Серьезные изменения в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности - январь 2008 г.
Казакова А.
Персоналии: Воробьев А.А., Знаменский А.Б., Малолетнев А.М., Маркаров Д.Э.
Организации: Росгосстрах, РСА, Русский мир, Эксперт РА, Энергогарант
Наступивший год обещает стать непростым для владельцев полисов ОСАГО. В течение года произойдет несколько серьезных изменений в сфере обязательного страхования авто-гражданской ответственности. Нововведения призваны значительно облегчить жизнь автомобилистам. Однако эксперты считают, что они существенно ударят по карману водителей и снизят финансовую устойчивость некоторых страховщиков. По данным “ЭВ”, по корректировке тарифов уже работают в закрытом режиме специалисты Минфина. К июню они должны обосновать рост тарифов по ОСАГО. 16 ноября 2007 года Госдума в третьем чтении приняла поправки к закону об ОСАГО, большинство которых вступают в силу с 1 марта 2008 г. Согласно новым правилам, с марта будет повышен лимит выплат по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавшим в дорожных авариях. Максимальные выплаты, составляющие сегодня 240 тысяч рублей на всех потерпевших, вырастут до 160 тысяч на каждого. Кроме того, в случае смерти пострадавшего в аварии родственники погибшего получат гарантированную компенсацию в размере 135 тысяч рублей и возмещение затрат на погребение в пределах 25 тысяч рублей. Однако размер выплаты при причинении вреда имуществу не увеличился — максимально 120 тысяч рублей на одного потерпевшего, но не более 160 тысяч рублей на всех. По оценкам “Росгосстраха”, страховые выплаты возрастут на 7,5-12 млрд рублей. При этом ранее установленный лимит, по мнению специалистов, не позволял получать достойные выплаты участникам крупных аварий. Кроме этого будет отменена необходимость страхования автоприцепов, а также отменены стикеры к страховому полису для наклейки на лобовое стекло. Изменения также коснутся процедуры регулирования убытков. Не секрет, что при выборе страховой компании для большинства автовладельцев решающим фактором была стоимость полиса и они совершенно не задумывались о надежности компании. Ведь в случае ДТП, произошедшего по их вине, добиваться компенсации предстояло пострадавшему. Однако уже с 1 июля пострадавший водитель будет обращаться за выплатами в ту же страховую компанию, где он приобретал полис ОСАГО, а не в компанию, застраховавшую ответственность виновника дорожной аварии. Прямое регулирование убытков станет возможным при условии, что в результате ДТП вред причинен только имуществу и авария произошла с участием лишь двух транспортных средств. Таким образом, теперь владельцам автотранспортных средств не придется обивать пороги неизвестных им страховщиков, рискуя так и не получить выплату. Что касается страховых компаний, для них в данном нововведении больше минусов, чем плюсов, связанных в первую очередь с переходом от уже отлаженного механизма работы к новому, а также с отсутствием единой базы данных по ОСАГО. Однако эксперты надеются, что ко времени вступления поправок в силу Российский союз авто-страховщиков разработает новые механизмы реализации, а компании заключат между собой соглашения о прямом возмещении убытков. Сроки процедуры регулирования убытков также подвергнутся изменениям: теперь на рассмотрение заявления потерпевшего о страховой выплате компаниям отводится 30 дней с момента получения всех необходимых документов вместо ранее установленных 15. Если же за этот срок не будут выплачены деньги или оформлен отказ, страховщик заплатит за каждый день просрочки — ставки рефинансирования от суммы ущерба. Однако стоит отметить, что общая сумма штрафа не может превышать размера страховой выплаты. “Введенные санкции за просрочку должны повысить ответственность страховщиков, — отмечает Виктор Спичев, гендиректор агентского дома “Умное страхование”. — Таким образом, компании окажутся материально заинтересованными в выполнении своих обязательств качественно и в срок”. Принятые поправки затронули и некоторые термины, прописанные в законе. Так, упраздняется понятие “внутренняя территория”: ранее ДТП, произошедшее не на проезжей части, а во дворах, на стоянках и автозаправочных станциях, не покрывалось полисом ОСАГО. С начала же марта все происшествия, независимо от того, где они произошли, будут рассматриваться как страховой случай, что значительно упростит жизнь автолюбителям, считает директор департамента авто-страхования САК “Энергогарант” Андрей Воробьев. По его мнению, данное нововведение приведет к снижению отказов в выплате страхового возмещения, а следовательно, обеспечит полноценную защиту интересов владельцев автомобилей равно как и интересов населения. Дачников наверняка порадует снижение срока заключения договора ОСАГО до 3 месяцев. Однако, по мнению экспертов, сумма страхового тарифа в данном случае не будет пропорциональной сроку страхования. Ведь