Определение понятия «взаимное страхование» - январь 2008 г.

Шамраева И.Г.

Персоналии: Бичикашвили П.Г., Фогельсон Ю.Б.

В теории и практике страхования неоднозначно решается вопрос о том, что считать взаимным страхованием: формой, типом, способом, совокупностью страховых мероприятий, регулятором или экономическим отношением, правоотношением.

В законодательстве дореволюционной России отсутствовало легальное определение понятия «взаимное страхование». По мнению В.М.Бартоша, в конце XIX — начале XX в. в России в среде цивилистов велись достаточно активные дискуссии, затрагивающие принципиальные основы взаимного страхования. Так, в частности, в отсутствие достаточного правового регулирования взаимного страхования известные юристы высказывали прямо противоположные точки зрения на то, может ли осуществляться взаимное страхование в обязательном порядке или только добровольно (Бартош В.М. Взаимное страхование по российскому праву: Дис. ... канд. юрид. наук. М.,2005. С. 21.). По существу, сторонниками как той, так и другой точек зрения предпринимались попытки ответить на вопрос, исчерпывается ли содержание рассматриваемой формы организации страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц началами взаимности при образовании страхового фонда.

Мы считаем, что в указанный период времени обсуждение вопросов, затрагивающих взаимное страхование, не носило системного характера. Исследуя как общие вопросы, связанные со страхованием, так и частные, касающиеся отдельных проблем в области страхования, ученые зачастую не разделяли экономические и юридические точки зрения на предмет исследования, а это приводило к путанице и заводило в тупик. В полной мере это относится и к исследованию проблемных вопросов, связанных с взаимным страхованием.

В первом отечественном теоретическом изыскании о страховании «Общие понятия о за-страхованиях», опубликованном в «Журнале Министерства Внутренних Дел» за 1832 г. (книжка П) в рубрике «Известия», рассматривались два главных рода за-страхований: страховые общества с премией и взаимные страховые общества. При взаимных страхованиях каждый член есть страховщик и страхующийся вместе; как страхующийся, в случае собственной потери, он действует так сказать против общества, требуя с каждого члена себе вознаграждение; как страховщик, он обязан взнести причитающуюся на его часть сумму, для вознаграждения члена, понесшего потери» (Дадьков В.Н. Взаимное страхование в условиях страхового рынка Российской Федерации: Дис.... канд. экономических наук. М., 2002. С. 57.). Следует отметить, что в данном случае дается попытка достаточно контурно выразить суть взаимного страхования. Известный правовед Шершеневич Г.Ф. в «Учебнике русского гражданского права» под взаимным страхованием понимал «договор, в силу которого все контрагенты обязываются возместить ущерб, какой может нанести имущество одного из них от известной случайности» (Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001. С. 448-449). В исследовании, посвященном торговому праву, Г.Ф.Шершеневич уточняет свою позицию в части, касающейся взаимного страхования и указывает, что взаимное страхование состоит в договорном или принудительном соединении многих хозяйств с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастья, которое угрожает им всем и постигает в действительности некоторых из них.

В.И.Серебровский, анализируя проблему о признании признаком страхования с юридической точки зрения начала «взаимности», высказал достаточно неоднозначную точку зрения. Он отметил, что «если мы обратимся к страховым предприятиям, образованным на началах взаимности, то увидим, что там, несмотря на ясно технически и экономически выраженные начала взаимности, юридически эта взаимность все же не получает надлежащего оформления». И далее, аргументируя свою позицию, В.И.Серебровский ссылается на труд немецкого юриста Гагена, который в своем исследовании указывает, что между участниками страхового предприятия (на началах взаимности) не существует никаких правоотношений (Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Изд-во «Статут», 2003. С. 449.). Зачастую сторонники различных точек зрения на взаимное страхование предпринимали попытки ответить на вопрос, исчерпывается ли содержание рассматриваемой формы организации страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц началами взаимности при образовании страхового фонда. Однако и такой путь не принес желаемого результата и единства во мнениях.

Столь разноречивые подходы к вопросу о сущности взаимного страхования, о правовых основаниях возникновения страховых правоотношений, организованных на началах взаимности, свидетельствуют о том, что в научных кругах цивилистов конца XIX — начала XX вв. взгляд на проблему взаимного страхования имел принципиальное значение, так как от ее решения зависел юридический смысл понятия «взаимное страхование». К сожалению, попытки юристов указанного периода времени закончились безрезультатно. Единой точки зрения на понятие «взаимное страхование» в законодательстве дореволюционной России и в законодательстве СССР выработано не было.

