Жаркое страховое лето - январь 2008 г.
Логвинов М.
Персоналии: Александров С.В., Ермошина С., Карпова Н., Кондрашов М., Макарова Е., Маментьева И., Масалова И.Э.
Организации: Московская страховая компания, Пари, Регион, Ренессанс-Страхование, Российский страховой яхтенный пул, Стандарт-Резерв, Энергогарант, Якорь
В период летних отпусков спрос на страхование имущества частных лиц увеличивается примерно на 15%. При этом если раньше люди беспокоились в основном о квартирах и дачах, то сегодня чаще страхуют так называемые экзотические предметы — яхты, коллекции картин и старинного оружия, ретро-автомобили и даже бронзовые кувшины.
На май, как правило, приходится годовой пик страхования квартир и загородных домов. Многие городские жители в это время уезжают на дачу и все чаще предпочитают не полагаться на традиционный русский «авось», а застраховать свое имущество, остающееся временно без присмотра. «Люди выезжают на дачи, оттого часто страхуют городские квартиры на случай затопления или кражи, ведь сейчас трудно быть уверенным в том, что, вернувшись в квартиру, вы не обнаружите протекший потолок или последствия визита воров», — говорит заместитель директора департамента страхования имущества физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса OAO «САК «Энергогарант» Ирина Масалова. Исполнительный вице-президент «Группы Ренессанс-Страхование» Наталья Карпова вспоминает случай, когда ее компания выплатила по заливу квартиры в Москве более $200 тыс. Столь значительная сумма возмещения объяснялась тем, что «потоп» испортил не только ремонт, пострадали конструктивные элементы квартиры, в итоге она вообще была признана негодной для проживания. И это далеко не единичный случай, когда в отсутствие хозяев наносится ущерб не только непосредственно застрахованному имуществу, но и собственности соседей. В подмосковных Мытищах был случай, когда владелец квартиры в одной из новостроек затопил семь этажей внизу. Причем горячая вода из разорванной трубы текла две недели, в то время как владелец жилья «загорал» на курорте. «Чаще всего клиенты нашей компании в период отпусков страхуют внутреннюю отделку квартир и свою ответственность перед соседями на случай залива», — отмечает Наталья Карпова. «По данным рынка и по статистике «Московской страховой компании», рост продаж летом составляет 10-15%», — подтверждает начальник управления департамента розничных продаж «Московской страховой компании» Ирина Маментьева. При этом она отмечает, что в последние годы страхование имущества становится все более популярно среди населения. Так, с начала года продажи МСК продуктов по страхованию имущества и ответственности физических лиц увеличились в среднем на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. «По моему мнению, это напрямую связано с ростом доходов населения, а также экономической и политической стабильностью в России», — говорит Ирина Маментьева. Не меньшую роль играет и повышение страховой культуры населения.
Полис в «коробочке»
«В период летних отпусков среди клиентов-физических лиц особой популярностью пользуются так называемые экспресс-полисы (в нашей компании это «Стандарт-Дача» и «Стандарт-Квартира»). Они быстро оформляются и не требуют осмотра имущества. При этом клиенту предлагают несколько вариантов страхования с фиксированным набором объектов страхования и страховых рисков, что позволяет ему сделать оптимальный выбор в отношении страхования своего имущества, а страховая защита действует в полном объеме», — рассказывает руководитель управления по развитию агентской сети СК «Стандарт-Резерв» Светлана Ермошина. Причем в последнее время все большее внимание уделяется страхованию не квартиры как таковой, а имущества в квартире, а также страхованию гражданской ответственности перед соседями. «В последнее время участились случаи взрывов бытового газа, неправильное использование бытовой техники, например стиральных машин, что ведет к затоплению, прорывам канализационных труб и как следствие — к заливу соседей. Страхование ответственности перед третьими лицами позволит сохранить добрые отношения с соседями, избежать утомительных судебных разбирательств и, естественно, защитит от финансовых потерь», — отмечает Наталья Карпова из «Группы Ренессанс-Страхование».
