Посчитать риски малого бизнеса - январь 2008 г.
Материал из Википедия страховании
(Различия между версиями)
| [досмотренная версия] | [досмотренная версия] |
Синицына (обсуждение | вклад) |
Синицына (обсуждение | вклад) |
||
| Строка 95: | Строка 95: | ||
• Страхование ответственности заемщика перед арендодателем от пожара, залива и другой порчи имущества. | • Страхование ответственности заемщика перед арендодателем от пожара, залива и другой порчи имущества. | ||
| − | + | МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА | |
| + | |||
| + | Анастасия Магдажинова, директор департамента страхования имущества и ответственности ОАО «ГСК «Югория» | ||
| + | |||
| + | — Страхование малого бизнеса можно разделить на две части: добровольное и добровольно-принудительное, или «вмененное», страхование. Основное их отличие — в отношении страхователя к приобретению услуги. Предприниматель, заключающий договор исключительно по требованию банка, во главу угла ставит минимизацию своих затрат, а для добровольного страхователя важную роль играют условия договора и финансовая устойчивость СК. | ||
| + | |||
| + | Руководитель малого предприятия относится к имуществу предприятия, как к своему собственному, при этом он же и является «конечной инстанцией», выбирающей СК и условия договора. Отсутствие на малых предприятиях каких-либо свободных оборотных средств и внутренних страховых фондов, которые могут быть использованы при наступлении различных непредвиденных событий, приводит к тому, что предприятия малого бизнеса более чувствительны к мелким убыткам, соответственно, перечень страховых рисков оказывается для них более широким, чем для крупных организаций, которых интересуют в основном катастрофические риски. Например, для небольшого магазина, торгующего потребительскими товарами, может быть актуален риск неосторожного повреждения товаров в торговом зале посетителями или работниками магазина с размером возможного убытка 10-20 тыс. рублей, и предприниматель может быть готов предоставить все документы, необходимые для урегулирования такого страхового случая. | ||
| + | |||
| + | С одной стороны, страхователи часто воспринимают страхование исключительно в качестве дополнительного обременения, «налога», взимаемого при получении кредита. В то же время здесь бывают парадоксальные ситуации, когда согласование с индивидуальным предпринимателем условий договора страхования проходит дольше и сложнее, чем при страховании крупных предприятий. | ||
| + | |||
| + | Для добровольного страхования малого бизнеса характерно частое отсутствие у страхователя документов, подтверждающих право собственности и стоимость имущества, предлагаемого на страхование. Наличие подобных документов необязательно при заключении договора, но необходимо для получения выплаты страхового возмещения. | ||
| + | |||
| + | Армен Саркисян, директор управления банковского страхования Страхового Дома ВСК | ||
| + | |||
| + | — Банковские кредитные продукты для МБ делятся в основном на две группы: без залогового обеспечения на небольшие суммы и с залоговым обеспечением. Во втором случае залоги, соответственно, страхуются практически всегда. | ||
| + | |||
| + | Нужно отметить, что в последнее время СК все большее внимание уделяют страхованию МБ. Причины этого — повышенная активность ряда банков в финансировании предприятий МБ и, как ни странно, проблемы с ликвидностью, когда некоторые банки практически перестали кредитовать юрлиц и выдавать крупные кредиты на длительные сроки. В то время как небольшие с точки зрения банковского рынка кредиты для МБ, на менее длительные сроки и за «большие» деньги в настоящий момент более интересны. Сразу несколько игроков страхового рынка презентовали свои «эксклюзивные программы страхования» для МБ, хотя при ближайшем рассмотрении никаких ноу-хау там нет. | ||
| + | |||
| + | Основные проблемы при работе с малым бизнесом — это его низкая прозрачность и качество залоговой массы. Залогами чаще всего становятся автотранспорт, спецтехника и оборудование. Предприятия торговли могут предложить в залог только товары в обороте, что, несомненно, более убыточно для страховщиков. Сегодня страховщики больше других заинтересованы в страховании малого бизнеса, это наш бизнес. Банки понимают, что работа с МБ более рискованна, чем с крупными юридическими лицами. В силу этого они заинтересованы в страховой защите обязательств своих клиентов. С предпринимателями сложнее — многие из них продолжают воспринимать страхование как некое дополнительное обременение, повышающее цену кредита, не особенно веря в то, что страховщики могут реально защитить их имущественные интересы и защитить их в случае возникновения страхового события. Хотя в целом за последние годы рынок сильно изменился, и предприниматели, заинтересованные в развитии своего бизнеса, которые пришли в него надолго, давно уже смотрят на страхование как на один из необходимых инструментов защиты, гарантии его сохранения и развития. | ||
| + | |||
| + | Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование» | ||
| + | |||
| + | — Страхование малого бизнеса в настоящее время мало развито, так как спрос на страхование у компаний малого бизнеса приходит при достижении определенного уровня размера и благополучия. Редко кто из страховщиков нацелен на страхование залогов предприятий малого бизнеса, так как расходы на андеррайтинг при страховании небольших компаний практически равны расходам на оценку рисков среднего и крупного бизнеса. | ||
| + | |||
| + | На сегодняшний день, несмотря на рост популярности программ кредитования малого бизнеса, совокупный объем данных кредитов растет заметно медленнее развития потребительского кредитования и кредитования среднего и крупного бизнеса. | ||
| + | |||
| + | В отличие от физических лиц, где структура владения предметом залога прозрачна, с документальной базой, подтверждающей факт владения предметами залога, у представителей малого бизнеса, как у юридических лиц, возникают проблемы. Кроме того, в случае наступления дефолта по кредиту механизм получения залога с физического лица значительно проще, чем с юридического. Отчуждение предмета залога у малого предприятия влечет за собой, как правило, расходы на арбитражный суд, что значительно удорожает процесс. А количество дефолтов у малого бизнеса заметно выше, чем при кредитовании среднего и крупного бизнеса. | ||
| + | |||
| + | Бывает так, что юридическое лицо проходит согласование в банке, но при этом залог может быть не застрахован в страховой компании. Это связано с тем, что компания малого бизнеса или структура владения предметом залога недостаточно прозрачна для страховщика или компания не может представить документальную базу по владению тем или иным объектом. Малые предприятия чаще испытывают финансовые трудности при страховании по инвестиционным рискам. А в остальном они ничем не отличаются от предприятий среднего и крупного бизнеса. | ||
| + | |||
| + | |||
| + | |||
| + | Банковское обозрение № 5, 16.05.08 г., 2008 г., c.62-67 | ||
Обзор страхового рынка 2008 г. | Обзор страхового рынка 2008 г. | ||
Текущая версия на 08:51, 28 июня 2016
Нажмите здесь, чтобы просмотреть эту версию.
