Фундаментальная защита от дефолтов - январь 2008 г.
Карчик Г.
Персоналии: Долгов В., Ларионова Л., Спиридонова О.И., Шевченко И.
Организации: Allianz РОСНО жизнь, Регион-Жизнь, Русский мир, СОГАЗ-Жизнь
Полис накопительного страхования преподносится страховыми компаниями как прочный многолетний фундамент, который выдержит бури финансовых дефолтов и обеспечит доход.
Однако у медали есть и обратная сторона — низкая доходность таких продуктов, а также многолетние добровольно-принудительные отношения клиента со страховщиком. Досрочное расторжение договора крайне невыгодно застрахованному, особенно в первые годы действия программы. Полис накопительного страхования жизни ребенка позволит не только сделать сбережения к определенному возрасту, но и гарантирует чаду финансовую защиту в случае потери кормильца. Доходность таких программ отстает от инфляции, поэтому их популярность невысока. Обычно страховщики гарантированно обещают 3-5% годовых плюс инвестиционную доходность.
Последняя прибавка может компенсировать инфляцию, но не всегда. Вряд ли при текущем положении дел, когда индекс РТС с начала года упал более чем на 40%, инвестиционный доход будет значительным. «Главная особенность накопительного страхования детей к совершеннолетию заключается в том, что продукт является средством накопления и одновременно обеспечивает страховую защиту ребенка от несчастных случаев и смерти по любой причине, — рассказывает Владимир Долгов, генеральный директор СОАО «Регион-Жизнь». — Ни один банк не предложит фиксированную ставку доходности на длительный срок, и вдобавок жизнь и здоровье ребенка будут под защитой».
Смешанные программы самые популярные из накопительных. «Легче всего продаются полисы от несчастного случая сроком на год, так как большинство граждан морально еще не готовы вкладываться в долгосрочные программы, — констатирует Ирина Шевченко, региональный представитель по Петербургу и Северо-Западу компании «СОГАЗ-Жизнь». — Следом по популярности идут смешанные программы, чисто накопительная программа берется очень редко. В смешанной накопительной программе в тарифную ставку уже вбита рисковая составляющая, и она незначительна, обычно менее 5% от взноса».
Пластиковые карты против регулярных заносов наличных
Особенность накопительного страхования жизни состоит в регулярных платежах, подобных выплатам по кредиту. Однако у банков инфраструктура развита на порядок лучше. В течение 5-10, а может, и больше лет клиент должен ежеквартально, а то и ежемесячно перечислять в компанию деньги. Но страховая инфраструктура плохо приспособлена к регулярным платежам. Если ведущие банки предлагают гасить кредит десятками способов, среди которых есть и круглосуточный сервис, то страховщики ограничиваются несколькими вариантами, большинство из которых действуют в рабочее время. Связано это с малой распространенностью накопительного страхования (в отличие от кредитных продуктов).
Доставка денег в офис страховщика наличными неудобна как раз этим интервалом — работающему человеку попасть в него трудно. Оплата через страхового агента неудобна тем, что с ним каждый раз придется назначать встречу. Кроме того, сами агенты не в восторге от перспективы возить наличные, а мобильный платежный терминал, позволяющий заплатить при помощи пластиковой карточки, — большая редкость для петербургских агентов. В таком случае есть смысл обратиться к безналичным переводам — они удобнее и выгоднее. Самый простой способ оплаты — по месту работы. Бухгалтерия будет в определенный день перечислять платежи, правда, будет удержана комиссия за перевод. Но бухгалтерия может отказаться — клерки часто не хотят брать дополнительную работу. В случае если у клиента открыт счет в любом из банков, задача упрощается. Он может написать распоряжение на ежемесячное списание средств с этого счета в пользу страховщика.
В некотором выигрыше оказываются страховщики, аффилированные с крупными банками. «Оплату взноса можно производить не только в офисах продаж ОАО «Регион», но и в любом отделении Северо-Западного банка Сбербанка РФ», — отмечает Владимир Долгов, генеральный директор ООО «Страховая компания «Регион-Жизнь». «Клиент может приносить деньги непосредственно своему финансовому консультанту (так в РОСНО называют страховых агентов. — «ДП»), а также делать взносы в кассе своей страховой компании, — говорит Любовь Ларионова, главный специалист управления разработки страховых продуктов Allianz РОСНО Жизнь. — У нашей компании заключено более десяти договоров с банками по приему платежей от физических лиц, без комиссии для плательщика». Дальше договоров с банками страховщики не идут. У них нет ни платежных терминалов для банковских карт, ни принимающих деньги банкоматов или электронных платежных систем. Платежный терминал, привозимый агентом на дом, — пока несбыточная мечта страхователей.
УЧИТЬСЯ ИЛИ ЖЕНИТЬСЯ
Ольга Спиридонова, директор центра личного страхования СК «Русский мир»:
— Свою жизнь в пользу детей страхуют, как правило, родители на случай смерти, чтобы ребенок смог получить сумму, накопленную за время действия договора страхования. Но чаще встречается страхование непосредственно ребенка. Все же при накопительном страховании думают не о смерти, а о том, на что потратить накопленное по окончании договора страхования. Чаще всего такие программы приурочены к поступлению детей в высшие учебные заведения. На квартиру копить бессмысленно, разве что только на первоначальный взнос. Для вуза желательно накопить не менее 500 тыс. рублей. Этого можно достичь, принося ежеквартально страховщику 10,5 тыс. рублей в течение 7 лет. Также кроме вузов популярны накопления к свадьбе. Однако следует учесть, что развод не является страховым случаем и при неудачном браке деньги возвращены не будут.
Деловой Петербург № 175, 18.09.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