«В преддверии лета наблюдается повышение активности и рост спроса у наших клиентов на страхование: квартир и загородной недвижимости, яхт и катеров, спортивных машин, кабриолетов, раритетных машин, мотоциклов и гидроциклов», — перечисляет начальник отдела по работе с VIP-клиентами страховой компании «Пари» Евгения Макарова. Для поклонников раритетных автомобилей «Пари» разработала наиболее оптимальный вариант страховой защиты на целый год — комплексную программу страхования ретро-автомобиля. В летний период (в сезон вождения) старинную машину страхуют по тем же рискам, что и современное авто (КАСКО), а в не сезон — как имущество. Вообще, рост спроса на авто-страхование традиционен для весенне-летнего периода: многие приобретают новые автомобили, другие предпочитают использовать автотранспорт исключительно в летнее время, третьи любят прокатиться «с ветерком» — на мотоциклах, в кабриолетах и на спортивных автомобилях, возможности использования которых зимой крайне ограниченны. Именно эти категории автомобилистов дают основной прирост сборов на рынке авто-страхования в весенне-летний период.
Не стоит забывать и о том, что с ростом благосостояния населения многие начинают вкладывать деньги в предметы искусства и антиквариат. «Все большей популярностью пользуется страхование коллекций: в «Московской страховой компании» застрахованы частные коллекции картин, старинного оружия, а также коллекция бронзовых кувшинов», — рассказывает Ирина Маментьева. Правда, для оценки стоимости коллекций страховщикам зачастую приходится прибегать к помощи экспертов, ведь стоимость коллекции для ее владельца — вещь весьма субъективная.
Под парусом
«Если еще пять лет назад отдых под парусом считался совершеннейшей экзотикой, то сегодня он очень популярен, — говорит Евгения Макарова. — В Сочи, Санкт-Петербурге, Москве строят современные марины и яхт-клубы, реконструируют стоянки судов и лодочные станции, все больше мировых яхтенных брендов открывают свои представительства в России». «С каждым годом состоятельных граждан, способных приобрести себе прогулочный катер, становится все больше, что обеспечивает определенный спрос по данному страховому продукту», — подтверждает Светлана Ермошина из СК «Стандарт-Резерв». Практически все опрошенные «Профилем» страховщики предлагают в той или иной степени специализированные программы страхования маломерных судов: «Московская страховая компания» предлагает программы по страхованию яхт, катеров, частных самолетов, и эти программы востребованы страхователями. Так, в частности, жители комплекса «Алые паруса», застраховавшие в МСК квартиры, страхуют в компании и свои катера», — рассказывает Ирина Маментьева. «В конце прошлого года мы кардинально пересмотрели в сторону улучшения правила страхования маломерных судов, в том числе тарифы и условия страхования, включили в программу помимо защиты корпуса и страхование ответственности владельца в период эксплуатации и хранения судна», — говорит заместитель генерального директора СОАО «Регион» Максим Кондрашов.
«ОАО СО «Якорь», начиная с 2002 года, предлагает собственные специальные программы страхования катеров, яхт и маломерных судов. Кроме того, являясь лидером (управляющей компанией) Российского страхового яхтенного пула, включающего еще четыре страховые компании, мы предлагаем программы Яхтенного пула, — рассказывает начальник департамента морского страхования Страхового общества «Якорь» Сергей Александров. Все договоры страхования СО «Якорь» адаптированы к условиям российского и западного рынков, покрывают любые возможные риски и имеют территорию страхового покрытия в соответствии с регионами плавания и классом судов, отмечает он. По оценкам специалистов СО «Якорь», за последние 3-5 лет страхование катеров и яхт в Российской Федерации имеет динамику устойчивого роста: примерно на 30% в год по количеству заключаемых договоров и на 20% по размерам собираемых страховых премий. В настоящее время общий размер сборов всех страховых компаний, специализирующихся на страховании катеров и яхт, может составлять до 40 млн рублей. При этом страхованием охвачено не более 30% маломерных судов из состоящих на учете и ввозимых в РФ. Наиболее часто обращаются к страхованию владельцы со стоимостью судов от 2,5 млн рублей, а также эксплуатирующие их за пределами РФ. «Начиная с середины 2007 года отмечается стабилизация и даже фиксация на одном уровне рынка страхования катеров и яхт в Центрально-Европейском регионе страны с одновременным его увеличением в других регионах», — отмечает эксперт.
