Каждому туристу свой полис - январь 2008 г.
Гахова И.
Персоналии: Болдовская Е., Коваленко А., Кучерова Н., Скуратова Е.П., Шваб С., Шумская О.
Организации: Ингосстрах, Московская страховая компания, Ренессанс-Страхование, РОСНО, Русская страховая компания, Стандарт-Резерв, УралСиб, ЭРГО Русь
На что обращать внимание при выборе туристической страховки? Как ею грамотно воспользоваться? На какую медпомощь турист может рассчитывать в зависимости от страны? В этих и других вопросах разбирался «D-штрих».
Страховка для туриста
"Вы замечали, что многие иностранцы в море не купаются — они около бассейнов сидят? — рассказывает Светлана Шваб, директор департамента урегулирования убытков путешественников компании РОСНО. — Не потому, что им не хочется: у них в страховке есть исключение о том, что если с ними в море что-то случается, то это не является страховым случаем, поэтому большинство иностранцев предпочитают не рисковать!" Любой немец прекрасно осведомлен о том, что и как он может получить по своей страховке медицинских расходов, а за что ему придется платить самому. Такая у них страховая культура.
В России большинство туристов вроде бы тоже выезжают за рубеж со страховкой мед-расходов, несмотря на то, что ее покупка — дело добровольное. Но здесь не в культуре дело: берут ее, как правило, из-за виз, которых не получить без такого полиса, да и в обязанности тур-оператора входит нам ее предоставить. О том, что это может оказаться полис с минимальной страховой защитой, который дешев, но никак не учитывает индивидуальные риски, а потому вряд ли поможет в случае, если ваше здоровье серьезно пошатнется в процессе отдыха, никто, как правило, и не думает.
Если правил не читать
Именно невнимательность самих граждан при покупке полиса, не читающих правила страхования, приводит к проблемам во время отдыха. Стандартный полис, который приобретают большинство туристов, к примеру, может не покрывать услуги по экстренной стоматологии и у него может быть безусловная франшиза $30-50, без предварительной уплаты которых туристу не оказывается помощь. Да и минимальную страховую сумму $10 тыс. (для стран, не выдвигающих требования по минимальной сумме страховки туристов) брать рискованно, поскольку ее может просто не хватить на проведение операции.
"В той же Турции сложная нейрохирургическая операция будет стоить $15 тыс., — отмечает Елена Скуратова, начальник отдела комплексного страхования в туризме компании «Ренессанс-Страхование». — Мы экономим сопоставимые со стоимостью чашки кофе, и в результате получаем лимитированную страховую сумму, тем самым подвергаем деньги, себя риску получить некачественную и неполную помощь". Впрочем, многие страховщики для большинства туристов, отправляющихся в Турцию, Египет, Таиланд, называют в качестве достаточной сумму $15 тыс. Но в ряде случаев ее не хватает. И тогда человека не оперируют, к примеру, за рубежом, а перевозят для оказания медпомощи в Россию (где для него действует система ОМС).
Разница в цене между страховками с различным страховым покрытием невелика. "Мы убеждаем клиента брать страховку на $30 тыс., потому что она дороже полиса с покрытием $15 тыс. всего на 10 руб. в день", — объясняет Александр Коваленко, начальник отдела страхования выезжающих за рубеж Московской страховой компании (МСК). От урезанной путевки, приобретенной у тур-оператора, вы вполне можете отказаться и приобрести для себя что-то более полноценное. Правда, не каждый тур-оператор вернет вам заплаченные $5, заложенные им на страховку в ваш тур-пакет, но попытаться стоит, закон о защите прав потребителей на вашей стороне. А возможно, вам придется только доплатить за более полное покрытие по страховке — такие варианты некоторые страховщики уже предусматривают.
Обращаем внимание!
Сумма страхового покрытия и стоимость полиса — далеко не единственные показатели, на которые стоит обращать внимание. По набору рисков также возможны варианты. В стандартный полис обычно входит покрытие мед-расходов по оказанию неотложной врачебной помощи (при внезапных заболеваниях, травмах), оплата лекарств, телефонных переговоров с компанией-ассистанс (фирма-посредник в стране пребывания) плюс расходы по медицинской транспортировке и репатриации.
