Система новых возможностей - январь 2008 г.
Минеева Т. (с сокращениями)
Персоналии: Рубан Е.Г.
Организации: Бивита, Губернская страховая компания Кузбасса, ЖАСО-М, Кемеровский ТФОМС, Коместра, Сибирский Спас, Сибирь
Сегодня на медицинское обслуживание не жалуется только тот, кто не посещает лечебные учреждения. За талоном к врачу приходится стоять в очереди, за обследование — платить, в стационар — идти со своими лекарствами. Почему так происходит?
Есть хорошее народное выражение: по одежке протягивай ножки. Наша медицина и хотела бы жить по-другому, но средств на это не имеет. Денег, которые поступают из бюджета и Фонда обязательного медицинского страхования (ОМС), крайне недостаточно, поэтому в поликлиниках и больницах слабая материально-техническая база, у врачей и медсестер, я уже не говорю о санитарках, мизерная заработная плата, а отсюда и низкий уровень медицинских услуг.
Каким образом выходят из этого положения лечебные учреждения? Практикуют платные услуги. Коммерциализация лечебной сети приняла грандиозные масштабы. Казалось бы, в ней есть свой резон: заплатил – получил медицинские услуги. Но, во-первых, их объём с каждым годом увеличивается и пациентам всё труднее понять, обоснованно с них берут деньги или нет (зачастую они оседают в кармане доктора, а не в кассе лечебного учреждения).
Во-вторых, есть опасность, что человека просто-напросто залечат, поскольку он не может знать, какие процедуры и обследования необходимы по состоянию его здоровья, а какие назначают только для того, чтобы взять с него дополнительную плату. Проконтролировать лечебное учреждение сложно, а там, где нет контроля, всегда есть место случайностям и недоразумениям. Сама жизнь подталкивает власть искать пути создания эффективной системы медицинского обслуживания.
Опыт развитых европейских стран показал, что добровольное медицинское страхование (ДМС) — тот фундамент, на котором должно стоять современное здравоохранение. Система ДМС «убивает сразу трёх зайцев»: делает медицинскую помощь доступной, позволяет в разы повысить эффективность лечения, решает проблему финансирования медицинских учреждений. У страховых компаний появляется возможность контролировать объём и качество предоставляемых пациентам услуг.
ДМС существует в Кузбассе уже 15 лет, однако популярность у населения она так и не приобрела. Пока люди охотнее платят за страхование автомобиля, чем за медицинскую страховку для себя и своих детей. Задачу в корне изменить ситуацию взяла на себя администрация области. Она выступила инициатором разработки и внедрения Губернской программы добровольного медицинского страхования, которая призвана стать достойной альтернативой платным услугам в лечебных учреждениях, упорядочить деятельность ЛПУ области, их взаимоотношения со страховщиками. К работе привлекли специалистов Общественной палаты области, Координационного совета по обеспечению доступности и качества оказания медицинских услуг, крупных страховых компаний.
При разработке тарифов за основу были взяты данные статистики, которые показывают, что ежемесячно жители Кузбасса тратят на медицинские услуги примерно 330 рублей. Губернская программа ДМС начала действовать на территории области 1 сентября 2007 года. Сегодня с ней работают шесть страховых компаний: «Сибирский Спас», "Губернская страховая компания Кузбасса", «Сибирь», «ЖАСО-М», кемеровская «Коместра» и «Бивита». По прогнозам экспертов, программа должна охватить основную часть трёхмиллионного населения Кузбасса.
— Почему именно администрация области инициировала разработку программы ДМС?— спрашиваю у генерального директора страховой компании «Сибирский Спас» Елены Геннадьевны Рубан.
— Потому что реальные плюсы добровольного медицинского страхования для власти очевидны. Чем больше пациентов будут иметь полис ДМС, тем меньше будет жалоб на качество обслуживания, тем эффективнее можно будет управлять системой здравоохранения, направлять в нужное русло. Административный ресурс поможет навести порядок в оказании платных медицинских услуг, кстати, по Губернской программе тарифы на медицинские услуги значительно ниже платных, — отвечает она. — До появления Губернской программы страховые компании работали с разными программами, отличавшимися объёмами медицинских услуг. Лечебным учреждениям сложно было разобраться в тонкостях каждой, страховщикам трудно было контролировать их выполнение. Теперь эта проблема решена. Появился стандарт оказания медицинской помощи, который узнаваем, понятен, экономически обоснован, контролируем.
