Как застраховать ребенка по-взрослому

Материал из Википедия страховании

Версия от 09:56, 7 сентября 2012; Eoss (обсуждение | вклад)

(разн.) ← Предыдущая | Текущая версия (разн.) | Следующая → (разн.)

Содержание

1 Детский полис
2 Полисы для дошкольника
3 В пользу детей
4 Источники:

Детский полис

Пришла долгожданная пора летних отпусков и каникул. Изнуренные длинной зимой и офисной работой дяди и тети уже вовсю пакуют в чемоданы купальные костюмы и средства для загара. У родителей свои заботы – отправить ребенка на лето в лагерь или взять с собой в путешествие? А может, оставить дома с бабушкой и дедушкой? В любом случае, чтобы меньше волноваться о том, что может произойти с ребенком летом, его жизнь и здоровье лучше застраховать. О том, какие страховые программы для детей предлагают нам компании, мы и поговорим.
Что страховщики предлагают детям
Основные продукты для детей, предлагаемые сегодня страховщиками, можно разделить на несколько категорий:
• Программы добровольного медицинского страхования;
• Накопительное страхование жизни;
• Страхование от несчастного случая;
• "Смежной услугой" является страхование взрослых в пользу детей – когда родственники страхуют свою жизнь в пользу ребенка, и в случае их смерти ребенок получает страховую сумму.
Для самых маленьких
Для новорожденных самое главное - это постоянный уход и наблюдение врача-педиатра. Именно эти услуги включает в себя стандартный полис добровольного медицинского страхования для детей до года. К слову, это одни из самых дорогих полисов добровольного медицинского страхования – в Москве цена самого простого полиса – от 750 долларов за годовое обслуживание.
Самые дешевые, базовые, полисы для новорожденных, как правило, не включают вызов врача на дом, "скорой помощи" и услуги стоматолога. За полис, который предусматривает вызов на дом педиатра или "скорой помощи", придется выложить уже в два раза больше – от 1500 тысяч долларов в год. И все же такой полис себя оправдывает - сидеть в очереди в поликлинике с заболевшим грудным ребенком – удовольствие сомнительное, а ведь даже в коммерческих поликлиниках очереди на прием – не редкость.
Только нужно помнить что большинство программ с возможностью вызова врача или "скорой помощи" предусматривает выезд медиков в пределах города. Так что, если вы уезжаете на дачу, придется заключить дополнительный договор с возможностью обслуживания за городом (такие сейчас широко предлагаются страховыми компаниями, и не только для детей).
И, наконец, если вы хотите купить полис для новорожденного, включающий, в дополнение ко всем перечисленным, еще и услуги стоматолога (а ребенку неплохо познакомиться со стоматологом, как только у него начнут появляться зубки), можете увеличить стоимость полиса еще на треть.
Итого – полис добровольного медицинского страхования для ребенка до года, в который включено регулярное наблюдение педиатра, возможность вызова на дом врача и "скорой помощи", а также стоматологические услуги, обойдется примерно в две тысячи долларов в год (для Москвы). Можно немного сэкономить на тех или иных дополнительных услугах, но если полис стоит дешевле 1000 долларов – подумайте: может, лучше обойтись районной поликлиникой? В любом случае, так дорого платить за медицинскую страховку ребенка придется только год – для детей от года цены значительно снижаются.