Как и в конце XIX в., в начале XX в. нет единства во мнениях при определении «взаимного страхования» и среди современных ученых. Изучение юридической литературы, а также анализ различных точек зрения экономистов (Гришин Г. Общества взаимного страхования. // Страховое дело. 2000. № 1; Дуванов Г. Создание и деятельность в России обществ взаимного страхования. // Страховое ревю. 2000. № 6; Ивашкин Е.И. Взаимное страхование: Учебное пособие. М.: Изд-во Российской экономической академии им. Г.В.Плеханова, 2000; Щербак Н.В. Общества взаимного страхования. // Законодательство. 2001. № 9; Клоченко Л.Н. Правовое положение обществ взаимного страхования по законодательству РФ. // Страховое право. 2001. № 1. С. 22-26; Бичикашвили П.Г. Общества взаимного страхования. // Страховое право. 2001. № 1. С. 27-30; Дядьков В.Н. Взаимное страхование в России: прошлое и настоящее. // Страховое право. 2001. № 2. С. 36-42 и др.), занимающихся исследованием страхования, подтверждает нашу точку зрения. Данное утверждение прекрасно иллюстрируется нижеприведенными точками зрения.

Ивашкин Е.И. рассматривает взаимное страхование как некоммерческую форму организации страхового фонда, обеспечивающую страховую защиту имущественных интересов членов своего общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств. Автор указывает, что члены общества являются одновременно страхователями и страховщиками, что является экономической предпосылкой обеспечения их реальной страховой защитой по минимальным ценам (Ивашкин Е.И. Взаимное страхование в условиях реформирования экономики: Дис. .... доктора экономических наук. М., 2000. С. 14.). По мнению В.Н.Дадькова: «Взаимное страхование является специфической некоммерческой формой организации страховых операций, при которой страховой фонд создается страхователями на бесприбыльной основе» (Дадьков В.Н. Взаимное страхование в условиях страхового рынка Российской Федерации: Дис. .... канд. экономических наук. М..2002.С. 57.). Поддерживая данное мнение, следует подчеркнуть, что экономическое содержание страховой защиты находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который формируется для покрытия ущерба, причиняемых обществу и отдельным гражданам стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности. Число рисков настолько велико, что страховые фонды неизбежно создаются в различных организационных формах (в нашем случае фонд на основе взаимности) и служат для разных целей.

История общественных отношений выработала три основные формы организации страхового фонда: государственные (фонды государственного социального страхования; фонды само-страхования; фонды страховых компаний) (Страхование: Учебник. / Под ред. Федоровой Т.А. М.: Экономисту 2002. С. 26.). По мнению Е.И.Ивашкина, экономический механизм страхования обеспечивается формированием и использованием различных форм организации страхового фонда: фонда само-страхования, централизованного страхового фонда и страхового фонда страховщика. С позиции Ю.М.Журавлева и И.Г.Секерж, существует также три формы создания страхового фонда: самостоятельная, централизованная и собственно страховая (Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование (теория и практика). М.: Страховое общество «Анкил», 1993. С. 9-10.).

Отмечая несомненную ценность проведенных А.Федоровой, Е.И.Ивашкиным, Ю.М.Журавлевым, И.Г.Секержом разработок, мы также имеем в виду, что точки зрения указанных авторов на формы организации страховых фондов практически имеют единую позицию. Различный подход у названных исследователей только в наименованиях фондов страхования, что в сути своей не меняет экономических основ формирования фондов. Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе.

С юридической точки зрения страховой фонд — это совокупность страховых премий (взносов), вносимых страхователями по договорам страхования, предназначенная для возмещения убытков вследствие страхового случая и выплаты страховых сумм в соответствии с правилами и условиями страхования, установленных страховщиком. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ. // СЗ РФ. 2005. № 1. Ст. 26) в ст. 26 создал правовую основу для формирования страховых фондов и резервов и целевого их использования. Возвращаясь к точкам зрения Е.И.Ивашкина и В.Н.Дадькова на взаимное страхование, следует констатировать, что авторы рассматривают экономический механизм взаимного страхования через формирование и использование специфической организации страхового фонда. Мы считаем, что в данном случае можно говорить о том, что взаимное страхование можно рассматривать как особый метод формирования страхового фонда.

В.Н.Дадьков, анализируя основные экономические признаки взаимного страхования, указывает, что при взаимном страховании происходит взаимный обмен рисками, при котором не преследуется цель извлечения прибыли (Дадьков В.Н. Взаимное страхование в условиях страхового рынка РФ: Дис.... канд. экономических наук. М., 2002. С. 17.). Общество взаимного страхования, будучи некоммерческой организацией, не имеет в качестве основной цели деятельности получение прибыли. Задача, стоящая перед обществом взаимного страхования — максимально полное удовлетворение потребностей своих членов в страховой защите.

В коммерческом страховании акционеры, видящие в страховании только источник дохода, играют руководящую и направляющую роль — в их компетенции находятся вопросы о расширении или сужении круга операций, способах управления акционерными капиталом и др. Во взаимном страховании такой ситуации не наблюдается: сами страхователи являются вдохновителями и организаторами своего собственного предприятия. Они же направляют его деятельность в соответствии со своими нуждами и пожеланиями. Страхователи — члены общества — сами дают необходимые средства, и сами же ими распоряжаются; самостоятельно определяют страховую политику в полном объеме, в том числе виды и цену страхования, формирование страховых резервов.