Главное — не ошибиться
Выбирая страховщика, «всегда нужно помнить, что страховая услуга оказывается не на этапе заключения договора, а на этапе урегулирования убытков», — отмечает Евгения Макарова из страховой компании «Пари». «Выбор надежной страховой компании — самый важный шаг, который гарантирует защиту рисков, качество обслуживания и сервис, а также выплату страхового возмещения в полном объеме», — подтверждает Светлана Ермошина. Для того чтобы правильно выбрать страховую компанию, необходимо, прежде всего, разобраться в том, какие компании-страховщики имеют наиболее высокие рейтинги, и составить для себя список из трех-пяти компаний, выбранных по следующим критериям: крупнейшая компания по сборам, крупнейшая компания по страхованию имущества, крупнейшая компания по страхованию имущества физических лиц. Кроме того, имеет смысл изучить рейтинги надежности, а также по возможности поговорить с людьми, имевшими опыт общения с разными страховщиками, узнать, с какими они сталкивались недостатками и достоинствами этих компаний. «Стоит обратить внимание на то, как долго работает компания на рынке и кто является учредителем», — советует Светлана Ермошина из СК «Стандарт-Резерв». После такого предварительного «отбора» можно начинать детальное изучение предлагаемых компаниями правил и условий страхования, порядка определения страховой суммы по договору и набора страховых рисков. Важно ознакомиться с такими нюансами, как исключения из страхового покрытия и наличие франшизы. Далее необходимо выяснить, какие действия придется осуществить страхователю при наступлении страхового случая, а также порядок определения страхового возмещения и сроков выплаты возмещения. Только после этого целесообразно начинать знакомиться со страховыми тарифами и порядком уплаты страховой премии. Если хотя бы одна из выбранных компаний удовлетворяет всем вышеописанным требованиям, можно оценить предлагаемый сервис: наличие разветвленной агентской сети, близость офиса к дому или работе, внешний вид офиса, отношение сотрудников компании к клиентам, существование возможности выезда страхового агента. «Кстати говоря, именно агент сможет предоставить наиболее полную консультацию по всем этим вопросам», — отмечает Светлана Ермошина.
Тарифы выше
Многие клиенты страховых компаний, у которых уже был опыт общения со страховщиками в Европе, отмечают, что в России тарифы по отдельным рискам намного выше, чем в других странах и в первую очередь — в Евросоюзе. «Это обусловлено тем, что объем рынка в Европе больше, количество застрахованных в десятки раз больше, чем у нас, больше видов страхования, которые пользуются популярностью у граждан и предприятий», — поясняет Максим Кондрашов из СОАО «Регион». «Тарифы у нас пока выше, да и сервис с качеством обслуживания «хромают», — признает Светлана Ермошина из СК «Стандарт-Резерв». — Но по сравнению с тем, как дела обстояли года два назад, наблюдается определенный прогресс: в страховых компаниях появляется все больше квалифицированных агентов, предлагающих разные варианты страхования имущества физических лиц». Кроме того, в штате многих страховых компаний работают эксперты по оценке стоимости имущества при заключении договора страхования и при наступлении страхового случая. «Так что можно смело утверждать, что мы движемся в правильном направлении, совершенствуя качество обслуживания и спектр предоставляемых услуг», — считает эксперт.
Ирина Масалова из OAO «САК «Энергогарант» называет еще несколько причин высоких тарифов: «низкое качество построек, большее количество рисков в связи с климатическими условиями и т.д. Со стороны страхователей встречается много мошенников, поэтому компании вынуждены сами себя перестраховывать на случай возникновения таких ситуаций», — говорит она.
На Западе страховая культура развита значительно лучше, она имеет многовековую историю, и мало кто из европейцев в вопросе защиты своего имущества надеется на «авось». «Там люди больше понимают, зачем нужна страховка, а в умах наших сограждан этот процесс воспринимается и усваивается пока с трудом. Но в России растет юридическая грамотность — этого требует рынок. Поэтому, на мой взгляд, времена, когда мы научимся переводить неожиданные траты в раздел запланированных, — не за горами», — отмечает Ирина Масалова.
— Какие новые программы (тарифы) по страхованию имущества вы намерены предложить своим клиентам в текущем году?
Светлана Ермошина, руководитель управления по развитию агентской сети СК «Стандарт-Резерв»:
«В текущем году мы сосредоточим свои усилия в большей степени не на создании новых продуктов, а на совершенствовании уже имеющихся. Страхование имущества — это классический вид страхования, и то, что страховщики называют свои программы по-разному, не меняет продукт настолько, чтобы он сильно разнился. В отличие от авто-страхования, где практически все компании в свои программы добавляют дополнительный сервис при урегулировании убытка, выезд аварийного комиссара, сбор справок, в страховании имущества этот дополнительный сервис не предлагается, поэтому мы будем дорабатывать в части сервиса».
