Непонятная логика - январь 2008 г.

Сологуб А.

Персоналии: Алтунин К., Долинина Т.К., Знаменский А.Б., Ломакин-Румянцев И.В.

Организации: АСК-Петербург, Росгосстрах-Северо-Запад, РСА, Русский мир, ФССН

В начале текущего года государство увеличило лимит ответственности страховых компаний по возмещению вреда жизни или здоровью в рамках ОСАГО. Однако этих лимитов зачастую недостаточно.

По статистике ГИБДД, только на дорогах Петербурга ежегодно гибнет более 500 человек и около 10 тыс. получают ранения. Понятно, что возмещение по ОСАГО получают только потерпевшие, невиновные в аварии, а таких, грубо говоря, половина. Хотя на возмещение по авто-гражданке могут рассчитывать и пешеходы, даже если виновник скрылся с места происшествия, что уже почти норма. Пострадавшему придется обратиться в любую страховую компанию, работающую на рынке ОСАГО, и он получит деньги из специального фонда Российского союза авто-страховщиков.

Но если бы страховщики всем потерпевшим полностью возмещали расходы на лечение или, при самом пессимистичном развитии событий, погребение, то оказались бы на грани банкротства. От этого их надежно защищает закон, ограничивающий расходы... Например, расходы на погребение не могут превышать 25 тыс. рублей. За такую сумму в городе на Неве, возможно, и хоронят кого-то, но точно не автовладельцев.

Заместитель генерального директора «Русского мира» по авто-страхованию Андрей Знаменский подсчитал, что лимитов ОСАГО на покрытие вреда жизни и здоровью не хватает в каждом седьмом случае, а по имуществу — в каждом двенадцатом.

Смешные деньги

Расходы на лечение в большинстве случаев покрываются программой обязательного медицинского страхования (ОМС). «Можно оплатить человеку более дорогое лечение, но это очень сложно», — говорит директор по маркетингу страховой компании «АСК» Татьяна Долинина. Чтобы страховщик покрыл затраты сверх ОМС, потерпевшему придется собрать неоспоримые доказательства, что по программе обязательной медицинской страховки ему поправить здоровье не смогли, потребовались более дорогие материалы и лекарства, а также доктор прописал дополнительное питание. При этом страховая компания проведет судебно-медицинскую экспертизу, которая проверит обоснованность назначенного лечения и даже подсчитает необходимое человеку для выздоровления количество калорий и минералов. И только если она подтвердит правоту потерпевшего, то он сможет рассчитывать на компенсацию в полном объеме. «Иначе расходы страховщика будут признаны неподобающей выплатой», — говорит Долинина.

В принципе, экспертиза — не прихоть страховой компании, а необходимая мера финансовой безопасности. Находятся такие люди, которые приносят чеки из гипер-маркетов на шницель, красную икру, прочие деликатесы, приобретенные на всю семью за последние полгода, и просят возместить расходы, объясняя, что это дополнительное питание, необходимое для скорейшего выздоровления. А еще некоторые заботливые мужья в финансовые документы, подтверждающие расходы на лечение после травмы, вкладывают чеки, оплаченные их женами в гинекологических клиниках, смущая этим сотрудников страховых компаний. Не легче придется человеку, утратившему трудоспособность в результате аварии. «Для получения выплаты необходимо предъявить заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности.

Такая экспертиза — дело хлопотное и дорогостоящее, порой ее стоимость выше, чем размер выплаты, и делают ее немногие медицинские учреждения. Поэтому и выплаты по этой статье затруднены», — говорит начальник регионального центра урегулирования убытков «РГС-Северо-Запад» Константин Алтунин. Иногда страховщики возмещают разницу между суммами, положенными по больничному листу, и реальным заработком при временной утрате трудоспособности. Но в последнее время компании все чаще компенсируют затраты лишь при постоянной утрате трудоспособности, то есть если человек физически не может заниматься прежним делом. И здесь нередко приходится обращаться в суд.

«Достаточно давно у нас был случай, когда в результате ДТП студент стал инвалидом. И мы не могли самостоятельно, без суда определить, сколько ему платить. Суд решил исходить из среднего заработка специалиста аналогичной квалификации», — вспоминает Андрей Знаменский.

Единственное, что упростилось с введением поправок в марте текущего года, так это выплаты потерпевшим в случае утраты кормильца. Достаточно предъявить свидетельство о смерти со справкой из ГИБДД — и 160 тыс. уже в кармане.

В результате законодательных ограничений выплаты по возмещению вреда жизни и здоровью человеку, пострадавшему в ДТП, в среднем по СЗФО составляют 0,5% от суммы всех выплат, остальное приходится на компенсацию материального вреда.

Непонятная логика

В случае если потерпевший считает, что страховщик выплатил ему недостаточную компенсацию, и хочет получить дополнительные средства сверх лимитов, установленных законом, он может обратиться в суд с иском к виновнику аварии. Были прецеденты, когда суд обязывал виновника ДТП выплатить пострадавшему моральный ущерб в размере 80-100 тыс. рублей. Защитить водителя, виновного в аварии, от непредвиденных расходов может полис добровольного страхования гражданской ответственности, по нему страховщик покроет все расходы, превышающие лимиты ответственности по ОСАГО.

Также страховые компании предлагают страховки от несчастного случая при ДТП. Обычно размер выплат по подобным полисам от несчастного случая рассчитывается в зависимости от тяжести травмы. Например, за перелом или сотрясение мозга можно получить 5% от страховой суммы (100 тыс. или 1 млн рублей). Именно от ее величины, в конечном счете, зависит стоимость полиса.

Вообще в России гибель человека на транспорте оценивается, мягко говоря, странно. Самая высокая плата за жизнь на авиатранспорте — 2 млн, на автомобильной дороге — 160 тыс. рублей. Можно предположить, что такая разница возникает из-за того, что в авто-авариях народу гибнет значительно больше, чем в авиакатастрофах. Но тогда неясно, почему гибель человека на железной дороге оценивается в жалкие 12 тыс. рублей.

Справедливости ради стоит отметить, что нынешний руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев давно ратует за увеличение и уравнивание компенсационных выплат по возмещению вреда жизни и здоровью. Но реальный результат достигается только после того, как в стране происходит серия крупных катастроф.

Санкт-Петербург

Эксперт-Северо-Запад № 35, 2008 г., c.56-60

Обзор страхового рынка 2008 г.