Последствия нарушения условия о франшизе: гражданско-правовой аспект

Автор:

С.В. Дедиков, старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества

Последствия нарушения условия о франшизе

    Нередко при урегулировании страхового случая страховщики, несмотря на наличие в договоре страхования условия о франшизе, по тем или иным причинам не учитывают ее при определении размера страхового возмещения или страховой суммы. Каковы правовые последствия такого игнорирования франшизы? Пункт 1 ст. 929 ГК РФ устанавливает обязанность страховщика при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами в пределах определенной договором суммы. Согласно п. 1 ст. 934 Кодекса по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически закрепленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. В данной ситуации страховщик выплачивает страховое возмещение или страховую сумму в размере, превышающем ту сумму, которую он обязан уплатить по условиям сделки. Следовательно, выплата в части неучтенной франшизы представляет собой необоснованный платеж и не имеет статуса страховой выплаты. Соответствующая часть уплаченной суммы не подлежит отнесению страховщиком на экономически обоснованные расходы, другими словами, этот платеж может быть сделан только из прибыли после налогообложения.

    Если соответствующий риск был перестрахован, рассмотренная проблема имеет продолжение в перестраховочных отношениях. Поскольку в силу п. 1 ст. 967 ГК РФ по договорам перестрахования страхуется риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, у перестраховщика не возникает обязанности производить страховую выплату в части неучтенной перестрахователем франшизы. Иначе говоря, перестраховщик имеет право сам уменьшить размер своей страховой выплаты на величину той доли франшизы, которая пропорциональна отношению страховой суммы по договору перестрахования к страховой сумме по основному страховому договору.

Все материалы на эту тему: