Сколько стоит спокойствие родителей - январь 2008 г.
Севастьянов С.
Персоналии: Гладущик С.И., Долинина Т.К., Манухина Т.В., Моисеева Е., Сардачук Ю.Н.
Организации: Адвант-Страхование, АСК-Петербург, Вирилис, Нибелунг, Первая страховая компания (1СК)
1 сентября 2008 года за парты сядет 13 миллионов школьников, из них 350 тысяч — в Петербурге. Такие данные озвучил недавно министр образования РФ Андрей Фурсенко. В преддверии нового учебного года в Петербурге обсуждали, как защитить детей от всевозможных непредвиденных бед.
"Обязаловка" имеет место
Год назад министр образования РФ Андрей Фурсенко поддержал инициативу главы МЧС Сергея Шойгу о введении обязательного страхования жизни и здоровья школьников. Но до сих пор не разработано ни специальной страховой программы, ни механизма воплощения ее в жизнь.
По словам директора по маркетингу СГ "АСК" Татьяны Долининой, идея обязательного страхования школьников от несчастных случаев несколько оторвана от реальности. "Введение такого вида защиты противоречит Гражданскому кодексу; граждан и хозяйствующих субъектов можно законодательно заставить страховать за свой счет только ответственность (гражданскую или профессиональную) за неумышленный ущерб, причиненный третьим лицам", — отметила специалист.
Преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов подтверждает невозможность введения такого вида страхования: "Понятно, что это вызывает большие юридические споры, но сама по себе идея может реализоваться в какой-либо совместной форме работы государства и страховщиков".
Один из альтернативных вариантов продвижения такого вида страхования помощник директора филиала ООО "Первая страховая компания" в Санкт-Петербурге Евгения Моисеева видит в возможной совместной деятельности страховщиков и педагогов.
Чтобы не взваливать всю ответственность исключительно на родителей. "Работники общеобразовательных учреждений постоянно находятся в этой среде, и они понимают, какие риски реально существуют в школе". Говорить о том, что государство бросает детей на произвол судьбы, неправильно. По мнению заместителя генерального директора по продажам СК "Вирилис" Татьяны Манухиной, лечит же оно ребенка в случае травмы в системе обязательного медицинского страхования. Другой вопрос — каково качество таких услуг?
"Страхование за счет государства уже существует, — продолжает директор по маркетингу СГ "АСК" Татьяна Долинина, — это социальное страхование, взносы поступают в составе ЕСН (единого социального налога). Из фонда Соцстраха выплачиваются пособия по временной нетрудоспособности родителям пострадавших школьников, пенсии и пособия по инвалидности. То, что эти выплаты недостаточны, очевидно, но на увеличение их, видимо, у государства нет денег. Следовательно, и на дополнительное страхование их тоже нет".
Дети достались страховщикам
Сегодня страховщики предлагают для школьников несколько видов страхования: от несчастного случая (НС), добровольное медицинское (ДМС) и накопительное страхование жизни. Первый вид дает компенсации на лечение в случае получения ребенком травмы. Эксперты сходятся во мнении, что полис от НС доступен сегодня почти каждому родителю.
"Конечно, существуют регионы и семьи, в которых 100 рублей — сумма немаленькая, но говорить, что полис не по карману многим, это как минимум преувеличение", — рассуждает руководитель департамента личного страхования кредитно-страхового партнера "Нибелунг" Юрий Сардачук. Тариф по страхованию от несчастного случая, по данным разных компаний, колеблется от 0,4 до 1,5 процента. Таким образом, при стоимости полиса в 100 рублей страховое покрытие составит примерно 10 тысяч рублей. И этого более чем достаточно, учитывая основной характер травм. При этом страховку можно удешевить за счет количества страхуемых детей. Так, например, годовая страховка для школьника на сумму 30 тысяч, действующая 24 часа в сутки, будет стоить 150 рублей, если страхуется группа в 20-25 человек и более (например, несколько классов) — значительно дешевле. Кроме того, полис страхования от НС достаточно гибок: "Можно оформить договор, например, на период нахождения в школе, когда родители не могут повлиять на ситуацию", — уверяет руководитель департамента личного страхования кредитно-страхового партнера "Нибелунг" Юрий Сардачук.
