Страхование детей может подорожать - январь 2008 г.

Коваценко М.

Персоналии: Гладущик С.И., Долинина Т.К., Майорова И.

Организации: Адвант-Страхование, АСК-Петербург, РОСНО

Страхование детей школьного и дошкольного возраста не пользуется особой популярностью в России. Оно и понятно: дети, как известно, и так постоянно приносят из садиков и школ ссадины на носах и коленках, не говоря уже о традиционных «детских» ОРВИ и ОРЗ. Заживают эти «болячки» быстро, и большинство родителей не всегда обращаются за помощью к педиатрам. Соответственно, даже если ребенок дополнительно застрахован, за возмещением родители обращаются редко. Россияне по собственному опыту знают, что добиваться выплат от страховщика — дело хлопотное. Страховым компаниям это только на руку — чем больше страховок у них купят и чем меньше возмещения придется выплачивать, тем лучше.

Правительство в данном случае на стороне страховых компаний. Чиновники уверены, что страховать детей от болезней и несчастных случаев необходимо. Причем в обязательном порядке. «Считаю, что школьники в школах должны быть застрахованы, как и дети в детсадах», — заявил на днях глава МЧС России Сергей Шойгу на правительственной комиссии по подготовке школ к новому учебному году. Министр напомнил, что «наши дети большую часть времени проводят в школах, поэтому страховать их просто необходимо». Его в свою очередь поддержал зам.руководителя Рособрнадзора Евгений Будко, который коротко и ясно сформулировал позицию ведомства: «Я согласен. Этот вопрос нужно решать». «Решить этот вопрос» можно довольно быстро — просто обязать родителей платить за такую сомнительную опцию, как страхование ребенка, в дополнение ко всем школьным поборам. От чего именно придется страховать детей, пока не совсем ясно. Скорее всего, будет выбран какой-то средний вариант — страховка от всего и ни от чего одновременно. Похожая ситуация складывается в нашей стране с ОСАГО и ОМС. Автомобилисты обязаны платить за «авто-гражданку», прекрасно понимая при этом, что все равно придется покупать КАСКО. Ну а полисы ОМС многим вообще не нужны — за все медуслуги и так приходится платить.

Страховщики, само собой, воспринимают инициативу министра ЧС «на ура». 1 сентября 2008 года за школьные парты сядет около 13 млн детей — целая армия потенциальных клиентов. Агенты страховых компаний уже пугают родителей: в школе может случиться что угодно — от травм во время подвижных игр до серьезных отравлений в школьной столовой. Страховщики предлагают россиянам самые разнообразные виды защиты для драгоценных чад — это и ДМС, и накопительное страхование жизни, и страховка от несчастного случая (НС). В непредвиденных ситуациях полис может помочь родителям свести к минимуму материальные затраты на лечение детей. Однако страховые программы отличаются не только набором рисков, но и ценами.

Сегодня обучение ребенка в школе и так влетает в копеечку. На свои «кровные» необходимо покупать почти все учебники и канцелярские принадлежности. Возможно, теперь придется раскошелиться еще и на страховку. Причем платить за нее будут все без исключения.

Как пояснили «Росбалту» в Северо-Западной дирекции компании РОСНО, только 1% россиян по собственной инициативе страхует детей. При этом эксперты компании выделяют три основных группы населения, которые покупают «детские» полисы. Первая группа – это родители спортсменов: для участия в соревнованиях страховка от несчастного случая является обязательным элементом, поэтому эта группа занимает наибольший объем в нашей клиентской базе по НС детей. Вторая группа — это взрослые, которые оформили ипотеку или кредит на крупную сумму. Каждый месяц они обязаны выплачивать долги по кредитам, и средств на лечение ребенка у таких людей практически не остается. Поэтому для того, чтобы всегда иметь возможность оперативно оказать сложную врачебную помощь детям, родители оформляют полисы. «И, наконец, третья группа – это бабушки, которые воспитывались в советские времена, и для них страхование ребенка является нормой поведения. Поэтому они всегда находят возможность выделить из пенсии взнос за страховку», — отмечают в РОСНО.

В страховой компании очень недовольны таким положением вещей. По мнению заместителя директора по медицинскому страхованию Северо-Западной дирекции РОСНО Ифигении Майоровой, «детей нужно всегда и повсеместно страховать», а основной фактор, который тормозит развитие рынка — это «недостаточно высокий уровень информирования населения о преимуществах подобных программ».

Впрочем, даже среди страховщиков встречаются те, кто считает обязательное «детское страхование» абсурдным. По словам директора по маркетингу СГ «АСК» Татьяны Долининой, эта идея так же оторвана от реальности, как и идея обязательного страхования всех жилых помещений от пожаров, высказанная Сергеем Шойгу ранее. «Введение таких видов обязательного страхования противоречит Гражданскому Кодексу; граждан и хозяйствующих субъектов можно законодательно заставить страховать за свой счет только ответственность (гражданскую или профессиональную) за неумышленный ущерб, причиненный третьим лицам», — поясняет Долинина.

Кстати, идея введения обязательного страхования ответственности работников школьных столовых уже обсуждалась в правительстве, но не нашла отклика ни в обществе, ни в профессиональных кругах. Было решено, что введение такого страхования существенно повысит цены на школьные обеды. Обязательное страхование детей тоже потребует дополнительных материальных затрат, только платить будут уже сами родители. Наиболее дешевый вариант страхования детей — это полис НС. Тариф по страхованию от несчастного случая, по данным разных компаний, колеблется от 0,4 до 1,5%. Таким образом, при страховом покрытии 10 тыс. рублей стоимость полиса составит 100 рублей. Страховка становится еще дешевле, если детей страховать «оптом». Так, например, если страхуется группа в 20-25 человек, годовой полис для каждого школьника на сумму 30 тыс. рублей будет стоить около 150 рублей. Если застраховать одновременно более 100 детей, то родители заплатят и того меньше — около 100 рублей.

Это только на первый взгляд «смешная сумма». На деле родители не горят желанием выбрасывать «деньги на ветер». Заместитель генерального директора ООО «Адвант-Страхование» Станислав Гладущик приводит пример из жизни: «Присутствуя на родительских собраниях и рассказывая взрослым о возможностях страхования, в результате мы получали 1-2 одобрения из класса».

Так что 100-200 рублей для российских мам и пап не лишние, и за них страховщикам еще придется побороться. В таких условиях страховые компании рассчитывают на помощь государства: работают с районными отделами народного образования, «просвещают» директоров школ и заведующих детскими садами. Возможно, до «незадачливых» российских родителей им удастся донести идею, что страховать детей не только можно, но, оказывается, еще и нужно. И если обязательное детское страхование в России все-таки появится, россиянам придется платить дополнительный налог — на собственных детей.

Росбалт, 31.08.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.