Однако такой набор будет неполным, например, для путешествующих с детьми. Представьте себе ситуацию: мама отправляется с ребенком в поездку, но в один прекрасный день она неудачно падает — получает травму, и ей требуется операция. Так вот из-за того, что в полис мамы не включен риск эвакуации детей, оставшихся без присмотра заболевшего родителя, ей операцию не делают, а через сутки отправляют первым же рейсом вместе с ребенком на родину. Все вышло бы иначе, будь у мамы страховка с нужным риском. Ей своевременно провели бы операцию на месте, и она быстрее пошла бы на поправку, а ребенок был бы доставлен родственникам на родину компанией-ассистанс. Такой полис стоит на 30-50% дороже обычного.
Дополнительная страховка потребуется и в случае, если вы решитесь на отдыхе покататься на горных или водных лыжах, заняться дайвингом, альпинизмом, конным или парусным спортом, прыжками с трамплина, биатлоном, водным поло, легкой атлетикой, охотой, рыбалкой. На любой из этих видов активного отдыха полагается оформлять страховку с повышающим коэффициентом 1,5-5 (доплата за риск). При этом катание на "банане", прыжки на батуте и езда на велосипеде — не в счет, все это из разряда пляжного отдыха, и возможные при этом мед-расходы покрываются обычной страховкой.
Расширенный вариант полиса наряду со страхованием от несчастных случаев (при травме человеку не только оплачивают мед-расходы, он еще получает компенсационную выплату в процентах от страховой суммы в зависимости от вида травмы) с предоставлением восстановительного лечения может включать страхование багажа (от порчи и утери), страхование от задержки рейса, не выезда. Полис также может предусматривать юридическую и административную помощь. К примеру, юридическое сопровождение в программах Русской страховой компании (РСК) включает оплату телефонных переговоров с адвокатом (но не сами услуги адвоката), а также оплату юридических консультаций по защите прав застрахованного, если страховой случай произошел по вине третьих лиц. "При включении в полис административной помощи можно рассчитывать на компенсацию расходов по оплате возвращения багажа, отправленного по адресу, по которому застрахованный не прибыл в связи со страховым случаем, отмечает Ольга Шумская, начальник отдела по страхованию от несчастных случаев РСК. — В рамках той же программы компенсируются расходы на оформление дубликатов потерянных в связи со страховым случаем документов (паспорт с визой, билеты) и их доставку застрахованному". Примечательно, что сами страховщики, выбирая страховку для себя, отдают предпочтение именно программам с расширенным покрытием. "Для себя я беру полис, который включает визит близкого родственника в чрезвычайной ситуации, возможность его проживания в случае госпитализации застрахованного, юридическую, административную помощь, а также страхование гражданской ответственности (на $10 тыс.). Стоимость такого полиса около 300 руб., а разница в цене с обычным полисом при поездке на 10 дней — 100 руб.", — делится Наталья Кучерова, руководитель дирекции страхования в туристической индустрии СК "УралСиб".
Ошибки отдыхающих, или как не вляпаться в страховой случай
По статистике, большинство страховых случаев наступают в первые дни после прибытия на отдых. Так, у горнолыжников на первые два дня пребывания приходится 80% страховых случаев, при этом травмы получает каждый десятый. Наряду с горными лыжами столь же потенциально опасны всевозможные средства передвижения (мотороллеры и прочее). У дайверов статистика получше: 1:100, зато страховые случаи, как правило, тяжелые.
Для тех, кому побыстрее
Сегодня приобрести полис для выезжающих за рубеж можно, не выходя из дома или с работы, оставив заявку на сайте страховщика. Онлайн-сервис у страховщиков разнится — как по качеству, так и по цене. Мы провели своеобразный mistery shopping, и вот что получилось:
РОСНО — принимается заказ онлайн, но ехать за полисом придется самому. Полис (на две недели в страну ЕС, покрытие 30 тыс.) обойдется в $14,27 (336 руб.). На 5 дней — $8,52 (201 руб.). "Ренессанс-Страхование" — можно заказать полис через сайт, но на срок не менее двух недель и с покрытием не менее 50 тыс. Стоимость полиса — 12,5. Курьер приезжает на следующий день, при этом можно расплатиться даже пластиковой картой.
"УралСиб" — через сайт полис (на две недели в страну ЕС, покрытие 30 тыс.) на 14 дней можно купить за 394,11 руб. (10,64). На пять дней — за 148,16 руб. (4). Есть доставка курьером.