Коммерческое страхование отличается от некоммерческого, взаимного страхования тем, что страховщик, организующий и обеспечивающий защиту интересов страхователей, сам не является членом объединения страхователей и его поведение не зависит от воли страхователей, а диктуется интересами акционеров, которые вложили свой капитал в страховое дело и рассчитывают получить прибыль.

Во взаимном страховании прибыли как таковой нет. «Его цель — покрыть расходы по управлению и по несению страховой опасности. Если в результате операционного года получается излишек, то он или распределяется между членами общества, или зачисляется в счет их премий. Естественно, что взаимное страхование должно быть, уже по одному этому дешевле акционерного» (Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., 1993. С. 39.). Таким образом, материальная основа организации взаимного страхования — финансово-экономическая — предоставление страховых услуг на более привлекательных ценовых условиях, чем в коммерческом страховании.

Ю.Фогельсон в своей работе (Фогельсон Ю.В. Введение в страховое право. М: Изд-во «Бек», 1999. С. 43.), исследуя отличия коммерческого и некоммерческого (взаимного) страхования, указывает, что бесприбыльный, некоммерческий способ защиты интересов называется взаимным страхованием, так как смысл его состоит в том, что страхователи объединяют свои взносы и тому, с кем произошел страховой случай, выплачивается возмещение, т.е. происходит перераспределение собранного капитала, прибыли не возникает. Далее, развивая свою точку зрения на взаимное страхование, автор подчеркивает, что для управления собранным капиталом сами страхователи создают общество, членами которого они и становятся. Это общество управляется самими страхователями, оно не ставит и не может ставить в качестве цели получения прибыли от своей деятельности, так как по существу здесь страховщиком является объединение страхователей и сами же страхователи и организуют защиту своих интересов. Ряд авторов (Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2001. С. 37; Климова М.А. Страхование. М.: РИОР, 2005. С. 40; Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право. Ростов н/Д: Феникс, 2004. С. 33; Ардатова М.М., Балинова B.C., Кулешова А.Б., Яблукова Р.З. Страхование. В вопросах и ответах. М.: ТК Велби, Изд-во «Проспект», 2004. С. 25.) рассматривают взаимное страхование как негосударственную организационную форму страховой защиты, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.

С.Л.Ефимов считает, что взаимное страхование (mutual insurance) — договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении в определенных долях, согласно принятым условиям, убытков друг другу (Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Церих-ПЭЛ, 1996. С. 298.). Особо следует отметить определение взаимного страхования, которое дано Л.Г.Скамай. В основу своей точки зрения автор кладет понятие «деятельность». Взаимное страхование, говорит Л.Г.Скамай, — деятельность по созданию и управлению страховым фондом в специфической форме обществ взаимного страхования, функционирующих на бесприбыльной основе. Оперируя понятием «деятельность», Л.Г.Скамай подчеркивает: такая деятельность осуществляется страхователями, имеющими схожие имущественные интересы и риски (Скамай Л.Г. Страхование. М.: ИНФРА-М, 2004. С. 132.).

Поддерживая данную точку зрения, мы считаем, что, являясь видом человеческой (общественно полезной) деятельности, взаимное страхование не сводится к простой совокупности действий. Взаимное страхование (как и другие формы организации страхования) состоит из связанных и последовательных действий (мероприятий), направленных на решение единой цели. Страховая деятельность многообразна и состоит из различных действий, операций и поступков, подчиненных одной цели.

Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков самих членов общества и создании членами общества взаимной страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях (Савкин Д.В. Страховое правоотношение по российскому гражданскому праву: Дис. .... канд. юридических наук. М.,2003. С 67.). Это особенно актуально для вновь созданных субъектов предпринимательства. У нескольких экономических субъектов существует относительно меньший риск возникновения одновременно страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно «объединить усилия» — создать фонд, используемый для возмещения потерь.

В современном Российском законодательстве только в 2007 г. появилось нормативное закрепления понятия «взаимное страхование» (О взаимном страховании: Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ. // Российская газета. 2007. № 271.). В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона «О взаимном страховании» — взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Систематизируя приведенные определения понятия «взаимное страхование», а также сущностные признаки взаимного страхования, можно сформулировать следующее определение гражданско-правового института «взаимное страхование». Взаимное страхование — совокупность урегулированных нормами права экономических и юридических отношений между физическими или юридическими лицами, деятельность по созданию и управлению страховым фондом в специфической форме общества взаимного страхования, для защиты имущества и иных имущественных интересов членов ОВС, посредством возмещения друг другу возможных материальных потерь, согласно принятым правилам страхования.

Шамраева Ирина Леонидовна, соискатель кафедры гражданского права и процесса Белгородского университета потребительской кооперации

Общество и право (г. Краснодар) № 1, 2008 г., c.120-123

Обзор страхового рынка 2008 г.