Самые честные автокредиты - январь 2008 г.

Калинникова Т. (с сокращениями)

Организации: Авангард-Гарант

«Ф.» предложил банкам рассчитать эффективную ставку по кредиту на покупку авто с учетом страховки. В таблицах мы приводим условия всех, кто отважно продемонстрировал открытость.

Мы задали банкам конкретные параметры: автомобиль стоимостью $30 тыс. (или эквивалент в рублях), срок — пять лет, первоначальный взнос 10%. Поскольку методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) существуют разные, мы попросили использовать формулу ЦБ. Она была опубликована в указании № 1759-У (согласно документу, банки с 1 июля прошлого года обязаны сообщать клиентам ЭПС, если планируют включить ссуду в пул однородных).

Самая большая неприятность для банкиров заключается в том, что регулятор требует учитывать при определении эффективной ставки страховые платежи. Некоторые игроки сегодня предлагают авто-кредиты без страховки — как дополнительный продукт. Но заявленные ставки по таким программам обычно выше. Чтобы поставить всех в равные условия, мы «принимали» расчеты только по стандартным авто-займам — с обязательным оформлением КАСКО. Банкам нужно было исходить из средней стоимости оформляемых в рамках их программ кредитования полисов для автомобилей в указанной ценовой категории ($30 тыс.). Чтобы потребитель получил реальную картину, ЭПС должна включать премии страховщикам за весь срок, в нашем случае — за пять лет. Как видно из таблиц, за счет страховки стоимость ссуды возрастает в два раза и более.

Всего в проекте «не испугались» участвовать 19 банков — то есть лишь половина из тех, кто вошел в рейтинг «Ф.» по объему авто-кредитных портфелей. Изначально количество «смелых» было больше, однако некоторые игроки пытались схитрить — скажем, включали в ЭПС страховку только за первый год или вообще ее не учитывали. В «рублевой» таблице — 17 банков, в «валютной»— 14: некоторые банки прислали данные только по одной программе, а кто-то просто не выдает долларовых ссуд (Юниаструм-банк, Русфинансбанк, Запсибкомбанк).

Самая низкая ЭПС по рублевым и валютным авто-кредитам оказалась у банка «Авангард» — 18% годовых при заявленной ставке в 4,5% (с 1 мая она повышается до 5,5%). Но все страховые пакеты предложены «родственной» компанией «Авангард-Гарант». Другие банки обычно предоставляют выбор как минимум из трех страховщиков. В «Авангарде» можно оформить ссуду вообще без страховки, но в этом случае заявленная ставка возрастет до 12,5% годовых как в рублях, так и в валюте, минимальный первоначальный взнос составит 15%, при этом ежегодно нужно будет выплачивать 0,75% от суммы займа за обслуживание.

На второй строчке в двух таблицах оказался Русь-банк, ЭПС — 21,1% и 22,1% по рублевой и долларовой программам соответственно. Заемщику предоставляется полугодовой льготный период, в течение которого погашаются только проценты. Третье место по рублям занял Русфинанс-банк — 21,2% годовых, причем у него одна из самых высоких заявленных ставок — 16%. В банке это несоответствие объясняют низкой разовой комиссией (3 тыс. рублей, тогда как обычно взимается 4-6 тыс.) и выгодными условиями страхования.

Третья позиция по валюте досталась Промсвязьбанку (24%). У него, напротив, заявленная ставка низкая — 9,5%. Любопытно, что «Промсвязь» по причине претензий со стороны ФАС теперь не указывает список «аккредитованных» страховщиков. На сайте банка значится: «Страхование осуществляется в организациях, чья деловая репутация, финансовое состояние и другие параметры деятельности позволяют сделать заключение о высокой вероятности исполнения взятых на себя обязательств по своевременной выплате возмещений в случае наступления страховых событий». То есть теперь банк анализирует не только кредитоспособность заемщика, но и платежеспособность указанного им страховщика.

Росбанк, занимающий второе место в рейтинге «Ф.» по авто-кредитному портфелю, предлагает далеко не самые выгодные условия (в отличие от «Русфинанса», который также входит в «семью» Societe Generale). ЭПС по рублевым кредитам составляет 29% (12-е место), а по долларовым — 26% (восьмое место). Росбанк — единственный в «эффективном» списке, кто до сих пор взимает по классическим ссудам ежемесячные комиссии, существенно увеличивающие реальную стоимость ссуды. Не все потребители обращают внимание на «какие-то там» 0,3% и тем более 0,15%. Зато соблазняются низкими заявленными ставками: 10% годовых в рублях и 9,5% в валюте. Тем не менее граждане становятся все разборчивее и дотошнее. Поэтому если Росбанк не изменит тарифную политику, его вес на авто-кредитном рынке в скором времени может заметно уменьшиться. По итогам 2007-го он уже уступил первенство Сбербанку.

