Правовые и организационные аспекты борьбы с демпингом в сфере перестрахования - декабрь 2009 г.

При каких условиях данные опасности могут стать реальностью? Как представляется, в случаях, когда применяемые перестраховщиком ставки ведут к формированию заведомо убыточного портфеля соответствующих рисков. Некоторые специалисты считают, что для определения демпинга необходимо учитывать еще и свободные собственные средства страховой организации, за счет которых она может покрывать недобор перестраховочной премии, и поэтому предлагается рассматривать в качестве демпинга такое положение вещей, когда цены убыточны, а у страховой компании нет достаточного объема собственных средств, за счет которых она могла бы компенсировать недобор перестраховочной премии. На мой взгляд, вводить этот дополнительный критерий следует очень осторожно, потому что, во-первых, только акционеры могут давать разрешение на систематическое покрытие за счет собственных средств тех сумм, которые страховая организация не добирает вследствие применения демпинга. Во-вторых, такая политика опасна для самой компании тем, что заранее точно спрогнозировать возможную убыточность бизнеса сложно, а постоянная нагрузка на собственные средства перестраховщика снижает гарантии исполнения им своих обязательств в случае резкого увеличения суммы убытков в конкретный период времени, тем самым обесценивая роль уставного капитала и собственных средств в коммерческой деятельности.  

Насколько российские страховые организации готовы к тому, чтобы делать открытой соответствующую информацию? Если есть участники рынка, готовые давать такие сведения, то нежелание остальных делать то же самое уже объективно свидетельствует об определенных финансовых проблемах, в частности о склонности к демпингу.  

– отсутствуют отдельные положения, которые в соответствии с законом должны быть согласованы сторонами при совершении сделки по перестрахованию;  

Если условие договора перестрахования заведомо не соответствует закону, то перестраховщик всегда может использовать данное обстоятельство для того, чтобы подвергнуть сомнению действительность пере-страховочной сделки вместо осуществления выплаты страхового возмещения после наступления страхового случая.  

Во многих договорах перестрахования в качестве страхового случая указывается страховое событие по основному договору страхования. Такой подход косвенно не соответствует положениям п. 1 ст. 967 ГК РФ, согласно которому по договорам перестрахования страховщиком у другого страховщика страхуется риск страховой выплаты по заключенному основному договору страхования, а также п. 22 Обзора практики рас-смотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Обзор является приложением к Информационному письму Президиума Высшего арбитражного суда РФ). К тому же в значительном числе договоров перестрахования устанавливается обязанность перестраховщика произвести выплату страхового возмещения даже при условии, что страховщик осуществил страховую выплату по истечении срока действия как основного договора страхования, так и договора перестрахования. Но после истечения срока действия договора перестрахования по нему уже не может наступить страховой случай, ведь права и обязанности сторон сделки могут возникать только в течение срока ее действия.  

Очень часто в договорах перестрахования, в которых нет положения о том, что нормы главы 48 ГК РФ к ним не применяются (П. 2 ст. 967 ГК РФ предусмотрено право сторон договора перестрахования исключить применение к их отношениям положений главы 48 «Страхование» ГК РФ), не согласовываются некоторые существенные условия, обязательные для договоров страхования. Поскольку договоры перестрахования представляют собой особую разновидность договоров имущественного страхования, то в них должны быть согласованы предмет договора (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ), т.е. отношения, ими урегулированные, объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора (подп. 1 – 4 п. 1 ст. 942 ГК РФ), порядок и сроки уплаты перестраховочной премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ). При этом не принято формулировать предмет договора, и на вопрос, какие отношения урегулированы данным договором, ответ можно получить лишь в результате системного толкования совокупности основных условий контракта, точного согласования сроков действия договоров, момента вступления их в силу. Вместо размера страховой суммы применяются суррогаты этой категории – доля или лимиты ответственности перестраховщика.  

В этой связи работа по совершенствованию и стандартизации условий договоров перестрахования, разработка сводов стандартных положений таких договоров, расчет поправочных коэффициентов в зависимости от использования тех или иных условий или исключений, по нашему мнению, представляют собой один из способов предупреждения демпинга.  

Считаю, что с демпингом в страховании нужно бороться так же, как с демпингом в перестраховании. Причем, по моему глубокому убеждению, перестраховщики могут внести в эту борьбу решающий вклад, потому что, если они не будут брать в перестрахование риски по недопустимо низким тарифам, то это будет способствовать реальному оздоровлению страхового рынка и заставлять его работать по экономически обоснованным тарифам.  

При комитете целесообразно было бы создать специальную рабочую комиссию по оптимальным  

перестраховочным ставкам, в состав которой должны входить андеррайтеры, имеющие признанный авторитет на рынке, и финансисты.  

 

До сих пор все, что касалось борьбы с демпингом, ограничивалось одними разговорами. Глобальный финансовый кризис настолько обострил эту проблему, что пора наконец от слов перейти к делу.  

 

П. 2 ст. 967 ГК РФ предусмотрено право сторон договора перестрахования исключить применение к их отношениям положений главы 48 «Страхование» ГК РФ.