Туристы покупают себе безопасность - январь 2008 г.

Бабурова А.

Персоналии: Деревенсков Е.Е., Мартисорова М., Скуратова Е.П.

Организации: ЖАСО, Ингосстрах, Ренессанс-Страхование, Согласие

Чтобы во время отпуска в Анталии вас не застала врасплох ангина, кража документов или острая зубная боль, существует страхование лиц, выезжающих за рубеж. Набор рисков в составе страхового пакета может меняться — от базовых медицинских до обращения за помощью юриста, которое в отсутствие страховки обошлось бы в незнакомой стране недешево. Помимо объема гарантированных услуг, стоимость полиса зависит от региона, куда направляется страхователь, от его возраста и от того, чем он намерен заниматься. Ряд стран Европы считает наличие страхового полиса обязательным условием для получения въездной визы. Российские туристы долго относились к такому страхованию как к формальности, но реальность убедила их в обратном: сейчас спрос на продуманные страховые услуги стабильно растет.

Наиболее востребован у выезжающих за рубеж стандартный пакет по медицинским и медико-транспортным расходам. Он включает услуги экстренной врачебной помощи, в том числе оплату медикаментов, а также расходы по доставке больного в медицинское учреждение. Расширенный пакет медицинского страхования включает также помощь стоматолога, телефонные переговоры, оплату перелета в оба конца родственнику или другу заболевшего, если, по мнению лечащего врача, больной находится в критическом состоянии, а также транспортировку на родину его самого и его детей, временно оставшихся без присмотра.

Страховая сумма, покрывающая медицинские расходы, неодинакова — выезжая на курорт в Турцию, Египет или ОАЭ, достаточно, по словам исполнительного директора группы «Ренессанс-Страхование» Елены Скуратовой, застраховаться на $15 тыс., но, собираясь в США, имеет смысл обеспечить страховую сумму уже в $100 тыс., поскольку услуги врача там дороги и одна только консультация может стоить до $1,5 тыс. Для въезда в страны Шенгенского соглашения минимальная страховая сумма должна составлять 30 тыс. евро.

Другие частые риски — от несчастного случая, теракта, потери или похищения документов, опоздания авиарейса, задержки или утраты багажа, обращения за юридической помощью и гражданской ответствен-ности. В случае с визовыми странами также часто используется страхование от не выезда.

Случаи бывают разные

Поскольку разные маршруты представляют разный уровень опасности, в предложениях страховых компаний содержатся как базовые наборы рисков для туристов в странах массовых направлений — страховка «на всякий случай», так и пакеты для посетителей экзотических стран и любителей экстремального отдыха. Об этом надо обязательно упомянуть в страховом договоре. При этом будет применен повышающий коэффициент, и цена страховки возрастет. Но в противном случае вы рискуете, повредив ногу, скажем, во время не оговоренного со страховщиком катания на лыжах, не зафиксировать страховой случай и остаться с проблемой один на один, без соответствующих выплат.

Существует и ряд ситуаций, в которых риски в принципе не подлежат страхованию. Как правило, они связаны с недобросовестным поведением страхователя: например, риск отмены поездки не будет застрахован, если турист является злостным неплательщиком и потому не получит визу.

География неприятностей

По количеству страховых случаев лидируют Египет и Турция, сообщает главный специалист отдела страхования путешественников компании «Согласие» Мария Мартисорова. Характерно, что они же возглавляют список государств, перед посещением которых туристы страхуются чаще всего. Много страховых договоров приходится на Таиланд, из стран Европы — на Австрию и Францию, особенно зимой, а также на Испанию и Италию. Реже люди приобретают страховой полис, отправляясь в Великобританию и Германию.

Что касается видов страховых случаев, то по медицинским причинам обращаются 1-1,5% от общего количества застрахованных в южных странах, где турист большую часть времени проводит на территории отеля, и 2-2,5% застрахованных отдыхающих на горно-лыжных курортах. Такие данные приводит Елена Скуратова из «Ренессанс-Страхования». Отдыхающие в отелях уровня 4-5 звезд в несколько раз реже обращаются по поводу заболеваний пищеварительной системы и простуды, чем те, кто остановился в отеле эконом-класса. У «лыжников» наиболее распространенные поводы для обращений — переломы, травмы и ушибы, реже — простудные заболевания. За помощью юридического и административного характера гости чаще обращаются в странах с высоким уровнем преступности, где немало уличных хулиганов. Такие случаи нередки на Кубе, в Испании, Италии.