Что касается ДМС, то здесь ситуация сложнее, полис страхования намного дороже. Минимальная страховка для ребенка будет стоить 6 тысяч рублей, а максимальная может достигать и 80 тысяч. Такое страхование обычно пользуется спросом у родителей, которые защищают детей либо с момента рождения, либо на первом году жизни. А осознавая все прелести страхования и системы обслуживания, продолжают пользоваться страхованием и далее.
Особенности дошкольного ДМС заключаются в том, что ребенок постоянно находится под контролем квалифицированных специалистов, получая более профессиональную медицинскую помощь. По данным заместителя генерального директора ООО "Адвант-Страхование" Станислава Гладущика, в компании, которая занимается ДМС, работают профессиональные врачи, которые знают медицинские учреждения, по одному телефонному звонку способны определить характер травмы и могут порекомендовать конкретную больницу, что очень важно для родителей".
"К школьному возрасту несчастные случаи с таким ребенком происходят реже и общее состояние его здоровья позволяет снизить травмы", — уверена помощник директора по связям с общественностью филиала ООО "Первая страховая компания" в Санкт-Петербурге Евгения Моисеева.
Еще один вариант поддержки и защиты детей заключается в накопительном страховании жизни: к совершеннолетию, к поступлению в вуз, к свадьбе... На стоимость обучения в вузе сегодня не хватит образовательного кредита — разве что на первые два года. А если учитывать тенденцию сокращения количества бюджетных мест в институтах, то скоро за образование детей придется платить всем родителям. Страховщики прогнозируют, что долгосрочное страхование в ближайшие годы будет расти, поскольку улучшается качество жизни людей и они уже перестают бояться за свои деньги. "На мой взгляд, возможно и увеличение количества видов страховых предложений: есть продукт к совершеннолетию, продукт, связанный с вузами, но есть и другие жизненные ситуации, которые можно предусмотреть заранее", — считает помощник директора по связям с общественностью филиала ООО "Первая страховая компания" в Санкт-Петербурге Евгения Моисеева.
"Одиночки" рынка
Продвижение продуктов страхования школьников сегодня достаточно затруднено. Это связано, во-первых, с отсутствием информированности родителей об уровне детского травматизма. По данным СК "Вирилис", статистика выплат по школьникам составляет 20 процентов. За страховыми компенсациями обращаются в основном по травмам костей — конечностей, позвоночника, по травмам, связанным с ушибами, сотрясением головного мозга. Но, к сожалению, эта цифра не показывает реального состояния дел. Ведь многие родители не пользуются услугами медиков, если травмы не тяжелые, а школьная статистика отнюдь не отражает реальное количество пострадавших — школам это невыгодно. "Если бы родителям предоставляли статистику детского травматизма (по тяжести травм, срокам их лечения и затратам на дальнейшую реабилитацию), то страховые продукты были бы востребованы больше", — сетует заместитель генерального директора по продажам СК "Вирилис" Татьяна Манухина. "А если учитывать сегодняшнее состояние здоровья детей, то абсолютно здоровых практически нет. Как говорит преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов, — с годами эта ситуация усугубляется". В школьном возрасте ребенок получает целый букет заболеваний.
Вторая причина трудности продвижения страховых продуктов заключается, по мнению заместителя генерального директора ООО "Адвант-Страхование" Станислава Гладущика, в школьных поборах, из-за которых родители не в состоянии оплатить страховку: "Присутствуя на родительских собраниях и рассказывая взрослым о возможностях страхования, мы получали 1-2 согласия на весь класс". Здесь очень нужна помощь государства.
Экономика Северо-Запада (г.Санкт-Петербург) № 179, 26.08.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
