущего года. Если этого не произойдет, то в разряд убыточных компаний могут попасть не только региональные страховщики, но и компании федерального масштаба. Еще в марте этого года Российский союз авто-страховщиков (РСА) направил в Минфин предложение повысить базовые тарифы по ОСАГО: для физических лиц — с 1980 до 2417 руб., для такси — с 2965 до 7049 руб., для маршруток — с 1620 до 3154 руб. РСА полагает, что повышение базового тарифа должно зависеть от двух аспектов: необходимости учитывать инфляцию, а также «социальных требований общества, выражаемых в так называемой цене жизни». Кроме того, страховые компании, приходя работать на рынок ОСАГО, должны иметь финансовые гарантии. Компания, выходящая на рынок, должна иметь финансовую основу в объеме как минимум 500 тыс. евро.

Страховщики говорят, что из 150 компаний по ОСАГО готовы к введению системы лишь 30-50. «Меня радует последовательность в принятии решений по отстаиванию прав пострадавших, — говорит генеральный директор СК «Согласие» Игорь Жук. — Однако для них главное — получить возмещение. В этом процессе есть существенная деталь: у компании должна быть возможность заплатить». «Забота о страхователях без учета требований к надежности страховщиков и повышения тарифов — это путь в никуда», — добавляет Игорь Жук. По его словам, введение системы повлечет рост расходов на ведение дел (РВД) на 20-30%. Игорь Жук обращает внимание на тот факт, что за пять лет «не изменились ни тарифы на ОСАГО, ни дороги, ни мошенники». «Однако я надеюсь, что к концу года правительство примет решение об увеличении тарифов на ОСАГО», — говорит он.

Первый вице-президент ХК «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров отмечает, что рост РВД может составить 15-20%, а убыточности — 10-15%. «Расходы и так на пределе, ряд компаний давно превысил установленный законодательством лимит, — говорит г-н Маркаров. — Борьба против высоких комиссий не слишком успешна, а ФАС поддерживает рост комиссий, считая, что он позволит небольшим компаниям лучше конкурировать». «Десятки страховщиков, имея максимум пять филиалов, ведут продажи по всей стране, — добавляет он. — Как только заработает система прямого урегулирования, страховое сообщество должно будет каким-то образом добиваться, чтобы они обеспечили доступ всех клиентов, открывали новые филиалы».

По словам заместителя генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, рост убыточности по ОСАГО в результате введения системы составит минимум 10%, в частности, в силу инфляции и более лояльного отношения страховых компаний к пострадавшим, которые в них застрахованы. Также, по словам г-на Иванова, легко можно спрогнозировать, что возрастет количество исков в суд страховщиков друг к другу. «Уже сегодня методики расчета убытков страховщиков различаются, — говорит он. — Кроме того, есть малые компании, которые ведут легкомысленную маркетинговую политику, уплачивая высокую комиссию посредникам. Ответственным страховщикам придется «выгрызать» у них деньги».

Основную проблему страховщики видят в значительном росте обращений клиентов. Кроме того, возникнет необходимость увеличения штатов правовой службы и экономической безопасности, поскольку, с одной стороны, резко возрастет количество суброгаций, а с другой — возникнет необходимость проверки, не подал ли клиент заявление также в компанию виновника ДТП.

Стоит отметить, что к 1 марта следующего года профильным министерствам, в первую очередь Министерству транспорта, предстоит создать единую методику расчета ущерба при ДТП и открыть реестр независимых техников-экспертов. Спустя пять лет после того, как закон об ОСАГО начал действовать, эти шаги так и не были сделаны. Напомним, что своя методика, сертифицированная Центром судебной экспертизы при Мин.юстиции, есть у РСА. В свою очередь, РСА должен запустить единый расчетный центр, который будет осуществлять расчеты между страховщиками в рамках системы прямого урегулирования. РСА уверяет, что к 1 марта 2009 года он будет готов.

РБК daily № 176, 18.09.08 г., c.22-23

Обзор страхового рынка 2008 г.