Кредитное страхование жизни - январь 2008 г.

Персоналии: Козлов К.В.

Организации: Cardif, Кардиф, Русский стандарт страхование

— Ранее вы упоминали о том, что ваша миссия в компании «Русский стандарт страхование» была успешно выполнена. Какие перед вами стояли цели и задачи?

— «Русский Стандарт-Инвест» и Cardif пришли к дружественному соглашению прекратить сотрудничество в рамках совместного предприятия на страховом рынке России. Для реализации этого соглашения группа «Русский стандарт» выкупила долю Cardif в компании «Русский стандарт страхование» по согласованной цене, и обе компании теперь будут осуществлять коммерческую деятельность раздельно, исходя из собственных интересов.

— Какими видами страхования Cardif намерена заниматься в России?

— Самый главный продукт — это кредитное страхование жизни, которое включает в себя четыре вида риска: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность и не добровольная потеря работы. Это классический европейский пакет кредитного страхования жизни. Первые три риска так или иначе страхуют многие. Страхованием риска потери работы сейчас в России никто не занимается. Второй продукт, который, как мы думаем, будет интересен, — это комплексное страхование банковских средств платежа, то есть дебетовых и кредитных карт.

Комплексное страхование включает в себя три типа рисков: страхование от мошеннических действий и грабежа (которое уже предлагает часть банков), страхование товаров, купленных в кредит на определенный срок с помощью платежа и кредитной карты, и, наконец, страхование на случай потери ключей, документов, когда мы возмещаем определенные денежные суммы. Каждый их этих продуктов, в принципе, есть на российском рынке, включая страхование документов человека, который является владельцем кредитной карты. Но комбинация их нигде не присутствует. Или GAP-страхование — продажа продукта, по которому наша компания будет возмещать клиенту разницу между тем, сколько он заплатил за новую машину, и тем, сколько ему возмещается по каско в случае порчи или утраты его автомобиля.

— Каковы планы Cardif по развитию инвестиционного страхования жизни в России?

— В 70-е годы Cardif стала новатором на французском рынке инвестиционного страхования жизни, так называемого unit-linked страхования, когда в формате страхового договора у клиента появилась возможность самому решать, куда направить средства. Сейчас в России это пока невозможно, так как нет законодательной и регламентирующей базы, но работы в данном направлении активно ведутся. И мы тоже вносим свою лепту через страховой комитет Ассоциации европейского бизнеса в России. Нужно внести соответствующие изменения: создать регулятивную базу для этого бизнеса.

Во всем мире около 82% нашего бизнеса — это накопительное страхование. Мы хотим заниматься этим бизнесом и в России, если найдем его правильную форму организации. А правильная форма заключается в том, что мы найдем соответствующего партнера с возможностью продаж массовому клиенту, особенно представителю среднего класса.

— Пока как платформу вы будете использовать дочерние подразделения BNP Paribas?

— Компании группы BNP Paribas рассматриваются в качестве партнеров Cardif. Это также относится к России, где представлены Cetelem, лидер в Европе по потребительскому кредитованию, и КБ «БНП Париба Восток». Мы также хотим расширить границы нашего сотрудничества за счет наших мировых партнеров, других российских розничных банков.

— Каковы критерии выбора банка-партнера для развития страхования жизни?

— Все зависит от развития рынка и дальнейших шагов нашего потенциального партнерства. Это может быть розничный банк с разветвленными каналами дистрибуции. В дальнейшем нашей целью будет насытить инфраструктуру розничного банка страховыми решениями, продуктами — так, как мы это делаем в других странах.

— Некоторые участники рынка предпочитают работать в группе, не распыляя бизнес среди партнеров. Каково ваше отношение к такой стратегии?

— Конечно, мы знаем о примерах, когда большая часть бизнеса остается в рамках группы. Тем не менее мы сейчас видим примеры больших розничных банков, как национальных, так и международных, которые готовы работать с внешними страховыми компаниями, если им это становится интересно.

— В чем преимущество Cardif как эксперта в организации кредитного страхования жизни по банковским каналам во всем мире?

