Страхование должно быть жестким контролем качества - февраль 2009 г.

Персоналии: Сеснева Л.А.

Организации: Самара

Разъяснить позицию страховых компаний по отдельным вопросам страхования в системе СРО мы попросили заместителя директора страховой компании «Самара» Людмилу Сесневу. В ходе интервью с представителем компании, имеющей практический опыт сотрудничества с областной администрацией по осуществлению страхования крупных строек губернии (в числе которых онко-центр, участок магистрали «Центральная»), мы также сможем узнать о степени готовности новых принципов подхода к страхованию, а также других нюансах этой сложной темы, какими их видят страховщики.

— Людмила Александровна, страхование станет, условно говоря, инструментом, заменяющим лицензию? В чем его суть и принципиальные отличия от лицензирования?

— Базовые принципы страхования придуманы не нами, истоки исходят от классиков страхования — немцев, придумавших правила страхования строительных рисков. В свете того, что система СРО предполагает отказ от лицензирования в строительной деятельности, по-новому ставится вопрос защиты имущественных интересов заказчика и подрядчика. Строительство — это большие деньги, поэтому каждому, кто готов их вкладывать, хочется чувствовать себя спокойным и защищенным.

Раньше к лицензии на строительную деятельность прилагался перечень тех видов деятельности, которые застройщик может выполнять. Страхование (в данном случае — гражданской ответственности) подключает финансовый механизм, и если лицензия просто разграничивала, что можно, а чего нельзя делать, то при страховании гражданской ответственности предполагается материальная ответственность страховщика, который выступает гарантом качества. Таким образом, участники строительной деятельности заинтересованы в том, чтобы обезопасить себя и застраховать свои риски.

— Какие виды рисков включает стандартный страховой продукт?

— Я уже упомянула о страховании гражданской ответственности (за нанесение ущерба третьим лицам в результате строительной деятельности), ведь не исключено, что при проведении строительных работ может возникнуть чрезвычайная ситуация, при которой могут пострадать третьи лица. Если случай признается страховым, страховщик выплатит деньги. До сих пор именно этот вид риска в основном и страховался.

Кроме того, существует страхование строительно-монтажных рисков, которое позволяет обезопасить в имущественном отношении подрядчика, несущего ответственность за объект подряда, подвергающийся опасностям технического свойства (обрушения, поломок). Механизм этого вида страхования пока технически сложен, требует определенных навыков у страховых компаний, а также привлечения дополнительных средств на страхование у подрядчика. Однако здесь надо учесть, что расходы на страхование объекта строительства включаются в себестоимость (смету на строительство), а у страховщика имеются механизмы рассрочки по уплате страховой премии. Все это делает этот вид страхования приемлемым, и определенный опыт такого страхования есть.

— Чем может обернуться отсутствие страхового полиса для заказчика, ведь тратить лишние деньги не хочется никому?

— Если не страховать объект, то следует закладывать определенную сумму в смету на случай непредвиденных расходов, что уже само по себе ведет к удорожанию строительства. Страхование — это такой финансовый механизм, который за умеренную плату обеспечивает спокойствие. СРО, вероятно, сможет допустить строительство без страхового полиса, только если объект абсолютно простой и возводится за городской чертой.

— А плата за страховку действительно умеренная? Вы упомянули, что возможны какие-то варианты рассрочек.

— Сегодня страховщики имеют возможность пользоваться небольшими тарифами (от 0,25 до 1,2 — при сложных объектах — от сметной стоимости строительства). Это действительно небольшая сумма по сравнению с величиной ответственности страховой компании, которая равна полной сметной стоимости объекта. Такая практика есть: мы признавали случай страховым и выплачивали страховое возмещение в соответствии со сметой на восстановление объекта до первоначального состояния. Любое страхование — это денежный взнос. Подрядчик не всегда имеет возможность уплатить страховую премию в полном объеме. В этом случае страховщик пойдет ему навстречу, предложив рассмотреть определенные варианты рассрочки, чтобы минимизировать расходы подрядчика. Кстати, такой опыт существует только у российских страховщиков, он учитывает характер финансирования российских строек.

— Многие застройщики имеют немало претензий к деятельности страховых компаний, что часто обсуждается в профессиональных кругах. Что вы можете на это сказать?

— Я должна признать, что многие упреки, увы, обоснованны. Но, говоря об этом, давайте посмотрим в глубь проблемы. Я согласна, что участие страховщика в процессе строительства должно быть более детальным. Но чтобы наладить взаимоотношения страхователя и страховщика, у нас должно быть время для изучения проекта с самой начальной стадии подготовки к заключению договора. Этот период сейчас практически на 90% упущен. Мы имеем готовый контракт, который дается нам как нечто незыблемое.