"Ингосстрах" — страховка на пять дней в страны Шенгена с покрытием 30 тыс. стоит 7,95, заказ принимается на сайте, но полис надо получать самому в офисе компании. Туристы, предпочитающие пляжный отдых с детьми, совершают те же ошибки: забывают о требуемой организму акклиматизации, приезжают в неподходящее для отдыха время (к примеру, в июле в Анталии или Белеке 52 градуса тепла и влажность 100%). И здесь в первую очередь страдают малыши: 75% обращений за медпомощью на пляжном отдыхе связано именно с заболеваниями детей (простуды, ожоги, отиты, гастро-энтериты и т.д.).
Так что те, кто последует рекомендациям медиков в отношении акклиматизации и согласится в первые дни пребывания на море побольше спать, а также не злоупотреблять солнцем, купанием, всевозможными яствами, массажем, турецкими банями и экскурсиями, тем самым еще и не испортят себе отпуск. Отправляетесь на отдых с детьми — узнайте, предусмотрен ли детский стол, ну не кормить же ребенка, в самом деле, одной травой и картошкой фри. Стоит ли говорить, что родителям надо следить за детьми и что детям до пяти лет в другую климатическую зону педиатры ехать вообще не советуют.
"Одна молодая мама приехала в Турцию с восьмимесячным ребенком, посадила себе его за спину в рюкзачок и гуляла так три часа по пляжу, — вспоминает Светлана Шваб. — Ребенок чуть не погиб — у него было 70% ожогов кожи. Бывают и совершенно дикие случаи, когда дети тонут в бассейне, получают травмы, и все это происходит в первые дни, когда мама бежит экскурсию заказывать, папа — к источнику, а ребенок остается без присмотра".
Не поддавайтесь искушению искупаться ночью в бассейне — рискуете не только здоровьем. Полученная в этом случае травма или отравление могут не подпадать под страховой случай (все прописано в правилах страхования), и, соответственно, их лечение не будет оплачиваться. Согласно международным стандартам безопасности в ночное время в бассейне обычно проводится дезинфекция, идет слив воды, какое уж тут ныряние.
Ну, и последнее — алкоголь. Если страховщики и платят по травмам, полученным пьяными отдыхающими (а это до 90% травм), то это лишь их добрая воля. Состояние алкогольного опьянения — стандартное исключение у любой СК. А если турист в пьяном виде сядет за руль и окажется виновником аварии, тогда ему на выплату рассчитывать точно не придется.
Всегда с собой — мобильник и полис
Где бы вы ни были и куда бы ни направлялись на отдыхе, телефон с достаточной суммой (не меньше 2 тыс. руб.) на счете и карточка страхового полиса, где указан телефон компании-ассистанс, должны быть у вас всегда при себе. На разговоры придется потратиться. Поэтому лучше купить местную SIM-карту, тогда переговоры обойдутся намного дешевле. Например, при звонке с мобильного в сервисную компанию из Франции плата за роуминг составит 100 руб. в минуту, тогда как разговор может растянуться минут на 10-15, ведь вам придется сообщить о себе массу сведений, а не только назвать себя, номер полиса, срок его действия и компанию-страховщика. Для получения направления к врачу от вас оператору ассистанской службы нужны будут ваши координаты, придется описать происшедшее и договориться о характере оказания помощи, оставить номер телефона для обратной связи. Будет лучше, если из сервисной компании вам согласятся перезвонить, чтобы вы сильно не тратились. Но если происшествие экстренное — сердечный приступ, кровотечение и т.д., человек без сознания — надо вызывать "скорую помощь", поставив о случившемся в известность страховщика.