— Cardif за счет опыта и структуры для обслуживания бизнеса предлагает более эффективные финансовые решения с точки зрения минимизации рисков для партнеров и оптимизации доходов, чем те страховые компании, для которых банковское страхование является только одним из нескольких и часто конкурирующих между собой бизнес, которому невозможно уделить 100% внимания.

— Почему в качестве главы «Кардиф» выбран российский менеджер?

— Для Cardif правилом является то, что во всех странах первым лицом компании всегда должен быть представитель местного рынка. Cardif — компания с французскими корнями, но на рынках других стран мы хотим, чтобы наши операции соответствовали реалиям и особенностям этого рынка.

— Какие инвестиции будут вложены Cardif в российскую дочернюю компанию?

— Имеющегося капитала сейчас достаточно, чтобы финансировать наше развитие. Дополнительно я бы хотел особо обратить внимание на финансовую устойчивость компании Cardif, двум основным операционным компаниям которой, Cardif Assurance Vie и Cardif Assurances Risques Divers, был присвоен рейтинг AA+ рейтинговым агентством Standard & Poor’s, что является наивысшим рейтингом среди страховых компаний.

— Как скоро вы планируете выйти на уровень окупаемости?

— Мы планируем выйти на уровень окупаемости в течение первых пяти лет деятельности.

— Какова планируемая доля Cardif на российском рынке страхования жизни?

— Я не хочу сейчас давать конкретных цифр. Просто сформулируем нашу главную позицию: мы являемся крупнейшим прямым поставщиком услуг кредитного страхования жизни в мире. Какие у нас амбиции? Мы выходим на большой национальный рынок. Естественно, мы хотим поддержать и подтвердить сложившуюся международную репутацию уже на национальном рынке в РФ. Соответственно, нашей задачей будет войти в число лидеров по кредитному страхованию жизни в России в следующие три-пять лет.

— Сейчас страховщики создают гибридные продукты с управляющими компаниями. Каково ваше отношение к подобным продуктам?

— Да, в России есть примеры создания гибридных продуктов страхования и паевых фондов в разрешенных на сегодня рамках. Но это переходное состояние. Понятно, что для инвестиционного страхования жизни паевые фонды являются наиболее близким конкурентом за кошелек потребителя. Я надеюсь, в России unit-linked станет возможным в ближайшие два года.

Для понимания: мое представление мотивации клиента при выборе паев (по сравнению с unit-linked) заключается в том, что степень свободы сопоставима по этим двум продуктам. Самое большое преимущество unit-linked заключается в выгодном на сегодняшний день налоговом режиме, если упаковывать этот же самый продукт под форму страхования жизни. В принципе, если посчитать накопления, пенсионные и, конечно, долгосрочные, для детей, получаются значительные суммы экономии, потому что и на выходе, и на входе не облагаются налогом, если это инвестиционный продукт.

И второе преимущество, о котором часто забывают, но о нем надо сказать. Если сравнить паевые фонды и unit-linked страхование, то в последнем переходы клиента из одного фонда в другой не облагаются налогами. А сейчас в паевых фондах, если вы хотите перейти из фонда облигаций в фонд акций или из фонда акций энергетических компаний в фонд индексный, к примеру, это сразу же облагается налогом на доходы физических лиц в текущем периоде. Поэтому гибкость управления unit-linked страхованием по сегодняшнему налоговому законодательству является значительно более интересной для клиента при активном управлении своими инвестициями, поскольку он не несет за это налоговых расходов.

— Каковы прогнозы Cardif по развитию страхового рынка России?

— У нас есть свое мнение, каков будет рынок именно накопительного страхования жизни, и даже какая доля этого бизнеса будет у агентского канала, банковского канала и брокерского канала. Мы полагаем, что в течение десяти лет уровень проникновения страхования в ВВП будет соответствовать развитию страхования стран с аналогичным показателем ВВП на душу населения, таких как Польша в 2006 году. Отметим, что динамика развития накопительного страхования, по нашему мнению, будет сильно зависеть от времени запуска продуктов unit-linked. Мы предполагаем, что доля банковского канала в продажах страхования в будущем существенно вырастет.

Беседовала Елена Григорьева

РБК daily № 97, 29.05.08 г., c.24-25

Обзор страхового рынка 2008 г.