Ирина Маментьева, начальник управления департамента розничных продаж «Московской страховой компании»:
«В настоящее время «Московская страховая компания» предлагает своим клиентам страховые продукты по страхованию имущества и ответственности, такие как: «МСК-Квартира», «МСК-Дача», «МСК-Деликт», «МСК-Ремонт». Сегодня разработаны и в ближайшее время будут предложены клиентам нашей компании новые комплексные страховые продукты «МСК-Квартира-Хит» и «МСК-Шесть соток». Особенностью данных программ является простота и быстрота оформления полисов. Клиенту надо только выбрать наиболее подходящий для него вариант страхования. В рамках данных программ имущество страхуется без осмотра. Стоить же такой полис может: «МСК-Шесть соток» — от $55, а «МСК-Квартира-Хит» — от $270; при этом строение будет застраховано на $10 тыс., а отделка, инженерное оборудование и домашнее имущество — на $30 тыс.
«Московская страховая компания» предлагает своим клиентам и классические, и так называемые «коробочные» продукты по страхованию имущества. Люди с любым уровнем дохода могут защитить себя от непредвиденных расходов по восстановлению поврежденного имущества».
Евгения Макарова, начальник отдела по работе с VIP-клиентами страховой компании «Пари»:
«Мы знаем, сколько сил и средств вложено нашими клиентами в строительство и обустройство своих загородных домов, и понимаем, как они им дороги. Именно поэтому у нас разработана комплексная программа защиты загородной недвижимости. Помимо традиционных рисков, которым может подвергнуться загородное строение, «Пари» предлагает расширенное покрытие. В наш полис мы включили такие эксклюзивные риски, как повреждение электронного оборудования (домашние кинотеатры, акустические системы, персональные компьютеры и другая бытовая техника) путем воздействия электротока в виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в электросети, а также мы предлагаем страховать поломки (аварии) механизмов сложных инженерных систем в доме.
Комплексная защита подразумевает страхование самого загородного строения, его неповторимых интерьеров и домашнего имущества, дополнительных хозяйственных построек, предметов ландшафтного украшения (декоративные водоемы, ажурные беседки, патио, перголы, скульптуры, системы освещения, изысканная кованая мебель) и зеленых насаждений».
Ирина Масалова, заместитель директора департамента страхования имущества физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса OAO «САК «Энергогарант»:
«У нас вышли новые продукты по страхованию имущества — как городского, так и загородного. Этим летом мы представляем несколько новых продуктов. Например, программы Casa Design и Villa Design представляют собой классическое страхование имущества граждан. Страхование осуществляется на основании письменного заявления страхователя, возможен вариант страховки даже без осмотра представителем страховщика. Выплаты по этой программе осуществляются в течение 10 рабочих дней. По этим программам предоставляется возможность выплаты страховой премии в рассрочку до трех месяцев.
Вторая группа новых продуктов — Casa Arte и Villa Arte. По этим программам можно застраховать не только самую дорогую недвижимость, но и ее внутреннюю отделку, дополнительные строения или сооружения, инженерное оборудование, домашнее имущество и так далее. Но есть условие при страховании по этой программе: стоимость квартиры с внутренней отделкой и инженерным оборудованием должна быть более 12 млн рублей, а стоимость загородного дома — от 10 млн рублей. Страхование по этим программам осуществляется на основании краткого письменного заявления страхователя. Более детальную опись составляет страховщик».
Наталья Карпова, исполнительный вице-президент «Группы Ренессанс-Страхование»:
«С мая мы запускаем новый инновационный «коробочный» продукт — «Дом-Экспресс» и «Квартира-Экспресс». Этот продукт является уникальным для российского рынка, он разработан на основе передового западного опыта. Предназначен для тех клиентов, кто ценит свое время и деньги, но в то же время предпочитает качество. В отличие от существующих на рынке экспресс-продуктов, наш продукт предлагает самые высокие страховые суммы. Дом или квартиру можно застраховать на сумму до $500 тыс. Помимо страхования без осмотра и заявления, без описей, без предоставления право устанавливающих документов и фотографий, этот продукт гарантирует клиентам отсутствие «подводных камней» при выплатах. Выплаты производятся в размере реального ущерба без вычетов и ограничений в пределах страховой суммы по первому риску. Наши продукты отличаются от тех «коробочных» предложений, что существуют сегодня на рынке, действительно большим и качественным покрытием. Мы делали свой продукт по аналогии с теми, что сегодня существуют на Западе. Купить его можно будет, буквально сделав один звонок в компанию или через Интернет. Кроме того, мы планируем запустить еще один «коробочный» продукт — «Отдых». По этой программе будут страховать квартиры на период отпуска».
Профиль № 19, 2008 г., c.64-69 Экономика и время (г.С.-Петербург), 26.05.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