Полисы для дошкольника

Действительно, на медицинское обслуживание ребенка от года и старше приходится тратить все меньше – стоимость полиса добровольного медицинского страхования для ребенка от года до 3 лет снижается чуть ли не в два раза по сравнению с "грудничковым". Ну, если не вдвое, то, как минимум, на треть.
Но как только ребенок научился ходить, приходит время задуматься о покупке полиса страхования от несчастного случая. Здесь на рынке страховок полное разнообразие. Хотите полис на несколько дней (например, на время поездки к родственникам в деревню или семейного турпохода)? – Нет проблем. На несколько лет? – Пожалуйста. Здесь все зависит от желания родителей. Можно даже застраховать ребенка от риска "подхватить" конкретное заболевание. Правда, за это придется доплатить отдельно.
Страховые компании часто сотрудничают с администрациями детских садов, предлагая родителям застраховать детей. И вполне возможно, что, застраховав ребенка по такому предложению, вы выиграете – детские коллективы компании страхуют по специальным тарифам. Суммы и сроки могут быть различны – все зависит от предложения страховщика, но, как правило, взносы вполне доступны даже семьям с достатком ниже среднего – ведь не обязательно выплачивать единовременно всю сумму. Страховые взносы можно выплачивать и ежемесячно, и раз в квартал – как договоритесь со страховщиком.
Но если вы не хотите страховать своего ребенка или у него уже есть полис, помните, что администрация детского сада не может навязывать вам эту услугу. Власти не без помощи страховщиков периодически поднимают вопрос о введении обязательного страхования от несчастных случаев в детсадах и школах, но вряд ли это возможно в ближайшем будущем. Законодательство запрещает принуждать граждан страховать что-либо кроме ответственности перед третьими лицами, поэтому покупка полиса для ребенка – только ваше личное дело, и из детского сада его никто из-за отсутствия страховки не выгонит.
Если вы уверены, что дома с ребенком точно ничего не случится – можете оформить полис, который обеспечивает страховую защиту только на время пребывания детей в детском саду (наличие такой страховки - не редкость в частных детских садах, где полис уже входит в стоимость оплаты посещения ребенком детского учреждения). Аналогичные программы предлагаются и школьникам.
Страховка для ученика
Когда ребенок идет в школу – он становится самостоятельным, а с самостоятельностью растут и риски. Полис от несчастного случая ребенку необходим, особенно, если по дороге в школу ему приходится переходить проезжую часть. В школах также популярно коллективное страхование от нечастных случаев по льготным тарифам, причем полисы можно приобрести как на время пребывания в школе, так и постоянно действующие.
В связи с усложнившейся криминогенной обстановкой некоторые компании предлагают даже полисы, которые покрывают риски, связанные с террористическими актами.
На время зимних и летних каникул школьников также страхуют – например, можно приобрести полис на время пребывания ребенка в детском лагере. Часто такие полисы предусматривают страхование рисков физической травмы или смерти в результате несчастного случая. Это дешевые полисы, но и выплаты по ним небольшие – 5-10 тысяч рублей.
Но самая комплексная страховка – это, конечно, накопительное страхование жизни. Эти страховки также могут быть разнообразны – можно, например, приобрести полис накопительного страхования к поступлению в ВУЗ. Таким образом, если с ребенком ничего плохого не случится, по достижении им 17-18 лет (иногда условия программы предусматривают страхование только до достижения ребенком 18 лет) родители смогут забрать кругленькую сумму, которая очень пригодится будущему студенту.
Основной плюс таких программ в том, что родители, без особой помехи для семейного бюджета, могут накопить вполне солидную сумму для своего отпрыска. Поэтому оформить полис стоит как можно раньше – так вы больше успеете накопить. Эти программы также предоставляют возможность выбора – можно выплачивать страховые взносы раз в месяц, а можно – ежегодно или раз в квартал.
Кстати, при покупке полиса страхования от несчастного случая или страхования жизни имейте в виду – мальчики "обходятся" родителям несколько дороже. Ничего не поделаешь, все мужчины с рождения – группа риска.
Приведем небольшой пример. Мы рассчитали с помощью оной страховой компании стоимость страховки для детей пяти лет – мальчика и девочки. Итак, дети застрахованы по риску гибели по любой причине на сумму 300 тысяч рублей до достижения им 18 лет. Выплата раз в квартал составит 5 557,38 рубля за мальчика и чуть меньше - 5281,32 рубля – за девочку при прочих равных условиях. А по полису страхования к поступлению в ВУЗ ежеквартальная выплата составит 5 655,14 рубля для мальчика, для девочки – 5 599,06 рубля.

В пользу детей

И, наконец, поговорим о страховых программах, напрямую к детям не относящихся. Это так называемое страхование родителей в пользу детей. Такие полисы также позволяют родителям накопить некоторую сумму, например, к совершеннолетию ребенка или к его поступлению в ВУЗ, но по ним застрахованы жизнь и здоровье не детей, а родителей. В случае получения инвалидности или смерти родителя (или обоих родителей) дети получат солидное страховое возмещение. Кстати, выплаты по любым договорам страхования жизни не облагаются налогом на наследство.
А если с родителями ничего не случится – по истечении договора страхования ребенок получит накопленную страховую сумму, которая может увеличиться за счет инвестиционной деятельности страховщика.
Такие полисы приобретаются на длительные сроки – 10-20 лет. Есть требования и к возрасту родителей. Как правило, оговаривается максимальный возраст родителей к моменту окончания действия страхового полиса. Часто он не должен быть более 75 лет.
Еще одно условие, которое может выставить страховщик – ежегодный взнос не менее определенной суммы.
Ну, а пока вы выбираете страховку для ребенка, повторим - любое страхование не может быть навязано (если это не обязательное страхование ответственности). Исключение составит разве только заграничная турпоездка, для которой приобретение страхового полиса для себя и ребенка - обязательное условие.