Страховка "по полной"
"Когда вы идете покупать дорогой телевизор, вы всегда интересуетесь, где он сделан: в Китае, Тайване. Почему-то по страховке подобных вопросов не возникает. Между тем острая конкуренция на рынке турфирм и, как следствие, стремление компаний сэкономить на всем, на чем возможно, отразились и на страховке, которая, к сожалению, оказалась настолько выхолощена, что порой выясняется, что вы покупаете просто воздух", — говорит Андрей Маликов, исполнительный директор Ассоциации тур-операторов России (АТОР). Ассоциация совместно с рядом ведущих страховщиков разработала стандарты по страхованию выезжающих за рубеж, которые обеспечивали бы туристу полноценную страховую защиту. Предполагалось, что тур-операторы (члены АТОР) взяли бы на себя обязательства страховать туристов именно в соответствии с данными нормами. Но дальше пожеланий дело не пошло. Между тем расширенное покрытие, предлагаемое АТОР, включает визит близкого родственника в чрезвычайной ситуации, возвращение застрахованного на родину в случае смерти близкого родственника, полис предполагает не только отсутствие какой бы то ни было франшизы, но и наличие экстренной стоматологической помощи. К числу страховых случаев, согласно стандартам АТОР, относились бы последствия ДТП и стихийных бедствий, страховка также включала бы риск возвращения несовершеннолетних детей в случае болезни (травмы) сопровождающего их взрослого. Пока такая страховка с расширенным набором рисков — дело добровольное, а ее стоимость в полтора раза выше, чем у обычного полиса.
В любом случае счет за оплату подобных переговоров (от вашего оператора мобильной связи или из гостиницы) страховщик обязан вам оплатить, поэтому не забудьте его получить. И не затягивайте с визитом к страховщику — сроки подачи документов на выплату (по оплате вами лекарств, назначенных врачом, переговоров) не безграничны: обычно это 30 дней с момента возвращения из поездки. "Мы своим клиентам к бумажному страховому полису даем картонную карточку, которую просим вкладывать в кошелек, — рассказывает Александр Коваленко из МСК. — Если человек в бессознательном состоянии доставляется в клинику, у него первым делом проверяют документы, среди которых находится карточка, где указаны имя-фамилия, номер полиса, и уже сами врачи связываются с ассистанской компанией".
Некоторые страховщики оплачивают своим клиентам и самостоятельно проведенные мед-расходы, но ограничивают их в сумме: у РОСНО это не больше $250, а у "ЭРГО Русь" — до $500. В "УралСибе" покрывают самостоятельно проведенные туристом расходы по оказанию медпомощи в любых странах, за исключением Турции, чьи эскулапы способны ради выгоды залечить даже здорового. Как нам поведали в компании, обратившийся в госпиталь с жалобой на боль в животе турист запросто может нарваться на операцию по удалению аппендицита. Или у человека ушиб ноги — а ему сделали операцию и вставили штифты в здоровые ноги. Поэтому, проявляя самостоятельность, будьте осторожны: если врач, к которому вы обратитесь по собственной инициативе в обход страховщика, назначит вам неверное лечение, страховщик может отказать вам в дальнейшей медпомощи. Кроме того, при самостоятельном обращении к врачу вам потребуется предоставить затем страховщику на оплату правильно оформленные документы.
"Обычно 20-30% таких документов нами отсеивается, — говорит Евгения Болдовская, руководитель управления страхования туристов СК «Стандарт-Резерв». — Отсев идет по расхождению в диагнозах; бывает, что не привозят ничего, но обращаются за выплатами".
А доктор все не едет
У каждой страны свои порядки и условия оказания медпомощи. Если в Турции туристу доступ к больнице обеспечивается в течение 20 минут после обращения, то в Хорватии, где медучреждения сосредоточены на значительных расстояниях, на столь быстрое реагирование можно рассчитывать лишь в редких случаях. В островных странах может запросто не оказаться врача узкой специализации. Может не быть нейрохирурга, который смог бы провести операцию необходимого уровня сложности.
"Вы можете прилететь на Мальдивы, отдыхать в пяти-звездном отеле, но если вам понадобится врач, придется обращаться за медпомощью в столицу государства Мале", — рассказывает Елена Скуратова. На Сейшелах по одному лечебному учреждению на каждом острове и очень средний уровень мед-обслуживания. В Таиланде на островах (например, на Пхукете) лечебные учреждения также невысокого уровня. Если у человека что-то серьезное, его перевозят в Патайю или Бангкок. Поскольку это достаточно сложно, тяжело и дорого, то чем больше покрытие по страховке, тем меньше для туриста риск, что его страховка не потянет необходимые медицинские расходы. И не надо требовать от лечебных учреждений на Бали или Гоа европейских стандартов — здесь их просто нет. В странах Евросоюза другая проблема: там не принято, чтобы врач приходил по вызову на дом или в отель. Придется обращаться к доктору в клинику, и не важно, что заболевший — ребенок.
Д-штрих (приложение к журналу Эксперт), 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
