Дача под прикрытием - январь 2008 г.

Кадыкова М.С. (с сокращениями)

Персоналии: Воевода Н.Г., Искра А.Е., Карпова Л.С., Луговцова Н.

Организации: Альфа-Страхование, Помощь, РОСНО, ЭРГО Русь

В последнее время в России заметно растет спрос на страхование загородной недвижимости. По оценкам экспертов рынка, спрос на этот вид услуг по сравнению с прошлым годом вырос примерно на 20% и сейчас этот продукт является наиболее востребованным после страхования автотранспорта.

С наступлением летнего сезона горожане по возможности начинают перебираться за город. Кто-то только на выходные и праздники, а кто-то — вплоть до самой осени. Однако в загородном доме, как и в случае с любой другой недвижимостью, всегда существует опасность наступления непредвиденных и неприятных событий, будь то проявление стихий (наводнение или пожар) или действия преступников (например, взлом дома). И если от злоумышленников может спасти установленная сигнализация, то со своей утратой в случае пожара, залива и других форс-мажорных обстоятельств владелец собственности останется один на один. Пожалуй, наилучшим способом обрести некоторое спокойствие за судьбу своего имущества или хотя бы перестать беспокоиться о компенсации в случае его утраты — страховка.

Страхование сегодня

По оценкам экспертов, спрос на этот вид услуг по сравнению с прошлым годом вырос примерно на 20%. Несмотря на то, что клиенты по-прежнему гораздо чаще страхуют автомобили, чем недвижимость, интерес к страхованию недвижимости, в том числе и загородной, уже начинает расти. На его популярность влияет развитие ипотечного кредитования, а также увеличение объема строительства загородной недвижимости. «Загородная недвижимость имеет особенность — непостоянное проживание там собственника. Соответственно, желание защитить на время своего отсутствия собственность вполне логично», — говорит заместитель генерального директора страховой компании «Помощь» Наталья Воевода.

«Можно выделить три группы потенциальных страхователей загородной недвижимости. Людям, владеющим загородной недвижимостью и уже имеющим опыт страхования (например, дорогих автомобилей) и, возможно, опыт страховых случаев, проще понять суть страхования недвижимости. Вторая группа — банковские заемщики. Они покупают недвижимость в кредит, под залог которой берется заем, страхование является обязательным условием при выдаче кредита. Третья группа — владельцы обыкновенных дач. Страхование дач является для них вполне надежным и в то же время недорогим и доступным методом защиты семейного бюджета», — рассказывает начальник управления по страхованию имущества физических лиц компании «ЭРГО Русь» Наталья Луговцова.

По мнению директора департамента имущественного страхования физических лиц компании РОСНО Артема Искры, рынок страхования загородной недвижимости будет расти и дальше, при этом будет упрощаться процедура заключения договоров страхования недорогих строений. Другая тенденция — страхователи становятся все более искушенными, при выборе страховой компании обращают внимание не только на тарифы, но и на условия страхования, быстроту выплат, качество сервиса.

«По нашим данным, в 2006 году сборы по страхованию имущества физических лиц составили 11,7 млрд рублей, из них более 6 млрд рублей пришлось на страхование загородной недвижимости. Мы оцениваем рынок страхования загородной недвижимости Подмосковья в 1,3 млрд рублей», — рассказывает начальник отдела имущественного страхования физических лиц компании «Альфа-Страхование» Людмила Карпова. Сейчас, по ее словам, рынок страхования недвижимости растет и будет расти. Это обусловлено двумя причинами: строительным бумом на загородную недвижимость и изменением менталитета граждан, повышением их лояльности к страхованию.

По мнению аналитиков, перспективы развития рынка страхования загородной недвижимости весьма оптимистичные. Предсказывается даже бум спроса на эту услугу. «На сегодняшний день застраховано примерно 50% новой загородной недвижимости. Росту спроса и популярности способствует то, что последнее время загородные коттеджи продают с уже оформленным страховым полисом, что, конечно же, привлекательно для потенциальных покупателей. Тем более население стало осознавать, что проще все же заплатить страховой взнос, чем потом, если что-то произойдет с их собственностью, восстанавливать ее самостоятельно», — говорит Наталья Воевода.

На Западе этот вид страхования давно уже стал массовым. «На Западе застраховано более 80% загородной недвижимости», — отмечает Артем Искра. На Западе популярно удаленное урегулирование убытков, когда на место происшествия сразу выезжает представитель сервисной или ремонтной компании и после проведения необходимых работ просто выставляет счет страховой компании. У нас подобная практика пока не применяется.

Цена спокойствия

Стоимость страхового полиса зависит от множества факторов. В первую очередь необходимо определиться, что именно страхуется: жилой дом с внутренней отделкой и инженерным оборудованием, либо только внутренняя отделка и инженерное оборудование, либо объект незавершенного строительства. Имеет значение материал, из которого построено то или иное здание (кирпич, брус, бревно), а также качество меж-этажных перекрытий. И уже после этого рассматриваются факторы риска в конкретном строении, которые могут повысить или понизить вероятность наступления страхового случая.

