Кому доверить самое дорогое - январь 2008 г.

Опарина И.

Персоналии: Ананьева Е., Карбацкова С., Кокорев О.Н.

Организации: Альянс РОСНО Жизнь, Ренессанс Жизнь, Росгосстрах-Поволжье, Страховой советник Кокорев, Фортис Жизнь Страхование, ЭРГО Жизнь

В последнее время в Самаре участились случаи, когда страховые агенты при смене места работы «переводят» своих клиентов из одной фирмы в другую. Агенту выгодно уводить своих клиентов в новую организацию: от количества страхователей зависит его часть оклада и, естественно, выручка в процентах. А вот страхователь может потерять всю накопленную сумму.

Жительница Красноглинского района Лариса Воробьева (фамилия изменена) застраховала жизнь в самарском филиале компании «Ренессанс-Жизнь», а через год страховой агент принес ей счета для оплаты взносов из другой компании – «ЭРГО Лайф». Агент сообщил, что фирма осталась прежней, только называется теперь по другому. К тому же добавил, что в компании появились инвесторы из Германии, которые упрочили ее стабильность и надежность. Узнать, что «Ренессанс-Жизнь» и «ЭРГО-Лайф» — разные компании, Воробьевой удалось только через два месяца после того, как ее «перевели» в другую организацию. От судебного разбирательства обманутая Воробьева отказалась, несмотря на то, что накопленные за год в «Ренессанс-Жизни» 15 тысяч рублей остались в компании согласно правилам. Таким образом, «переходить» из фирмы в фирму, заключив договор по программе долгосрочного страхования жизни, крайне нежелательно. «Для клиента риск потерять средства появляется, если договор будет расторгнут до конца срока действия. Расторгать договоры долгосрочного страхования жизни (до 5 лет), на мой взгляд, крайне невыгодно», — говорит директор агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев.

Многие эксперты советуют не страховать жизнь с помощью страховых агентов не только по причине возможного обмана, но и в силу того, что агент «увеличивает» сумму взноса своего клиента. «Одна из причин высоких страховых взносов в том, что большинство полисов по страхованию жизни предусматривают выплату комиссионных агенту. Однако вы можете купить без наценки полис у страховщика, который продает их непосредственно потребителям», — отмечает Олег Кокорев. Впрочем, продажи полисов страхования жизни осуществляются в основном через агентскую сеть. Единственная компания, которая продает полисы, минуя агентов, – «Fortis Жизнь Страхование», которая в Самарской области пока не представлена. Другие организации, пытавшиеся ввести такую практику (например, если клиент приходит в офис, то с ним работает сотрудник, который получает фиксированную зарплату), в итоге отказывались от нее.

В России пока страховая культура очень низка, в условиях жесткой рыночной конкуренции каждого клиента приходится «завоевывать». И страховые агенты играют в этом процессе главную роль. По мнению директора департамента страхования жизни самарского филиала «Росгосстрах-Поволжье» Елены Ананьевой, «именно страховой агент занимается решением всех важных вопросов: ведением графика платежей, напоминаниями о том, что взнос не выплачен вовремя. Это очень хороший финансовый консультант». Также она отмечает: «Недобросовестные агенты, конечно, существуют, однако их наличие самым негативным образом сказывается не только на имидже фирмы, в которой они работают, но и на страховом рынке в целом». Светлана Карбацкова, руководитель департамента разработки страховых продуктов СК «Альянс РОСНО Жизнь», убеждена: «Практически во всем мире, даже в странах, где период существования рынка страхования жизни измеряется десятками лет, агентский канал продаж — основной. В нашей стране, где уровень осведомленности о страховании жизни и степень доверия финансовым институтам порой ниже, чем в странах с развивающейся экономикой, роль страхового агента очень важна».

Страховщики уверены, что практика «перевода» клиента из одной фирмы в другую в системе страхования жизни встречается достаточно редко. Шансы возврата накопленных средств при переходе из одной страховой фирмы в другую зависят от времени накопления. Например, если договор действует менее двух лет, то при его расторжении деньги не возвращаются. Если договор действует более этого срока, то его можно «заморозить». «При таком варианте страховая защита полностью отсутствует, клиент не делает взносы, и его деньги сохраняются до того срока, в конце которого страхователь должен был их получить по договору. Впрочем, клиент может сразу забрать всю накопленную сумму, но с «выкупной таблицей», и при расторжении сделки, таким образом, потеряет всего 5% от сбереженных средств, если накапливал деньги в течение 5 лет (если же в течение 3 или 4 лет — этот процент гораздо выше)», — говорит Елена Ананьева. «Обычно компании указывают в договоре (еще на стадии заключения) страхования все нюансы, в том числе выкупные суммы. Таким образом, клиенту известны суммы, которые будут выплачены компанией в случае расторжения договора», — поясняет Карбацкова.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТОВ

Олег Кокорев, директор агентства «Страховой советник Кокорев»: — Стоимость страховки по «жизни», на мой взгляд, неоправданно высока. Большинство программ долго-срочного страхования жизни в России продаются путем многоуровневого маркетинга (затраты на оплату агента и его «спонсоров» — до двух годовых страховых взносов клиента), по остальным программам первоначальные расходы составляют до одного годового взноса. Фактически страховая организация начинает инвестировать средства в интересах клиента только на третий год страхования. Поэтому при досрочном расторжении договоров сроком до двух лет, как правило, «выкупная» сумма равна нулю. Если клиент хочет «перевести» свой полис в другую компанию, это означает расторжение первоначального договора страхования, получение выкупной суммы и заключение договора с новой страховой компанией.

Александр Сапаров, юрист: — В тех случаях, когда страхователя, не оповещая, «переводят» из одной организации в другую, он вправе обратиться в суд с иском в отношении агента и страховой компании. В любом случае решение страхователь принимает осознанно, и если при заключении сделки он что-то «не правильно понял», то незнание законов не освобождает его от ответственности. Если агент «перевел» своего клиента на обслуживание в другую фирму обманом, злоупотребив его доверием, то в суде пострадавший гражданин должен доказать, в чем именно заключается обман. Решать подобные проблемы крайне сложно даже в судебном процессе. Очень часто такие дела «обманутые» не выигрывают и в итоге оказываются виновными, поскольку не читают элементарных правил страховании.

Время (г.Самара), 17.03.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.