Самый дорогой рублевый авто-кредит среди «честнейших» банков у «Райффайзена» — 33,4% при заявленных 12%. Хотя в валюте его ЭПС замыкает пятерку лучших (24,5%). Последним в «долларовой» таблице стал МДМ-банк: при декларируемых 10,3% годовых и единовременной комиссии в $250 (одна из самых высоких) эффективная ставка составляет 33,8%.

По нулям

Некоторые кредиторы уверяют, что высокую популярность приобретают программы беспроцентной рассрочки. Этот продукт, сообщили «Ф.» в Росевробанке, у них стал наиболее востребованным по итогам 2007 года и сейчас доля таких ссуд в авто-кредитном портфеле составляет 90%.

От заемщика требуется внести немалый первоначальный взнос — 30-50%. Зато на задолженность проценты начисляться не будут: рассрочку предоставляет салон, а затем продает долг с дисконтом банку, Тем самым последний получает доход, а продавец увеличивает объем продаж.

Но не следует забывать: банк почти всегда может отыграться и на страховке. Зачастую в рамках программ рассрочки тариф по КАСКО остается фиксированным (обычно на уровне 10%) в течение всего срока действия договора. То есть на следующий год, когда машина значительно подешевеет, стоимость полиса все равно будет определяться исходя из первоначальной цены транспортного средства. Кроме того, банк может потребовать не только оформить КАСКО, но и, например, застраховаться от несчастного случая (это обязательное условие по беспроцентной ссуде в банке «Авангард» -0,99% от суммы кредита в год).

Рейтинг рублевых авто-кредитных программ*

Место	Банк	Эффективная ставка с учетом страховки, % годовых	Заявленная ставка, % годовых	Комиссии
1	Авангард**	18,0	4,5	4 тыс. рублей
2	Русь-банк	21,1	14,0	4,5 тыс. рублей
3	Русфинансбанк	21,2	16,0	3 тыс. рублей
4	Запсибкомбанк	22,4	11,2	1,5% от суммы кредита
5	БСЖВ	24,2	12,0	6 тыс. рублей
6	Оргрэсбанк	26,7	11,5	6 тыс. рублей
7	Промсвязьбанк	26,9	12,0	6 тыс. рублей
8	Абсолют-банк	28,0	11,0	$149
9	Юникредитбанк	28,3	13,0	6 тыс. рублей
10	Юниаструм-банк	28,7	11,4	7,5 тыс. рублей
11	Росевробанк	28,9	17,0	7,5 тыс. рублей
12	Росбанк	29,0	10,0	0,3% от суммы кредита в месяц
13	Бинбанк	31,6	14,0	6 тыс. рублей
14	Бинбанк	31,7	14,0	6 тыс. рублей
15	ОТП-банк	32,7	13,0	6 тыс. рублей
16	МБРР	33,0	13,9	6 тыс. рублей
17	Райффайзенбанк***	33,4	12,0	5,5 тыс. рублей

Рейтинг долларовых автокредитных программ*

Место	Банк	Эффективная ставка с учетом страховки ст, % годовых	Заявленнставка, % годовых	Комиссии
1	Авангард**	18,0	4,5	4 тыс. рублей
2	Русь-банк	22,1	14,0	2% от суммы кредита (не менее $200)
3	Промсвязьбанк	24,0	9,5	6 тыс. рублей
4	БСЖВ	24,2	11,0	$200
5	Райффайзенбанк***	24,5	9,0	$200
6	Оргрэсбанк	24,7	9,5	$200
7	Юникредитбанк	25,5	10,5	$200
8	Росбанк	26,0	9,5	0,15% от суммы кредита в месяц
9	Абсолют-банк	26,2	9,5	$149
10	Бинбанк	27,9	11,0	$175
11	Кредит Европа банк	28,1	11,0	$200
12	ОТП-банк	30,2	10,0	$200
13	МБРР	32,8	13,9	$200
U	МДМ-банк	33,8	10,3	$250

•   — суда на новое авто стоимостью $30 тыс. (или эквивалент в рублях), срок — пять лет, первоначальный взнос — 10%. ** — Страховка КАСКО только в «родственной» компании «Авангард-гарант». *** — Размер первоначального взноса не ниже 15%. По данным банков.

Финанс. № 15, 2008 г., c.42-44

Обзор страхового рынка 2008 г.