Опасаются за имущество - январь 2008 г.

Опарина И.

Персоналии: Кокорев О.Н., Раздьяконов А.В.

Организации: Ренессанс-Страхование, Росгосстрах-Поволжье, Самара-АСКО, Страховой советник Кокорев

Сегодня в Самаре лишь каждый десятый предприниматель страхует свой бизнес. Остальные предпочитают минимизировать риски другими доступными способами. Страховщики отмечают: наибольшим спросом у бизнесменов пользуется страхование имущества. Такой «расклад сил» связан с низкой капитализацией малого бизнеса как по Самарской области, так и по России в целом.

Услуги по страхованию малого и среднего бизнеса сегодня в Самарском регионе предлагают несколько десятков местных и иногородних страховых компаний. По оценке экспертов, наибольшую активность в этом сегменте демонстрируют региональная компания «Самара-АСКО» и филиалы московских «Ренессанс-Страхование» и «Росгосстрах-Поволжье».

Страховщики разрабатывают стандартные продукты, сформированные специально для малых предприятий. Практически все компании включают в стандартный договор обязательное покрытие всех обычных имущественных рисков (пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых объектов и их частей, а также стихийные бедствия, аварии, хищения и умышленное повреждение). Кроме того, в «пакеты» по страхованию бизнеса входят такие продукты, как страхование ответственности различного уровня, а также перерывы в деятельности организаций.

Однако, несмотря на большой ассортимент предложений, сегодня в Самаре только 10% предпринимателей обращаются в страховые компании. Как сообщил «Времени» президент СК «Самара-АСКО» Андрей Раздьяконов: «Основная причина в таком низком спросе на страховые продукты состоит в том, что в Самаре еще не очень хорошо развита страховая культура населения. Однако 10% — это выше, чем показатель по страхованию имущества физических лиц, который составляет всего 3%».

Помимо прочего, эксперты отмечают, что такой низкий спрос на продукты по страхованию малого бизнеса связан еще и с неудовлетворительным уровнем заработка бизнесменов «средней руки» в Самаре. По словам исполнительного директора самарского регионального отделения общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Владимира Тихонова: «К сожалению, сегодня в Самаре очень мало предпринимателей страхуют свои риски по программам, разработанным страховыми компаниями специально для малого бизнеса. Причина — высокие налоги на прибыль и невысокие возможности в этом сегменте рынка».

Страховщики отмечают, что наибольшим спросом из всех продуктов по страхованию малого бизнеса у предпринимателей пользуется именно страхование имущества. Повреждение даже части имущества малого предприятия может повлечь прекращение его деятельности на неопределенный срок (к примеру, бой витрин в единственном магазине), поэтому для таких предприятий часто имеет смысл застраховать риски, которые более крупные компании предпочитают покрывать из собственных средств. «В портфеле нашей компании 20% от всех сделок по страхованию имущества приходится на малый бизнес, и это в несколько раз больше, чем, например, по страхованию ответственности», — говорит Андрей Раздьяконов.

Дело в том, что в основном клиентами страховых фирм являются предприятия, работающие в сфере услуг, для которых имущество является приоритетным риском. По оценке Раздьяконова, «много краж происходит в салонах сотовой связи, в ресторанах, магазинах, салонах красоты и других общественных заведениях, и многие предприниматели уже пришли к тому, что лучший способ сохранить товар — это застраховать его».

Вторым источником доходов для страховщиков от представителей среднего и малого бизнеса является обязательное требование банков по страхованию залогов. «За счет страхования залогов юридических лиц по получению кредитов на развитие бизнеса сегодня пополняют свои портфели очень многие страховые организации», — говорит владелец агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев.

В целом эксперты считают, что страхование малого бизнеса будет расти вместе с ростом роли этого сегмента в российской экономике. Сегодня по России совокупный объем премии по договорам с малыми предприятиями оценивается примерно в $100 млн.

Однако развитию рынка препятствует недостаточная открытость и прозрачность самого малого бизнеса — проблемы возникают при страховании имущества, приобретение которого предприниматели должным образом не оформили. «Перспективы развития этого сегмента рынка в Самарском регионе будут зависеть от развития химической и авиационной промышленности. На базе крупных компаний будут возникать малые предприятия, которые займутся производством технологической продукции, и дорогое производственное оборудование необходимо будет страховать», — говорит Олег Кокорев.

Кого считать предпринимателем «средней руки»?

В статье 3 Закона № 88-ФЗ под субъектами малого предпринимательства понимаются коммерческие организации, в которых численность работников за отчетный период не превышает:

— в промышленности, строительстве и на транспорте — 100 человек;

— в научно-технической сфере и сельском хозяйстве — 60 человек;

— в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности — 50 человек. Кроме того, к субъектам малого предпринимательства относятся физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

МНЕНИЕ

Владимир Тихонов, исполнительный директор самарского регионального отделения общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России»:

— В Самаре в основном бизнесмены страхуют не сам бизнес, а свою личную ответственность и личное имущество. Это происходит по причине низкой капитализации этого сегмента рынка, а также ввиду отсутствия страховой культуры населения в целом. Сегодня власти разрабатывают законопроект, согласно которому бизнесменам необходимо будет обязательно застраховаться по одному из продуктов на выбор: имущество, ответственность, перерывы в производстве и другое. Ведь смысл страхования бизнеса не только в том, чтобы уберечь от разорения предприятия, но и в том, чтобы сами предприниматели становились ответственнее, беря на себя финансовые выплаты страховщикам.

Время (г.Самара), 13.04.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.