Индивидуальный подход

Цена индивидуального пакета может превысить стоимость обычного полиса и на 15-30%, и в несколько раз. Она будет определяться многими факторами, среди которых физическое состояние и возраст туриста, наличие или отсутствие у него хронических заболеваний, а также особенности планируемого отдыха, регион посещения и страна. Например, «Ингосстрах» предлагает как полисы для одного человека в возрасте до 69 лет, так и семейные, как разовые, с самостоятельным выбором рисков, так и пакеты сроком на один год, с неограниченным числом поездок, не превышающих 90 дней. Чаще всего индивидуальный полис как раз включает полный диапазон рисков: расширенные медицинские и медико-транспортные, связанные с задержкой поездки или невозможностью ее совершить, задержкой и утратой багажа, юридической помощью. Как отмечает Скуратова, стандартные пакеты все меньше устраивают российских туристов — они предпочитают формировать их индивидуально.

Вопрос доброй воли

В большинстве принимающих стран наличие полиса до сих пор остается все же личным делом самого туриста. Как справедливо замечает Мария Мартисорова из «Согласия», страховщик может лишь информировать о чем-то путешественника, но решение принимает исключительно он сам как потенциальный страхователь. По словам Елены Скуратовой, некоторые российские туристы все еще считают страховку при выезде за рубеж пустой формальностью, и именно они потом очень удивляются, что медицинская помощь в «безвизовых» странах обходится в весьма значительные суммы. Однако в целом положительная тенденция налицо: качественные услуги страхования стали гораздо более востребованными, что, по мнению Скура-товой, является прямым свидетельством развития страховой культуры российских туристов.

МНЕНИЕ РУКОВОДИТЕЛЯ

Заместитель генерального директора «Страхового общества ЖАСО» Евгений Деревенсков: «Для многих российских туристов покупка страхового полиса для выезжающих за рубеж — простая формальность» С каждым годом все больше россиян отправляется в зарубежные путешествия или на отдых. Однако при этом далеко не все убеждены в необходимости приобретения страховых полисов для выезжающих за границу. А если такой полис требуется правилами въезда в страну, это воспринимается многими как неизбежное зло. О том, зачем нужны такие полисы самим путешествующим, о различных их видах и о правильном применении — заместитель генерального директора «Страхового общества ЖАСО» Евгений Деревенсков.

Вопрос: Европейские туристы не уедут из своей страны без страхового полиса. А российские часто обращаются в страховую компанию за полисом страхования путешественников?

Ответ: К сожалению, до сих пор для многих российских туристов покупка страхового полиса для выезжающих за рубеж — простая формальность или условие для получения визы. Наши граждане подсозна-тельно отталкивают мысли о возможных неприятностях, надеясь на традиционное русское «авось». Но на случай проблем со здоровьем и во избежание лишних трат за границей мы рекомендуем приобретать полисы страхования путешественников. Как правило, такой полис включает медицинскую помощь, консультацию врача и оплату назначенных врачом медикаментов. В среднем такой полис стоит не более 200 рублей за неделю.

В: В каких странах, по вашей статистике, происходит наибольшее количество страховых случаев с туристами? И каков уровень медицинского обслуживания в популярных у наших туристов странах?

О: До сих пор оставляет желать лучшего отношение к нашим туристам при оказании медицинской помощи в Турции, Египте, Болгарии, Тунисе и странах Азии. Эти регионы наиболее популярны у наших туристов, и в то же время это — зоны повышенного риска. Квалифицированная помощь там оказывается редко и по завышенным ценам. Также мы отмечаем случаи, когда врачи отказываются принимать гарантию страховой компании и требуют оплаты наличными, что недопустимо. Уровень европейского медицинского обслуживания, конечно, на порядок выше.

В: Какие ошибки допускают туристы при пользовании страховым полисом?

О: Самая большая ошибка застрахованного — что, не ознакомившись до конца с правилами страхования, он при наступлении страхового события начинает действовать самостоятельно. В каждом полисе четко описываются действия застрахованного при наступлении страхового случая. И первое, что необходимо сделать, — это позвонить в сервисную компанию, где дадут консультацию и организуют необходимую помощь. Многие туристы предпочитают заниматься самолечением и только после ухудшения состояния обращаются в страховую компанию за помощью.

В: Какие программы страхования путешественников существуют?

О: Специалисты «ЖАСО» выделяют два основных типа программ — стандартная программа медицинского обслуживания за рубежом и расширенная программа, включающая ряд дополнительных услуг: страхование на случай несостоявшейся поездки, страхование багажа, административная и юридическая поддержка. Кроме того, мы предлагаем ряд специфических программ «ЖАСО» — это страхование путешественников, занимающихся активными видами отдыха, страхование граждан, часто выезжающих за рубеж, и др. Мы проанализировали потребности и пожелания наших клиентов и предложили программу комплексного страхования выезжающих за рубеж «Страхового общества ЖАСО», которая помимо традиционной медицинской помощи, оплаты медикаментов и консультации врача включает эвакуацию, репатриацию, возвращение детей, оставшихся без присмотра, страхование от утраты багажа, юридическую и административную помощь туристу.

Полис (Приложение к Известиям) № 1, 2008 г., c.П6

Обзор страхового рынка 2008 г.