Eoss: Новая страница: «== Классификация страхования == Классификация в страховании представляет собой систему де...»

2012-09-25T12:23:10Z

Новая страница: «== Классификация страхования == Классификация в страховании представляет собой систему де...»

Новая страница

== Классификация страхования ==

Классификация в страховании представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия. Страховые отношения, прежде всего, могут быть подразделены на отношения в облас-ти социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона "Об основах обязательного социального страхования" и других законов. Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организа-ции, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т. е. целью их деятельности явля-ется получение прибыли. А социальным страхованием обычно занимаются специаль-ные государственные некоммерческие организации, именуемые фондами (фонды со-циального страхования, пенсионного страхования и т. д.). Отношения в области гражданско-правового страхования возникают на основе догово-ра страхования, права и обязанности сторон, по которому регулируются в первую оче-редь нормами гражданского законодательства. При этом стороны договора страхова-ния в рамках, предоставленных им законодательством, могут вести переговоры о его условиях. В то же время проведение социального страхования чаще всего не предпо-лагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них. Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и физическими лицами, которые принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатеже-способности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию. Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страхо-вых операций; 2) объект страхования; 3) методы расчета тарифных ставок и формиро-вания страховых резервов; 4) характер страховых рисков; 5) группы страхователей; 6) срок страхования; 7) число застрахованных лиц; 8) порядок заключения договоров страхования.

== Формы проведения страхования ==

По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обяза-тельным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, ус-ловия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответст-вующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм. В случае если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узнает, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном порядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования. Ответственность лица, обязанного заключить договор страхования, за невыполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности состоит в следующем. Во-первых, с него по иску органов государственно-го страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неупла-ченных страховых премий с начислением на них процентов в размере действующей учетной ставки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов. Во-вторых, при наступлении случая, который входит в перечень страховых рисков по обязательному страхованию, данное лицо несет ответственность перед выгодоприоб-ретателем на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата страховщиком при надлежащем страховании. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем: 1) оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих; 2) источником уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета; 3) страхователями являются федеральные органы исполнительной власти; 4) операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо не-посредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями догово-ров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок прове-дения обязательного государственного страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязатель-ное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

== Классификация по объектам страхования ==

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством. По объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интере-сы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы. Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни. Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхо-вание имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответст-венности. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, свя-занные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору стра-хования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения оп-ределенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убыт-ков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоя-тельствам. Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связан-ные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юри-дическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возни-кающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора. По классификации ФССН по объектам страхование подразделяется на личное  и иму-щественное страхование и страхование ответственности.

== Вид страхования ==

Последним звеном классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил про-ведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и посто-янно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное стра-хование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др. Среди ви-дов страхования предпринимательских рисков можно назвать страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности, страхование риска неплатежа и др. Видами страхования ответственности являются, например, страхование ответственности вла-дельцев средств автотранспорта, страхование ответственности аудиторов, страхова-ние ответственности владельцев недвижимости и т.д. Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов все виды страхования подраз-деляются на страхование жизни и прочие виды страхования. Формирование страховых резервов и расчеты тарифных ставок в страховании жизни производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности населения и норм доходности. Дру-гие варианты классификации инвестиции временно свободных средств из страховых резервов. При этом минимальный срок такого страхования составляет в России 1 год, а в странах с развитой рыночной экономикой договоры страхования заключаются, как правило, на 5 лет и более.

== Другие варианты классификации ==

По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправно-стей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммер-ческих рисков, страхование от политических и военных рисков. По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами. По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года). Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллек-тивного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно боль-шое число лиц. Наиболее характерным примером коллективного страхования является личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует, на-пример, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым ви-дам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невы-сокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц. Условия договоров такого страхования яв-ляются, как правило, стандартными, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых условиях либо отказаться от его заключения. В таких видах страхования страхователями в основном выступают граждане. Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхование имущества предприятий, страхование воз-душных или морских судов и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномо-ченным лицам (андеррайтерам).

== Источник: ==

[http://wiki-ins.ru Википедия страхования]

Различия социального и гражданско-правового страхования - История изменений

Eoss: Новая страница: «== Классификация страхования == Классификация в страховании представляет собой систему де...»