чем реже водитель садится за руль, тем выше риск того, что, оказавшись на дороге, он станет виновником ДТП. Таким образом, отмечают аналитики компании, если страховой тариф за 6 месяцев составляет 70% годового тарифа, то за трехмесячный срок он должен составлять 55%. С 1 января 2009 года состоится присоединение России к “зеленой карте”. Теперь автолюбители, выезжающие на автомобиле за границу, смогут приобрести полис обязательного страхования (“Грин-карту”) не только у иностранного, но и у российского страховщика. К числу новшеств, которые скорее всего не придутся по душе водителям, относится в первую очередь упразднение льготного периода. С момента вступления в силу поправок водитель будет лишен возможности на протяжении месяца после окончания срока действия полиса не заключать новый договор без риска подвергнуться штрафу со стороны инспектора ДПС. Нерешенной осталась и проблема “независимой” оценки. Несмотря на то что оценка теперь будет не-обязательной, самостоятельно организовать ее потерпевшему по прежнему не удастся. Однако наибольшие разногласия вызывает предусмотренное с 1 декабря 2008 года введение так называемого европейского протокола — возможности водителей, если их двое и обошлось без человеческих жертв, а сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей, обходиться при аварии без вызова сотрудников ГИБДД. С одной стороны, повышенная аварийность на улицах крупных городов приводит к тому, что ожидание сотрудников ГИБДД чаще всего затягивается на несколько часов. Все это время водители попавших в аварию автомобилей не имеют права изменить их месторасположение и тем самым ощутимо препятствуют дорожному движению. Принятие же упрощенного порядка оформления “жестяных” аварий могло бы снизить число заторов на дорогах. С другой стороны, много ли водителей, которые возят с собой рулетку и фотокамеру и в стрессовой ситуации могут грамотно составить схему и правильно нарисовать расположение столкнувшихся автомобилей?
Как считают специалисты, чтобы данное положение работало, необходимо внести соответствующие поправки в ПДД и Административный кодекс, поскольку там есть параграфы, обязывающие вызывать представителей ГИБДД в обязательном порядке или как минимум сообщать им об аварии. Неисполнение этих параграфов влечет штраф, либо лишение прав, либо задержание на 15 суток. “Введение “Европейского протокола” и системы прямого урегулирования убытков без адекватного увеличения тарифов неминуемо приведет к тому, что в 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 120%”, — считает аналитик “Эксперт РА” Александр Малолетнев. По его словам, введение системы прямого урегулирования убытков будет также стимулировать страховщиков увеличивать выплаты своим клиентам. Негативно к “Европейскому протоколу” относится и Андрей Воробьев: “Данное новшество приведет к росту частоты страховых случаев и страхового мошенничества как минимум на 1,54% от ежегодного объема страховых выплат”, — отмечает он. Однозначен в своих выводах по евро-протоколу и заместитель гендиректора по авто-страхованию компании “Русский мир” Андрей Знаменский. По его мнению, к такой схеме не готовы ни водители, ни страховщики. Все выше перечисленные поправки, безусловно, в той или иной степени влияют на убыточность страховщиков, поскольку увеличивают объем их ответственности на фоне сохраняющихся тарифов. “Если тарифы не будут скорректированы, а обязательства страховщиков возрастут, как предписывается поправками, некоторые страховщики действительно вынуждены будут покинуть рынок. Ряд компаний давно уже работает на границе убыточности, вопрос только в том, будут они уходить добровольно или принудительно. Думаю, речь может идти не менее чем о двух десятках компаний, тогда как за последние 4,5 года таких компаний было всего 15”, — подчеркнул “ЭВ” первый заместитель гендиректора “Росгосстраха” Дмитрий Маркаров. По данным Российского союза авто-страховщиков (РСА), в минувшем году страховщики впервые выплатили более 50% от собранной премии по ОСАГО. “ОСАГО — своеобразный градусник, индикатор здоровья страхового рынка. Кризис данного сегмента может сильно затруднить дальнейшее развитие розницы, неосвоенных сегментов, таких как страхование имущества физических лиц и личное страхование. Повышение тарифов неизбежно, и если опоздать с их повышением, можно серьезно навредить не только страховым компаниям, но и всему российскому страховому рынку, а следовательно — качеству жизни россиян и экономическому росту”, — заключил Александр Малолетнев. Как стало известно “ЭВ”, в Минфине на закрытом совещании уже создали рабочую группу по корректировке тарифов. По словам источника в ведомстве, к лету Минфин планирует выйти с соответствующей инициативой в правительство. Так что уже в июне станет понятно, насколько вырастут тарифы по ОСАГО.
Московский комсомолец, 12.02.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