Во всем мире индивидуальное страхование стоит в три-четыре раза дороже коллективного. Так страховщики пытаются уменьшить свои риски, чтобы не получилось, что сегодня клиент заплатил минимум, а завтра пошёл на дорогостоящую операцию. С лицами старше 60 лет индивидуальные договоры вообще не заключаются: пожилые болеют чаще, поэтому затраты на лечение таких клиентов-одиночек могут значительно превысить сумму страхового взноса и тем самым нарушить главный принцип страхования: вероятность наступления страхового случая, а не 100-процентное обращение клиента за медицинской помощью. Особенность Губернской программы ДМС в том, что в период "подписной кампании" — с сентября по ноябрь — она разрешает страховать граждан индивидуально, но по коллективным тарифам. Возрастные ограничения можно обойти с помощью коллективного страхования. И ещё один существенный момент: если работник страхуется на предприятии, он автоматически получает право включить в договор коллективного страхования членов своей семьи: супругов, детей, родителей и приобрести для них полисы ДМС по таким же точно коллективным тарифам.
— С какими трудностями сталкиваются страховые компании, реализуя Губернскую программу ДМС? — интересуюсь у Е.Г.Рубан.
— К сожалению, население слабо информировано о том, что такое добровольное медицинское страхование, как оно осуществляется на практике. Зачастую люди рассуждают так: если я заплатил деньги, но не заболел, — значит, деньги пущены на ветер. В таких случаях я спрашиваю: «Если вы застраховали свой дом, а он не загорелся, его не затопило, вы же не переживаете о том, что он цел и невредим? Но если бы несчастье произошло, страховая компания не оставила бы вас один на один со своей бедой. Точно так же и со здоровьем.
Другая проблема — заблуждение, что здоровым людям полис ДМС не нужен. Как раз наоборот, ведь разбитые автомобили не страхуют. Очень часто человек задумывается о необходимости обезопасить себя тогда, когда время уже ушло. Вот здесь-то исконно русские поговорки «пока петух не клюнет» или «гром не грянет» себя вполне оправдывают. Но страховая компания — это не благотворительная организация, куда можно обратиться за материальной помощью. Даже если клиенту всё же пойдут навстречу, то стоимость его полиса ДМС будет намного выше, чем у здорового человека, потому что многократно увеличиваются риски. И, конечно, отсутствие чёткого понимания роли страховой компании. Люди не разграничивают вопросы, находящиеся в компетенции страховщиков и лечебных учреждений. В сознании клиентов страховая компания — это некий центр, куда можно позвонить, чтобы вызвать «Скорую помощь», записаться на приём к врачу и так далее. Приходится постоянно повторять: страховая компания не лечит! Она предоставляет полис ДМС, контролирует объём и качество медицинских услуг, оказанных пациенту, оплачивает их. Если лечение не дало положительных результатов, по заявлению застрахованного специалисты страховой компании проведут экспертизу. К примеру, в компании «Сибирский Спас» работают 12 врачей-экспертов высшей категории. Из 100 спорных случаев 99 разрешаются в пользу застрахованных.
Не просто выстраиваются отношения с лечебными учреждениями. Многие не желают заключать договоры со страховыми компаниями на обслуживание пациентов, имеющих полис ДМС, предпочитая брать с них за платные услуги наличными. Порою больной, имеющий полис ДМС, две недели ждёт того или иного обследования, а тот, кто оплачивает услугу на месте, принимается вне очереди. И всё же время льёт воду на мельницу добровольного медицинского страхования. Как правило, чем выше уровень лечебного учреждения, тем активнее оно пропагандирует современные формы работы, продуманно выстраивает систему ДМС, делает всё возможное, чтобы она прижилась. Большую роль играет позиция первого руководителя, его отношение к пациентам, просвещённость, активность жизненной позиции.
Известно, что в развитых европейских странах подавляющее большинство граждан имеют добровольную медицинскую страховку. В России — всего 5-10% населения. Основную часть сборов — свыше 90% — страховым компаниям обеспечивают крупные промышленные предприятия. Одни работодатели оплачивают за трудящихся 100% взносов, другие предпочитают долевое участие в соотношении 50 на 50. В Кузбассе ещё не получили широкого распространения соц-пакеты с ДМС от работодателя, хотя законодательством предусмотрены льготы для тех предприятий, которые страхуют своих работников (взносы уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль в размере 3 процентов ФОТ, не учитываются при исчислении ЕСН).
Медленно, очень медленно приходит понимание, что добровольное медицинское страхование – это простой, доступный и экономически выгодный способ обеспечения сотрудников качественной медицинской помощью, который способствует снижению заболеваемости и потери трудоспособности. Забота предприятия о людях — один из показателей высокого уровня его корпоративной культуры, которая влияет на формирование имиджа организации, как в глазах её деловых партнёров, так и широкой общественности.
Новокузнецк, 07.05.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