Поэтому нужно многое менять в отношении страхователя, который, к примеру, не всегда дает возможность ознакомиться с технической стороной проекта. Страхователь должен понимать, что нам важно детально изучить объект строительства, который мы страхуем. Мы должны изучить все тонкости, которые нас могут насторожить, указать на них страхователю, чтобы он принял меры. Если этого не случится, мы вынуждены будем включить свои механизмы: франшизы, поднимать тарифные ставки, вводить в договор оговорки. Страхование — это не попустительство, это жесткий контроль на всех стадиях работ.

— Что же должно меняться конкретно и как технически это будет происходить?

— Должны меняться технологии и подход к страхованию. Страховые компании, работающие в системе СРО, должны иметь в штате высоко-профессиональных экспертов, имеющих все необходимые навыки для оценки и экспертизы строительства на разных стадиях, или привлекать их на договорной основе. Эти новые механизмы страхования мы регулярно обсуждаем в ходе рабочих групп со страховщиками, организациями не коммерческого партнерства, которые имеют планы по созданию СРО. Полученные в результате этих обсуждений правила мы сможем использовать как новые условия и внести соответствующие изменения и дополнения в действующие договоры страхования.

Страховщики должны брать на себя не только деньги, но и риски. Готовя новый для России и привычный для Европы и Запада механизм СРО к внедрению в строительный комплекс, идеологи и практики от строительства признают, что это невозможно без кардинальных изменений в системе страхования. Главное, что нужно менять, — отношение к страхованию самих страховщиков, контроль и участие которых должны быть заметны на деле. Уже известно, что новые подходы к страхованию разрабатываются по инициативе ассоциации юридических лиц «Самарская гильдия строителей», а также НП «Сред-Волго-Строй». «Создание СРО — не самоцель», — подчеркивает почетный строитель РФ Сергей Кузнецов, поясняя, что главная задача — переход к новому качеству строительства, чего нельзя добиться без изменений в страховании.

До последнего момента строительные компании не спешили страховать разного рода строительные риски, признавая, что страхование имущественных рисков в принципе было бы очень нужно. Претензии к страхованию в строительстве те же, что и в других областях (самый известный многим пример — авто-страхование). К типичным страховым договорам большинство заказчиков сегодня относятся как к бессмысленным и неоправданно дорогим бумагам, признаваясь, что реальной работы страховых компаний по обеспечению имущественных рисков, надзора за процессом строительства, тщательного контроля за его качеством и безопасностью не наблюдается. «Для меня как заказчика самое главное — страхование гарантийных обязательств, которое обеспечивалось бы благодаря работе квалифицированных специалистов по техническому надзору. К примеру, был бы очень кстати соответствующий контроль за строительными материалами, который сейчас должным образом не ведется. Кто даст гарантии, что при замешивании бетонной смеси используются нужные марки, а не те, что дешевле?» — рассуждает г-н Кузнецов. Увы, не рыночные механизмы контроля и надзора за строительством, успешно выполнявшие свою роль при строительстве в «советском пространстве», так и не нашли достойных аналогов при переходе к рыночным принципам.

Поискать такой образец взаимоотношений заинтересованная сторона предлагает там, где подобные механизмы давно и успешно работают. Так, заместитель министра строительства и ЖКХ Самарской области Владимир Жуков приводит в пример Америку, где при сдаче жилого дома застройщик может спокойно вздохнуть только после сдачи объекта страховой компании.

«Такое положение дел выгодно в первую очередь самим жителям. Если у вас протекла труба, вы обращаетесь в страховую компанию, и она выясняет, по чьей вине произошла авария со всеми вытекающими имущественными последствиями для виновника происшедшего», — отмечает Владимир Иванович, добавляя, что в современных условиях страховые компании должны научиться «брать на себя не только деньги, но и риски».

Как отмечают недовольные деятельностью страховщиков заказчики, страховые компании должны уяснить, что «договоры с мелким шрифтом» — это вчерашний день.

Но есть и другая сторона медали. В свою очередь, обвиняемая сторона — страховые компании, не имеющие традиций и опыта страхования, упрекают клиентов в отсутствии контакта и, что парадоксально, в отказе в ознакомлении с техническими характеристиками объекта и даже в допуске на стройплощадку:

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Илья Плотников, юрист фирмы «Правь», осуществляющей юридическое сопровождение НП:

— Закон предусматривает возможность установления требований к страхованию гражданской ответственности в отношении членов СРО. При наличии такого требования у СРО сумма, вносимая в компенсационный фонд, может быть снижена до 300 тысяч рублей.

Существуют различные варианты страхования. Один из них предусмотрен ФЗ № 148 о страховании всех видов деятельности, к которым организация получит допуск. Таким образом, страхуется ответственность за осуществление этих видов деятельности безотносительно объектов, которые строятся. Этот вид предлагается в рамках СРО.

Второй вид страхования, который уже осуществляется, — страхование ответственности, связанное с проведением строительных работ непосредственно на данном объекте.

Некоммерческие партнерства сегодня находятся в тесном контакте со страховыми компаниями и коллегиально определяют, какой вид будет для них оптимальным.

Новости рынка недвижимости (г.Самара) № 4, 2009 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.