На величину страхового тарифа влияет режим проживания в доме, его охрана, удаленность пожарной части, наличие сауны или камина. Поздней осенью и зимой, когда загородные дома и дачи становятся нежилыми, возрастает опасность краж, весной наиболее вероятен риск паводка или наводнения, летом — пожара или стихийного бедствия.

«Особый подход — к домам, в которых подолгу никто не живет либо жилье арендуется третьими лицами. Специальные условия предлагаются и для домов, находящихся на этапе строительства», — говорит Наталья Луговцова. К факторам, снижающим риск, относятся ставни, решетки на окнах, железные двери, наличие охранной или пожарной сигнализации, сторожей или камер видео-наблюдения.

«Стоимость страховки определяется в процентах от стоимости строения и составляет от 0,4 до 1,2%», — добавляет Артем Искра. По его словам, за безубыточное страхование, то есть если в течение года с момента заключения договора у вас не произошло страхового случая, предусмотрены ежегодные скидки в размере 5%. Расходы на страхование можно снизить при включении в полис добровольной франшизы (суммы, не возмещаемой страховой компанией).

Страховые тонкости

К особенностям этого вида страхования следует отнести саму процедуру заключения договора. «Например, почти всегда при страховании строений мы просим предоставить фотографии. При страховании строений стоимостью свыше 1,5 млрд рублей обязательно, чтобы на осмотр выезжал представитель нашей компании. Зачастую у клиентов возникают сложности с установлением страховых сумм по строениям, так как строительство велось не один год и в несколько этапов, соответственно, цены менялись. Для таких случаев у нас есть методики, по которым мы определяем, на какую сумму сможем принять то или иное строение», — рассказывает Людмила Карпова. Таким образом, заключение договора страхования строения в первый раз почти всегда требует солидных временных затрат.

В отличие от страхования городских квартир, оценить которые несложно, процедура оценки загородной недвижимости более громоздкая, связана со сбором множества документов и требует учета особенностей законодательства. Так, например, в соответствии с законодательством земельный участок и здания на нем — это различные объекты, поэтому свидетельства о регистрации собственности будут разными и страховать нужно каждый отдельно.

Специфика страхования загородных строений состоит в том, что качество страховой защиты дома сильно зависит от результатов пред-страховой экспертизы, проведенной на местности. Никакой другой страховой продукт для физических лиц не требует такого индивидуального подхода, говорит Артем Искра. Есть определенные особенности и в оценке рисков. При страховании дач пакет рисков сильно зависит от конкретной местности, в отличие от страхования квартиры или автомобиля, где набор рисков, как правило, типовой. При страховании дач защита строится с учетом природных условий. Например, нахождение строения вблизи рек и водоемов ведет к включению в перечень такого риска, как стихийное бедствие, расположенность на открытых участках — риска удара молнии, а отсутствие охраны и близость населенных пунктов — риска противоправных действий третьих лиц.

Страховой осмотр

Некоторые компании при определенных условиях готовы принять недвижимость на страхование без предварительного осмотра. А вот условия могут быть разными. В частности, осмотр зависит от страховой суммы. Каждая компания устанавливает определенную сумму, выше которой осмотр производится в обязательном порядке. Осмотр обязателен и в том случае, если речь идет о нестандартной недвижимости либо о нестандартных условиях страхования. Если же страховая сумма ниже этой планки, то компании достаточно фотографии, чтобы принять объект на страхование. Договор без предварительного осмотра заключается проще.

Тем не менее надо понимать, что существуют стандартные исключения, которые не являются страховыми случаями. Поэтому, чтобы уменьшить вероятность такого события, необходимо предоставлять страховщику как можно больше информации об объекте страхования.

Но есть и такие компании, которые не готовы довольствоваться одной лишь фотографией и обязательно проводят осмотр перед принятием объекта недвижимости на страхование, будь то загородное строение, квартира, домашнее имущество, внутренняя отделка или же инженерное оборудование.

Впрочем, страховые компании регулярно предлагают клиентам специфический продукт под названием «коробочное страхование». В рамках такого продукта можно оформить полис за 10 минут непосредственно в офисе. Причем стоимость объекта страхования можно заявлять едва ли не любую. Но страховщики признаются, что не являются сторонниками такой схемы. «Коробочные" продукты позволяют страховать дачный дом без осмотра по любой заявленной стоимости, но не позволяют приобрести полноценную защиту загородного дома, так как не учитываются индивидуальные потребности клиента. А при принятии на страхование без осмотра страховщик обязательно вводит различные ограничения по максимальному размеру выплат», — разъясняет Артем Искра. «Я считаю, что лучше потратить время при заключении полиса, но потом не иметь никаких проблем при урегулировании убытка», — соглашается Людмила Карпова.

Газета № 86, 13.05.08 г., c.16-17

Обзор страхового рынка 2008 г.